这几天在网上看了各种保险避坑指南，作为一个保险从业人员，从专业的角度来分析一下，保险到底该不该买，哪些该买。
首先，作为普通老百姓，除了社保农保接触最多的应该就是商业寿险了，寿险公司分四大险种，寿险，健康险，意外险和年金险，逐一分析。
首先是寿险，最主要的便是重疾险，这也是目前商业寿险公司主打产品，虽品种众多，但大同小异，重疾险的主要特点就是针对指定的重大疾病进行理赔，不同公司重疾险理赔的病种数量和方式都不相同，轻症加重疾最多达近种，但是重疾险也有缺点，即缴费高，缴费年限长，虽然有些可以返本，但是几十年的物价涨幅让最终的返本和理赔都变得没很大的意义，但是保险的真正意义就是保障，没有人知道风险什么时候降临在自己头上，一个缴费20年的重疾险如果已20年甚至终身返本来看待，杠杆率并不高，年纪大点的甚至会出现倒挂，但是如果只交了几年就理赔那不是很合算吗？所以买保险计算这些没有意义，保险，仅仅就是一份保障而已，而重疾险由于缴费费用高时间长理赔难等原因，除非本身保险已经配置齐全了又不缺钱，否则不建议购买，尤其是少儿版重疾险，完全没有必要配置。
再说健康险，或者叫医疗险，是属于报销型的，现在各大保险公司都推出了自己的百万医疗险，保额高，缴费却不是很高，对于目前年年高涨的医疗费用，如果有家族病史和重疾高风险的建议优先配置，虽然百万医疗险不返本，但是一生所交费用一场大病就回来了。
而意外险，则是每个人都应该优先配置的，社会人，只要身在这个社会中，或许疾病还会有征兆，但是意外事故却是无法预知的，而意外引发的后果一点也不比疾病轻，在配置意外险的时候要注意，有一款百万身价险很多人会跟意外险搞混，身价险是只有在人因意外导致死亡或者重度伤残的情况下才能理赔，如果不是高危行业或者经常驾乘交通工具的人群也没必要配置。
最后说到年金险，很多人搞不懂，年金险怎么看都是一款理财产品，甚至连保险公司也都是这么推销的，那么为什么称它为保险呢？这里必须重点讲一下，年金险虽然与健康险意外险有所不同，但是并没有脱离保险公司的意义与功用，唯一不同的是，年金险保的不是人，而是财。
其实换个思路想一想也就明白了，我们买了医疗险是不是我们发生了重疾就能保命了？这首先还是要看现在的医疗条件，严格来说，不管是什么险种，保的终究是财，所以，年金险其实也没有那么另类，那么同样的，银行也有定期理财产品，为什么说保险公司的年金险保财而银行却只是强调理财利率呢？这中间的原因要从保险公司和银行作为金融三驾马车其二各自功能的不一说起，保险公司与银行最大的区别就在这个“保”字，保险合同有其专属性，不管金融环境怎么变，保底都是写进合同里的，包括保险公司自己都没有权利对已经生效的保单做任何变更，这一点银行是做不到的，同时，保险公司注重的保障功能而非盈利能力，年金险是个长期投资，其主要功能就是用来抵消物价上涨，不过如果真的真的宣传的话，年金险就目前来说，抵抗物价的能力跟房产比起来还是不能比的，所以真的用这个来推销估计更加难卖的出去了。
所以，最后总结一下，就保险配置来说，第一是意外险，看保额高低，几十到几百块都有，在有家族病史或者高风险的可以在社保农保外再配个百万医疗，免赔额少的或者没有免赔额的优先，至于能报万还是万其实没什么区别，真要有什么重病了，一两百万解决不了的基本也就差不多了，另外，像小孩，可以配个学平险，这样感冒发烧也能省点钱，如果有余钱，可以再配置重疾险或者钱没处放又几年内用不上的也可以买点年金险留着以防万一，单要买缴费短到期快的，超过十年到期的不用考虑。