即使是买了保险的人，也没有人希望自己有一天用上它，尤其是和大病有关的重疾险。
那我们为什么要买？是因为无法预测未来会不会有风险，风险什么时候会来，以及一旦风险来了，我们要怎样尽可能从容地应对。
今天想讲的事情，是一位同事今年经手的4起重疾险理赔。
1
风险的发生是概率问题，但落到身上的那一刻，带来的损失就是百分之百。
同事说，从业至今，过去几年他手上只出险了2起重疾，今年到现在已经出险了4起，这个数量是他没有想到的。
更让人心痛的是，这四位确诊患癌的客户中，年龄最大的是87年，也才34岁，年龄最小的是93年。
一位乳腺癌，三位甲状腺癌，都是最高发的恶性肿瘤。
昨天听完到现在，心里一直很难受，万幸的是都得到了顺利理赔。
虽然身体的病痛无法减轻，至少经济上没有再出现漏洞，能够安心地治疗和康复了。
2
这四位客户，都是买的哪家公司的重疾险产品呢？
分别有信泰人寿、国富人寿、天安人寿、泰康人寿。
除了泰康品牌知名一些，另外几家我们平时大概都没听过，但可以完全放心的是，保险公司的品牌无论大小，丝毫不会影响理赔。
因为这是《保险法》的规定，理赔结果一切依照合同条款进行。
在服务效率上也不相上下，这4起理赔都是在半个月内完成，最快的从提交材料到划款到账只用了5天，是国富人寿。
这4位客户最终的理赔金额，根据投保时各自的不同保额，最低的是22.5万，最高的是75万。
这笔钱即时到账后，可以缓解一段时期内的生活压力，用来支付手术费、康复费用、房贷、生活费用、孩子教育费用等等，而不必因为收入中断和治疗支出，给家庭带来重大打击。
如果事先有买过医疗险，那么手术费这块就直接报销了，基本不需要用到自己的钱。
这就是保险发挥的作用。人身险的作用，不是保证我们不生病，而是保证生病时我们的生活不被改变。
3
在这几位客户中，有一个细节想要跟大家讲一下，和这位93年的女生客户有关。
经过经纪人同事的配置建议，她买的是一份保额50万的重疾险，产品责任、性价比可以归为同类型产品中的代表。
基本保额是50万，60岁之前首次确诊恶性肿瘤额外再赔50%，也就是75万。
拿到这笔钱的时候，我想，她应该会在和病痛抗争的日子里，回想起早早买了这份保障的自己，会增添一些生命的动力吧。
不幸中的幸运，是留给做好准备的人的。
听说她术后经过几个月的修养，目前已经恢复上班了，祝愿往后的日子顺意起来。
和她同病房的另一位女孩，也是90后，也是一样的病症，一样的买了重疾险，不一样的是，她只买了15万的保额，价格差不多，但产品的责任有很大差别。
15万和75万，中间的60万差在了哪里？
差的是产品的选择。
4
那么，重疾险究竟应该怎么选，才是真正有用的呢？
这样一份目的为了转移大病风险，短则保障几十年、长则保障终身，并且一交就是好多年的长期险种，属实不能随意。
市场上产品类型众多、条款冗长复杂，网上的信息也是一知半解，许多人自行研究了几个月，也未必能研究透彻，很容易陷入产品无限对比的海洋。
这毕竟是一项专业性较高的工作。
不用着急，作为独立保险经纪人，我会站在客观中立的立场上，从逻辑上梳理出这个险种的配置思路，避免大家买贵买错。
已经买过的朋友也可以参照自查，看看手里的保单是否科学、合理、有效。
如有不清楚的地方，也可以随时找我咨询，帮你梳理得明明白白。
01重疾险的功用
重疾险在国外有另外一个名字，叫“收入损失险”。
因为重疾并不是普通疾病，吃点药就很快痊愈，但同时重疾也并非绝症，只是一般需要较长的治疗时间和较高的费用，并且长期无法工作或从事压力较大的工作，另外需要较长的陪护期和康复期。
此外，在发生重大疾病期间，个人及家庭的各项必须的开支仍要继续，如房贷、生活费、子女教育、父母赡养等。
在这样的家庭责任下，如果家庭成员罹患重疾，没有充足的资金，病人及家人很可能会在身心上饱受煎熬，生活品质下降，甚至家庭财务“一病回到解放前”。
所以，购买重疾险的作用在于：
一旦发生重疾，触发理赔条件，保险公司会一次性打过来一笔现金，如30万、50万、万，买多少保额就赔多少。
这笔钱我们想怎么用都可以，要足够解决我们治疗期间、康复期间的生活费用、房贷车贷等债务、保障孩子教育不受影响、父母赡养责任不受影响等，保障未来3-5年的家庭现金充足，自己安心养病。
02重疾险的保额怎么定制？
先给公式：重疾险保额=（生活费＋房贷车贷＋子女教育费＋父母赡养费）*5年
之所以计算5年的开支，依据的是医学上的“癌症5年生存率”：
就目前的医疗水平，罹患重疾治疗+康复期一般需要5年时间，在这个期间内，为了控制病情，病人的工作强度会相应减少，收入也会降低，经济能力下降。
5年内病情如果没有复发或恶化，那么我们大概率是可以继续长久存活下去的，身体机能已恢复，生活可以回到正常的轨道了。
03重疾险的类型及挑选思路
目前重疾险产品可以说是五花八门，不过逃不开这四大类:
1.单次赔付2.多次赔付+分组限制3.多次赔付+不分组限制（部分产品有隐形分组）4.单次/多次赔付+附加恶性肿瘤/心脑血管额外赔付
接下来就是选哪个的问题了。
首先要抛开一个误区：没有任何一个产品是适合于所有人、分满分的单款产品。
“品牌服务稳健+性价比高+保险责任友好”的三好产品，我们可以综合比对，组合搭配，做出更为适合自己的方案即可。
正确配置思路参照以下6点：
1.重疾额度和轻症额度不共享保额
2.保额第一，基本保额做足，再考虑其他责任形态和附加险
3.品牌不差，但无需一味追求所谓的“知名度”
4.责任要先进、友好，注重合同条款
5.在保额充足情况下，优先选择多次赔、不分组限制
6.关键是要买得了，身体情况允许，尽早投保
04总结一下
无论配置什么产品，要尽量做到保障全保额足。
如果预算有限，保额为首要标准，先解决在理赔的时候，赔的钱够不够用（一般建议不低于50w保额），再考虑要不要保很多附加责任。
一般重疾险标配有轻症、中症、重疾、豁免、身故责任，这几个是核心的，其他的预算多就加多一些，预算少就先做保额。
05写在最后
同一款保险产品，价格都是统一的，从哪里买价格一样，只是看谁的服务更专业，更用心，更值得信赖。
重点建议：近期有配置需求的朋友，请尽早投保，因为年底一大批超高性价比的互联网长险就要永久下架了，以后的产品价格大概率会上调。
且买且珍惜。
最好的保障就是即刻拥有。
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