01
有一类保险，大家问的很多。
但大白从没推荐过。
那就是返还型保险。
为啥不推荐，大白专门说过原因：
为什么不推荐购买返还型产品？
但架不住有朋友就是介意：
我买钱买了保险，没出事儿，保费也不退，那我岂不亏了呀？
好吧~那挑一款说说。
这是一款“大病赔、没病赔、死了赔、先得大病再身故也赔”的重疾险。
等于说，买了必赔。
名字叫如意人生守护（英雄版），来自信泰人寿。
买过完美人生尊享版的朋友，应该会觉得眼熟。
没错，如意人生（英雄版）就是完美人生（尊享版）的升级版~
02
来，一起瞅瞅：
如意人生走的是“大而全”的路子。
基础保障有：
轻症+中症+重疾+少儿特定重疾+身故。
种重疾分了6组，能赔6次。
依次赔：%、%、%、%、%、%保额。
假设保额买50万，
那第一次得A重疾，赔50万；
天后，又得了B重疾，那赔60万。
注意，A重疾和B重疾，必须来自不同组。
如果是同一组，那就赔不了。
等于一组只能赔1次，不管这组里有20种，还是30种疾病。
如意人生的轻症也挺给力。
最多赔4次，每次赔45%保额，比例算很高的。
关键是原位癌，能赔3次。
只要是不同器官，也不设间隔期。
比如先得了宫颈原位癌，赔22.5万；
之后又得了皮肤原位癌，又赔22.5万。
从恒安标准的数据看，原位癌属于高发轻症之一。
去年有个客户，得了宫颈原位癌，顺利理赔哆啦A保。
哆啦A保有轻症豁免，所以她后面29年、30多万的保费也不用交了。
非常给力。
要是小孩子买如意人生。
如果18岁以前——
不幸得了白血病、重症手足口病等10种少儿高发大病，那能拿两倍赔偿。
买50万，就赔万。
都属于小孩子比较高发的疾病
小朋友一旦生病，不仅治病要花钱，家长照看收入也会受影响，确实需要高保额来支援。
这个责任就能顶挺大用处。
03
如意人生复杂的地方在于：
它还有四个可选保障。
一是癌症2次赔
癌症是最高发的大病，又容易复发，那癌症2次赔，就比较实用。
但选上，比较贵。
30岁，买50万如意人生，带比不带，平均贵了块。
大家自己斟酌。
二是特别身故金
大部分带身故的重疾险。
如果重疾先赔了。
之后身故，就不给赔了。
等于：保二赔一。
而如意人生这个“特别身故金”。
先得了重疾，赔；病没治好，身故了，还能再赔。
具体赔多少，跟身故时间有关系：
越早身故，赔的越少。
身故越晚，赔的越多。
活着超过5年，5年后再身故，就赔%保额（此时等于一份终身寿险）。
这就看不同大病的五年生存率有多高了。
大白找了一些数据。
癌症的：
脑中风的：
根据《脑卒中患者生存率及其影响因素的7年（年12月-3年10月）随访研究》这份报告。
医院神经内科就诊的例脑卒中患者，随访期间,共82例患者死亡,其中因脑卒中(包括首发与复发)死亡58例,因心脏病死亡8例。患者1年生存率为79.86%,3年生存率为65.46%，7年生存率为57.46%。
心肌梗塞的：
根据《Coronaryarterybypassgraftsurgeryversuspercutaneouscoronaryinterventioninpatientswiththree-vesseldiseaseandleftmaincoronarydisease:5-yearfollow-upoftherandomised,clinicalSYNTAXtrial》这份报告：
0名心梗患者，在5年的随访中，全因死亡率大概为，搭桥11.4%，支架13.9%。
从这几个大病五年生存率看，有机会拿到%身故赔偿。
那是否就值得买了呢？
其实未必。
如意人生选上特别身故金，
30岁，50万保额，保终身，30年缴：
男生：块女生：块比不选，贵了0-块。
拿同样的钱，去买定期寿险。
比如定海柱，保到60岁，那保额能买万；保到70岁，也有万。
要是换终身寿险，比如华贵小爱，可以买20-30万保额。
无论买定寿还是终身寿，优势是：保障期内身故，保额买多少，赔多少。
而如意人生，如果大病没撑够1年，身故了，拿不到一分钱。
撑够2年但不到3年，保额买50万，也就赔20万。
撑够5年，那赔50万。
要不要赌，大家自己看。
要大白选：我会买定寿。
如意人生第三个可选保障是：两全险
它提供的保障是：
满期生存金：65或70周岁还活着，返保费身故/全残金：赔保费或是1.6倍附加险保费
搭配主险，
效果等于买了一份“多次赔重疾险+保65/70岁的定寿（身故）+理财险（生存返还的保费）”
划算吗？
大白算了下，其实也不划算。
看个栗子。
30岁的小明，买50万如意人生，选70岁拿回保费。
那他一年要交块。
30年下来，总共交38万块。
要是拿同样的钱去买：
“守卫者3号+大麦定寿+金多多万能险(保底收益3%）”
或是
“守卫者3号+大麦定寿+自在人生年金险”
获得的保障，都比如意人生要更好：
三个方案，投入的总保费接近，都是38万左右
重疾险大白为啥选守卫者3号？
因为人连得2次不同大病的概率有，但再得第3次大病的可能性基本可忽略不计。
所以，单看重疾的成本，如意人生重疾分组赔6次，跟守卫者3号不分组赔2次，会接近。
因此，大白的观点还是跟以前一样：
不建议买任何返还型的保险。
还不如买消费型的产品。
然后将省下的保费，拿去理财，都比你买返还型的，几十年后拿回的钱多。
不懂理财?
正是担心这点，我才选了金多多、自在人生。
这两个最大的优点：不管外部投资环境如何变化，收益都是确定的。
即你交多少钱，未来能领多少钱，一目了然，根本不用费心打理。
很适合理财小白。
04
有一说一。
如意人生的四个可选保障（包括艾滋感染金），虽然大白都不推荐。
但它的基础保障，在分组多次赔里，蛮出色。
不信，看对比图：
原位癌，比其他几款能多赔2次。
其他高发轻症也都有。
就是重疾分组略有缺陷：
癌症没有单独一组（侵蚀性葡萄胎属于女性疾病，比较少见，等于男性买如意人生，没影响）。
要是将如意人生跟不分组多次赔的比。
就胜在便宜。
该怎么选呢？
直接说结论：
如果你看中性价比：分组多次赔的，可以选倍倍加；
要是介意倍倍加前2年得重疾，只报销治疗费。
那就换成如意人生。
男性，也就比倍倍加，贵了多块，但保障好不少。
不分组多次赔的，推荐守卫者3号。
尤其不要身故，很便宜。
30岁买，-块就能买到。
这个价格，跟单次赔的重疾险已经差得不多。
如果看中大品牌：那选嘉多保。
癌症单独分组。
光大永明人寿来自光大集团，属于老牌保险公司。
如果是给小朋友买：如意人生、守卫者3号都可以。
都有少儿特定重疾额外赔。
如意人生，是额外赔1倍保额。
而守卫者3号，多赔%保额。
大白更倾向于守卫者3号一点。
因为小孩子又不赚钱养家，可以不保身故。
但如意人生，身故必选。
而守卫者3号，可以不选。
会更合适一些。
如果看中心血管保障：倍嘉乐保可以看看。
它急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、重大器官移植，能赔2次。
这三种都是高发重疾，算比较实用。
就是有点贵。
有心脏病家族病史啊、心血管病潜在高危人群啊（三高、肥胖等），重点考虑。
Ps：
如果7、0的保费觉得贵了。
大白建议你：果断放弃多次赔。
不如去买个单次赔的，这样首次患病能拿更多的钱。
男性，可以考虑超级玛丽Max，或是嘉和保。
女性，就优惠宝。