平安福20，是平安人寿的一款主打产品。年上市，每年都在升级，每次升级都增加了保障，也增加了保费。直到今年4月份，第八次升级，这一次，增加了保障的同时却降低了一点保费。
今天，来“扒一扒”江湖上大名鼎鼎的平安福！对这款产品我一直很好奇，最近，特意拿出一些时间，仔细研究了它的条款。总算是有一个全面的认识。
18年，我还没有做保险，同学在平安，其实那个时候，我也想买来着，当时，我的想法很简单，我想，这个产品那么贵，一定能保的很全面。买的人又那么多，一定错不了。但是，合同具体保的啥，真不知道。现在，回过头一看，那时的想法，多么可笑。在我自己从事了保险经纪人后，掌握了更专业的保险知识，眼界也开阔了，看到了市场上更多更好的保障产品，知道了从哪些维度去考量一款产品的优势与不足。
昨晚特意做了一个对比表，一直做到11点多，用一款工银安盛的御享颐生来和平安福PK一下，两款都是重大疾病保险。这样，一目了然，更清晰，也方便读者理解。
从保费上看，30周岁男，保30万，20年交，一个是元，一个是元，没差多少。那么，同样保费的情况下，我们看保障，谁的保障责任多，赔付次数多，赔付比例高，谁就有优势，对不？反之，同样保障责任，看保费，谁便宜，谁就好。是不是这个道理?
好的，来看保障责任，分别都保了啥？一共是两部分：
基础保障+特殊保障
基础保障：
御享颐生：重疾，2次赔付不分组，间隔天，%保额/次。
这是目前市场上最好的重疾赔付形式。意味着合同上约定的任何一种重大疾病，只要满足间隔期1年，都能得到第2次赔付。
平安福，重疾赔付1次。平安福，要是想实现多次赔付的话，是要以附加险的形式额外购买的。比如：附加成人恶性肿瘤，再多交元。赔两次，还得是首次重疾是恶性肿瘤的情况下，确诊后的5年，再次复发的，才能赔（第一次不赔），再间隔5年，第三次复发的，再赔付。估计第三次基本用不上。因为人早没了。其它公司的重疾险，恶性肿瘤多次赔付，首次，罹患恶性肿瘤，都是间隔3年，就可以第二次赔，首次是其它重大疾病的，间隔半年患恶性肿瘤，就可以赔付。要比这个宽松很多。
另外，一般情况下，2次赔付不分组的重疾险，要比单次赔付的至少贵30%，可是我们看到御享颐生的保费并不比平安福贵。
每种事物都是更新换代，不断升级的，保险产品也是如此。如下图：从年开始到今天，20年的时间，重疾险就经历了4个时代的转变，从重疾单次赔→重疾单次+轻症→分组多次赔+轻症→不分组赔付+各种保障，现在的重疾保障更全面，更丰富。价格也越来越透明，更合理。可是，平安福的产品设计，虽然数次升级，产品保障还是停留在2.0时代的单次赔付中，还是十年前的产品形态，有点落后啦，价位伋然是居高不下。可见，平安的竞争力，也就三个字“公司大”。现在市场上多次赔付不分组的重疾太多了，除了这款御享颐生外，还有：中意悦享安康，中英人寿臻享守护，中英人寿至尊守护等等。还有分组多次赔的，比比皆是。
2，中症，指没有达到重症，比轻症还严重的疾病。御享颐生，20种中症，赔付2次，每次赔基本保额的50%，平安福没有。3，轻症，御享颐生，40种，赔三次，分别是基本保额的30%，40%，50%。平安福，50种，比御享颐生多了10种，赔3次，每次只赔20%，加上它的运动保障，达到运动标准，轻症多赔1%或2%，就按高的2%算，才22%/次，太低了，别人家产品的轻症赔付比例最低都在30%以上，而且是递增的。
对于轻症，行业没有统一的规定必须要有哪些疾病，所以各家都不太一样，但根据历年的理赔数据来看，总结出10种高发轻症。所以，衡量轻症的标准，就是看是否包含高发轻症。
虽然病种差了10种，但是，对于高发的轻症，两款产品都包括了，御享颐生的“较小面积3度烧伤”被列在中症里，提高了赔付比例。
4，保费豁免，御享颐生自带被保人轻症，中症，重症的保费豁免，平安福的轻症，重疾豁免是要额外加费的。反正我们合作的保险公司的重疾险，轻症，重症豁免，几乎都是自带的。5，身故责任是一样的，不说了。御享颐生多了一个全残的保障，平安福没有，只有身故。
特殊保障：1，御享颐生的重疾额外保障，在45周岁之前投保，投保的前十年发生重大疾病，额外赔付基本保额的50%。比如：44周岁投保，第九年发生重大疾病，如果买了50万保额，那么就赔付50万+50万*50%=75万。相当于赔付1倍半。市场上很多重疾险，在投保的前十年发生重大疾病，都是有额外赔付的，从25%—50%不等，个别的能达到60%。御享颐生是50%，虽然不是最高，但也挺高了，哈！
平安福的重疾额外保障：A,运动保障：投保两年内，在指定的记录平台，每个月至少25天运动步数不少于1万步，连续18个月/24个月。达到运动标准，身故和重疾额外增加5%或10%。这项保障，设计的初衷还是好的，让人们加强锻炼，但是，实现的可能性不知道有多大。我有走步的习惯，也挺喜爱的，让我坚持一个月，两个月可以，连续一年半，够呛。这个事儿，对于上班族来讲，还是挺考验毅力的。B，70周岁前，每得一次轻症，重疾/身故，额外增加20%，3次，60%为限。我感觉，平安福的这两项额外保障，有点飘，不是很实在。
除此之外：御享颐生还有：A，特定肿瘤的保障，也就是良性肿瘤，也赔，按照所在器官不同，赔付比例5%—20%不等，累计保额的20%为止。一共14个器官，大肠，小肠，胃，脊髓，乳房等。B，少儿特疾，包含了10种少儿特定疾病，包括白血病，川崎病，手足口等的少儿高发疾病。18岁前，发病，额外赔付%。所以这款也适合儿童购买。Ｃ，绿通服务。医院，不仅看病贵，还看病难，挂个专家号，排队1个月也是有可能的。那么，对于重大疾病，时间就是生命。绿通服务可以提供专家门诊快速预约，医院床位和手术事宜，全程专人陪同，提升就医体验感。还能帮助客户赴日就医，提供日本医疗资源的一站式服务。
保障责任对比完毕，很明显，二者在相同保费的情况下，平安福并没有御享颐生全面。
再来对比两家公司的实力：
平安人寿
年成立，是平安集团旗下重要的成员，注册资本亿，全国43家分公司，代理人上百万，世界强29位。年偿付能力.95。的确实力不俗。
工银安盛：中外合资保险公司，总部上海，注册资本亿中方第一股东：工商银行。世界强，26位。世界第一大银行中方第二股东：中国五矿：大型央企，世界强，位。外方股东：法国安盛保险集团。世界第一大保险公司，年成立，距今多年的历史。世界强排名27位。全球60多个国家地区设有分支机构。三方强强联合，被同业称为：大到不可能倒闭的公司。
总结一下：平安，的确是一个金融大帝国，影响力很大，每年广告费用多亿。从１９８８年成立，发展到今天，成为中国保险业的龙头，这点很让人敬仰，称赞！但是，说到它的产品，真的很一般，跟强大的平安实力根本不匹配。而且品牌溢价超级严重。
中国现在的保险市场是百家争鸣，百花齐放，欣欣向荣。寿险公司将近１００家，彼此之间也会存在竞争。为了占据市场份额，各家保险公司都推出了超高性价比的保险产品，价格也很合理。试想，中国13亿人口，这么大的保险市场，怎么可能就被那几家长期垄断？随着互联网的发展，信息越来越透明，客户也越来越理智。很多宝妈都是在网上自己学保险，学完之后再去买，有的学的比干保险的都专业。所以，未来，靠“误导”“忽悠”“我们公司最大”这样的做法，言论，是经不住市场考验滴。
银保监会主席黄洪
银保监会主席黄洪，告诉大家：不能单独去比大公司还是小公司，每家产品都是有差异的，哪个最适合你，就去买哪家。只要是依法成立的公司，都可以去买。
再吐下槽，保障类的保险，就4种，医疗险，重疾险，寿险和意外险。平安福是一款重疾险再附加N个险种，精算师设计产品的时候，该什么险，就什么险得了，非得整那么多附加险，串到一块干吗？虽说灵活可选，自由组合，但毕竟保险合同专业，晦涩难懂，大部分客户都不爱去仔细看。你设计那么多险在一起，这不是在增加客户解读合同的难度吗？感觉故意不让人明白似的！你们的业务员讲解起来也累啊！
买保险不能只靠人情，专业更重要，适合自己最正确。保险产品千千万，希望你有一双慧眼，在茫茫险海中，早日发现属于你的那一款，如果，觉得太难了，那就——来找我吧！一定不会辜负信任，帮你寻到那件保贝，让它陪你安享余生！
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