#乳腺结节#
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周末有个小伙伴私信我：乳腺结节买保险可以正常承保吗？不想被除外！
确实，随着大家健康意识越来越强，定期体检总会检出或多或少的异常。
其中，女性最为常见的就是甲状腺结节、乳腺结节、乳腺增生等等。
这些在医生眼里并不需要治疗的疾病，买保险时却会被除外，换谁好像也并不能接受吧？
那今天，就来跟大家聊聊乳腺结节如何买保险，而且是不除外那种。
01.乳腺结节是什么？
先清楚一点，乳腺结节不是一种病的名称，而是在对乳腺做影像学仪器（比如彩超、X线等）检查中出现的一种形态学改变。
比如良性乳腺增生、乳腺囊肿、乳腺纤维腺瘤、乳腺炎等病变，都会出现乳腺结节，而乳腺癌也有乳腺结节。
1、乳腺结节会做哪些检查？
乳腺彩超乳腺X线（钼靶）核磁共振穿刺2、什么是BI-RADS？
不管是乳腺彩超，还是乳腺X线、核磁共振，检查完事都是懵的，压根看不懂写得什么。
我们可能以为结论就直接写是良性还是恶性，癌还是非癌，结果一串英文+数字，普通人哪能看得懂。
BI-RADS是年美国放射学会颁布的乳腺影像学报告及数据系统，相当于行业标准，统一说法和诊断标准。
当看到按照BI-RADS标准写的报告，几乎全世界的乳腺医生就瞬间秒懂！
接下来，简单解释一下不同的BI-RADS分类代表什么意思：
①BI-RADS０类：检查获得的信息不够完整，不能有效评价病变，需要重新检查或结合其他检查后再评估。②BI-RADS１类：阴性，无大碍。组织显示正常、无结构紊乱、无肿块、无钙化等异常发现，按照年龄常规随访。③BI-RADS２类：良性发现，问题也不大，建议定期随访（如每年一次）。④BI-RADS３类：莫慌！说明乳腺结节多半可能是良性疾病，恶性几率小于２％，需要3~6个月随访复查一次。⑤BI-RADS４类：有可能是恶性，需要做活检才能确定！这一类报告相对复杂一点，根据风险进一步细分为：BI-RADS4a低度可疑（恶性程度＞2％但≤10％）BI-RADS4b中度可疑（恶性程度＞10％但≤50％）BI-RADS4c高度可疑（恶性程度＞50％但≤95％）⑥BI-RADS５类：95%以上概率是恶性，需组织病理学活检。⑦BI-RADS6类：通过病理活检已经证实的乳腺癌。
3、如何证明良性还是恶性？
从上面BI-RADS的分类可以看出来，乳腺结节良性还是恶性，并不能通过超声、X线、核磁共振等检查结果下定论。
判断良性还是恶性的唯一方法，都要靠病理学检查才能确定，其中乳腺穿刺就是其中常见的一种方法。
首先，不做穿刺，就无法接触和分析肿瘤细胞，也就更不能确定到底是不是癌细胞；其次，乳腺穿刺之前都要打麻药，跟平时输液、抽血疼痛感差不多，没有想象中那么恐怖；最后，大量临床研究证实，穿刺是非常安全的，并不会引起癌细胞转移扩散。至此，大家对乳腺结节应该有了一个大概认知，那接下来我们说说乳腺结节如何正常买到保险。
因为乳腺结节4-6级都是拒保行列，本文也不做深入探讨，如果有相关异常，请及时就医。
02.意外险、寿险
之所以把这两个险种放在一起，是因为意外险、绝大多数定期寿险都不会询问乳腺结节，可直接购买。
1、意外险
建议大护法意外险至尊版，一年元：
万身故万伤残5万意外医疗（不限社保内外）50万猝死责任意外住院津贴元/天2、定期寿险
建议大麦定期寿险，保身故、全残，不管是疾病还是意外身故，均可以赔付。
保费便宜，30岁女性，万保额，交30年保30年，每年仅需要元。
更重要的是，免责条款少，不会对酒后驾驶、无证驾驶等免责，对出行方式以驾车、电动车为主的群体非常友好。
03.重疾险
如果有半年内乳腺彩超，且BI-RADS分级为1级、2级，那基本上所有重疾险都可以正常承保，不会除外乳腺癌和乳腺原位癌。
如果是0级，不同产品处理结果不同，除外、拒保、延期至明确分级都有可能。
这里着重说一下乳腺结节3级如何买重疾险，一般来说，处理办法有2种：
1、选择支付宝健康福重疾险
产品责任并不出众，但应该是目前唯一一款乳腺结节3级可直接投保的重疾险，只需满足如下描述：
有1年内乳腺彩超或钼靶检查，且不存在上述异常描述，即可直接投保，也不会除外乳腺相关疾病。
2、选择可接受复议的产品
保险公司的核保结果一般有五种：
标准体承保加费承保除外承保延期承保拒保所谓的保单复议，就是针对后四种情况，重新核保。
大多数保险公司的核保结论是一成不变的，最初核保结果怎样，终身都不会变，这对健康状况逐年好转的客户有点不太公平。
如果选择的保险公司支持复议，那承保一定时间后，若身体状况好转，并且有新的体检记录，即可申请复议核保结果。
换句话说，加费承保的申请取消加费，除外承保的申请取消除外，延期承保或拒保的可以再次申请核保。
说几家支持复议的保险公司：
光大永明人寿：治愈满1年，可申请补充告知尝试；海保人寿：合同生效满2年，可深圳补充告知尝试，针对乳腺、甲状腺、宫颈；横琴人寿：合同生效满2年，可申请复议，无具体要求。当然，也有一部分线下产品是支持核保复议。
因此，如果不考虑健康福重疾险，可以考虑支持复议保险公司的产品。
04.百万医疗险
医疗险核保更加严格，但也并非毫无选择。
1、乳腺结节3级
乳腺结节3级是无法做到正常承保，基本都是除外因乳腺疾病及其并发症和后遗症引起的治疗。
换句话说，除外乳腺癌、乳腺原位癌的相关治疗费用。
但个人建议选择支付宝好医保长期医疗，因为如果是单侧结节，只会除外有结节那一侧责任，而不是整体除外。
2、乳腺结节1-2级
这一项，其实很多人都买错了，不管是自己购买还是经人推荐，不少人都是被除外。
但是，通过合理的搭配是可以不除外承保，组合好医保长期医疗+阳光神农防癌医疗险。
先选择阳光神农防癌医疗险，并如实告知，如下：
最终核保结论：
可以看到，并不除外乳腺疾病相关治疗费用，但由于是防癌医疗险，无法保障除癌症以外的其它治疗费用。
因此，如前文所述，选择好医保长期医疗并做告知，根据情况除外单侧或两侧乳腺疾病治疗费用。
这样的组合，最终即可实现乳腺部位的全面承保。
05.一点建议
诚然，健康异常确实较难买到适合的保险，但也绝不是毫无选择余地。
最好早点买，毕竟年龄和健康不可逆。
如果实在没有及时配置，那就通过合适的产品、巧妙的产品搭配，最大程度上解决问题。
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