这两天，讲解传统保险营销模式。
我也不想，但它确实害人不浅，把保险业的搞得臭名远扬，人人避之不及。
保险，是对未来风险的一种投资，它不像别的商品，看得见，摸得着。买了它，一辈子可能都用不上；但用上了，就是要命的大事。
所以，它具有一定的复杂性，需要非常专业。
很多人埋怨说，看人家欧美国家，很多代理人陪着客户一辈子，甚至子孙的保险都会找同一个人买。而我们的保险代理人，自己刚上岗还稀里糊涂的就出来卖保险，没干几天又辞职。太不专业。
这种一辈子的顾问，其实咱们也有，只是人数少了些，富人家庭遇到的概率会更高。
而且，富人对保费也不敏感，更加注重服务品质。
咱们大部分普通人家，就不能那么大手大脚了，对每年家庭支出的保费得精打细算，确保每分钱都花在刀刃上。那对保险代理人的专业程度，也是有很高要求的。
今天，我们就一起学一下，如何识别你身边的保险代理人是否专业和靠谱。
一个最简单的标准就是至少从业三年以上。
因为代理人从业第一年基本全靠亲戚朋友支持，再往后就得靠自己，能干满三年还没离开，说明自身的专业程度基本有保证。
当然，也不是从业年数少就绝对不专业。只是能做三年以上的，靠谱机率更大。
向你销售保险时，说过下面几句话，或有以下几点特征的，那是绝对不靠谱的，建议无论是谁，直接更换。
一、我这个保险什么都保
买一份保险，就能全面保障。是我们作为保险消费者的诉求，但实际中，这个是不可能的，如果一款产品具备了以下功能：
1、所有门诊、住院费用%都报销；
2、不幸死亡了赔付；
3、不幸伤残了赔付；
4、不幸患大病之后还可以额外赔付一笔钱
那价格肯定是非常贵的，原因很简单，保险不是慈善，它是一个商品，如果门诊、住院等发生概率很高的情况都能%报销的话，那对于保险公司而言，所要收取的费用肯定很贵，因为不光要包含赔付给你的费用，还有保险公司自身运营费用，当然还有保险公司的利润。
现实的情况：
1、门诊、住院费用报销的时候，会区分社保内用药、社保外用药，会有免赔额、报销比例、报销额度限制、医院限制，甚至现在含门诊的普通保险都已经很少见了。
2、含各类情况死亡的保险，基本只含有全残责任，伤残责任只有意外险才有。
3、不幸患大病可以额外赔付一笔钱，这个是重疾险的责任，但是不是“确诊即赔”？还真不一定。除了恶性肿瘤以外，基本上每种大病都在条款中有程度上以及治疗方式的要求。你不懂不要紧，除了医学专业人员谁也不太懂。但肯定不是我们理解的只要是大病就可以赔付了。
专业的代理人会告诉我们：这个并不能转移所有的疾病以及意外为家庭带来的经济风险，而是解决大部分核心的风险问题。
二、未了解具体情况直接推荐产品
“不用想，XXX产品是最好的，买它肯定错不了”
我们说保险是一个商品，任何商品的出现都是解决问题的，保险商品也一样，不同类型的商品解决不同的问题，而每个家庭情况虽然大体类似，但是依然有差异。
就算是家庭当前收入类似，但是收入构成不同、支出情况不同，对自己家庭收入的预期，对风险的偏好，对看病时候的诉求，这些因素不同都会影响到保险中的保额、缴费年限、险种选择的差异。
未了解被保人，被保人家庭情况、健康情况等直接推荐产品绝对不是个好的选择。
三、优先推荐万能型、理财型产品
前些年，国民保险教育的缺失和国家监管的力度不够，保险业出现了“轻保障、重理财”的现象，很多保险产品跑到银行去卖。对于保险代理人来说，卖万能型、理财型保险产品容易且金额高，佣金也丰厚，这就形成了一个恶性循环。
如今，国家已注意到这个问题，银保监会正式提出：“保险姓‘保’，回归本源”的理念。我一直给大家反复宣传：先保障，后理财。说句极端的话，一般家庭不建议买这些万能型及理财型产品。收益不高，所占保费却不少，很容易让一般家庭因保费支出过高而降低保障保额，降低或者失去保险的抗风险能力。
这些理财险，等先把保障做足，有闲钱又没有别的理财渠道再考虑吧。
四、购买前不给你查看产品条款
因保险产品是合同契约类的产品，其中对于保障责任以及免责条款都有清晰的阐述，只要耐心去看，那一定是滴水不漏的描述，对保什么，不保什么都非常明确，只是阅读体验不好而已。
如果，仅仅通过电话或口头沟通，而不看文字条款及介绍的话，我任何时候都不建议决定购买，因为你没有办法证明保险代理人说的是不是真的？
保险合同一签都是十几、几十年，在多年以后理赔时，代理人(还在的话)完全可能说“你记错了吧，我不是那么说的”、“我没说过啊”等等。你完全无法证明。
理赔的唯一依据就是合同条款，谁说过什么都不算数。
五、某癌症B公司不赔，只有A公司能赔
这肯定是保险代理人对你的误导。
实际的情况是：我们普通人根本不用关心重疾险的疾病种类和种数。
所有重疾险中，最高发的25种基础重疾(占比理赔率的95%左右)，国家已经做了统一的规范。所有保险公司的所有重疾产品都包含。基本上所有重疾产品对这25种疾病要求都是一致的。
我们需要