今日网上不少网友又围绕保险有用没用展开了激烈的讨论，气氛相当激烈，经历了各种段子手，键盘侠的和谐言论后，只有少部门网友认为保险没有用，大体上广大群众的眼睛还是雪亮的，保险还是有用的~
保险就像大桥上的栏杆，虽然走在大桥上不用扶栏杆，但是没有栏杆的大桥是真不敢过~
其实网上说保险没用的网友，有很大一部分是买过保险的，要么买了从来没有理赔过，要么就是买了保险没有买对~
保险市场很大，保险市场上的产品非常多，和大部分人相关的主要分财产险，人寿险，比如车险就是财产险的一种，重疾险就是人寿险的一种，主要保收入损失，医疗险是报销治病的花费等等，分类不一样功能也不一样~
那么重点来了，这么多的产品我们应该怎么选呢
这就涉及到保险配置的问题了，接下来给大家讲一下普通人或者普通家庭基础保障应该配置什么险种~
为什么寿险，重疾险，百万医疗险，意外险，是人的一生都离不开的保障型四大险种
百万医疗险首先，咱们来聊聊百万医疗险。
先说说医疗险的作用：医疗保险一般指基本医疗保险，是为了补偿劳动者因疾病风险造成的经济损失而建立的一项社会保险制度。简单来说就是为了预防普通家庭“因病返贫”，家庭不会因为一场大病直接花光了所有积蓄~
医疗险主要分为：医保/社保，小额医疗险，百万医疗险医保/社保主要是通过用人单位与个人缴费，建立医疗保险基金，参保人员患病就诊发生医疗费用后，由医疗保险机构对其给予一定的经济补偿。
这个社保是国家发给大家的福利，能参保尽量参保~
那么是不是只要买了社保就可以了呢？
肯定不是的，社保报销也是有一定的限制的，一个是限制最高额度，另外一个是按照比例报销~
现在医疗水平大大提高，好处是以前的大病现在不算事，都能治好，同样增加的是治疗费用大大增加，一些疾病治疗费用是远远超出社保治疗的上限的，超出部分只能自己掏~
单纯靠社保看病报销是远远不够的，这时候就需要补充百万医疗险了~
百万医疗险主要是报销高额的住院医疗费用，有以下特点：
1、保障额度高：社保的报销上限一般是在20-30万每年，而百万医疗的额度基本上都在万以上，高的可以达到万甚至万，从这方面来说大幅增加了医疗支出的报销额度；
2、突破社保用药：目前我国的医疗体系中所载录的药品数量达到将近20万种，而社保目录下的有多种，占比差不多是1.4%左右，而百万医疗不受此限制；
3、突破地域限制：对于社保来说，一般情况下看病只能在当地报销，如果说得了一些比较重大的疾病，需要更好的医疗手段，想要选择去北京、上海这样的一线城市进行救治，社保也不是说完全不能报销，而是你需要走很繁琐的手续才可以，开具各种证明，虽然国家目前也在这方面努力实现跨区域报销，医院指定的，同样需要走一些流程，而百万医疗同样不受限制（医院普通部）。
普通百万医疗险对于看大病的报销是足够了，普通家庭够用~
如果需要更好的就医条件，更高端的治疗方式，甚至是要出国治疗，那就需要买中高端的百万医疗险，适合家里有矿的土豪家庭，毕竟有钱随便花~
重疾险重疾险不同于百万医疗险，它是一种给付型或者赔付型保险，只要达到合同约定的理赔条件，保险公司就会赔付合同约定的保额。
重疾险的主要作用是补偿生病期间不能工作造成的收入损失，重点是：补偿失能收入损失
不是给看病的钱，看病的钱是用医疗险报销的，所以大家要分清险种的作用，不能因为它是重疾险就以为它是给看病的钱，它实际给的是补偿生病期间收入损失的哈
为什么说是补偿收入损失的，举个栗子
小明一家三口，小明父亲工作，是家庭顶梁柱也是家庭经济收入的唯一来源，小明母亲照顾小明，是家庭主妇，家庭有房贷，虽然收入尚可，但是去掉家庭房贷，生活费，小明的教育支出，也剩不下来多少钱~
长期应酬，导致小明父亲患了肾病，要肾移植，幸运的是也找到了配型，但是要住院治疗，并且时间不短，要2~3年，治疗费用可以等治好了用百万医疗险报销，但是生病期间不能上班，这个家庭要交房贷，生活费，还有孩子的教育支出等等~
这些钱不会因为生病就不需要支付，所以这个时候就需要有一笔来弥补收入损失，这个时候就是用到重疾险的作用
所以从重疾险的作用也可以看出，重疾险该买多少保额是跟收入挂钩的，而不是一味地追求高保额。
所有脱离预算谈保额的行为，都叫做耍流氓。
一般的情况，治疗重大疾病需要2~3年或者最长5年，5年还治不好的话，基本上就凉了~
大家不要以为治病很简单，医院看病吃药的钱，其实远远不止，就像冰山一样，看得见的就只是漏出冰面的一小部分~
寿险寿险，即人寿保险，是一种以人的生死为保险对象的保险。是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。
按照业务范围来划分，寿险包括生存保险、死亡保险和两全保险。按照保障期限来划分，寿险可分为定期寿险和终身寿险。热卖的万能险，也是终身寿险的一种。
下面我们就以保障期限划分，来聊一下终身寿险和定期寿险
终身寿险主要分为定额终身寿险，增额终身寿险
定额终身寿险主要是指保障的额度是固定的，被保人去世之后，可以把保额留给受益人，比如配偶子女等，主要是做资产传承，适合比较富裕的家庭合理避税避债使用的~
增额终身寿险简单来说，就是保障的额度是不断增长的，基本上都是以高额复利增长的方式，同时投保人可以灵活减保取现，主要适合用来做养老规划，或者是家庭理财使用的，普通人或者是普通家庭需要考虑这个险种~
定期寿险主要分为定额定期寿险，减额定期寿险~
定期寿险里面的内容比较容易理解，就是保障时间是固定的，不是终身，比如保20年/30年/保至60岁等等，是买保险之前就约定好的一个保障时间~
定期寿险的目的：主要是保障家庭的顶梁柱，在该赚钱的年龄段，能够稳定的为家庭带来经济收入，不至于因为顶梁柱凉了，家庭就难以为继，所以定期寿险一般保障到顶梁柱顺利退休就可以了~
建议保额：因为家庭失去顶梁柱，家庭遭受心灵和经济双重打击，根据机构调查，一般家庭彻底走出经济困境至少要7年以上，所以保额一般配置到家庭年收入的8~10倍以上~
减额定期寿险比较简单，就是保障额度逐年递减，直到消失，价格也非常便宜，主要用来覆盖家庭债务额度，比如房贷车贷等~
意外险意外保险，也称意外伤害保险，提供被保险人因遭受意外伤害事故而死亡、伤残或门诊、住院医疗等的保险赔偿。
一般指投保人缴纳一定数额的保险费，保险人承诺于被保险人，在遭遇特定范围内的灾害事故，致身体受到伤害而造成残废或死亡时，给付保险金的行为或合同。
大家平时出行比较常见的有航空意外险、汽车意外险、旅游意外险之类的。
除了这些常见的，还有团体意外险，综合意外险等等。
那么意外险里面包含什么内容呢~
比如说综合意外险主要包括：意外身故、意外伤残、意外医疗。
大家需要重点注意的是，意外险只能赔意外事故导致的费用，因病导致的身故或者产生的医疗费，是不在意外险理赔范围之内的。
意外伤残是意外险独有的保障内容，按照伤残等级，一般分为10个等级，十级赔付10%，一级赔付%，按照级别赔付~
意外医疗的主要作用就是报销因为意外导致的就医费用，比如不小心摔伤、骨折住院等，都可以用意外险中的意外医疗报销~
而且报销门槛比较低，通常免赔额仅为元或者干脆没有0免赔，像一些磕伤碰伤达不到百万医疗险的1万元免赔额门槛的，意外医疗完全可以做到~
总结普通家庭的基础保障：定期寿险+重疾险+百万医疗险+意外险+社保（小额医疗保险）
有人说保险是富人才买的，观念其实是错的~
真相是：富裕群体手里有大把的资金，完全具有抗风险能力，并不会因为一场大病，一场意外，失去顶梁柱等等造成家庭贫困，活不下去~富裕群体并不需要做基础保障的，
反而普通群体仅仅一场大病，就能把家庭彻底拖垮，所以最需要保险的反而是普通群体~
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