做了这么多年保险，经常会被问到一个问题：这个重疾险，XX岁保费可以拿回来吗？
了解重疾险的人都知道，拿回了重疾险的保费，就相当于保障结束了。对于这个问题，大概会有四种方案：
1、保障优先，拿回重疾险保费就相当于退保了，不建议，所以别考虑拿回保费这回事。
2、选择带两全功能的重疾险，可以在条款允许的时间拿回保费，当然保费会提高。
3、保障优先，把增加的保费拿来增加重疾保障，不考虑拿回保费这件事。
4、采用组合方案，可以在投保人要求的年龄拿回保费，而且重疾保障继续。如果在约定的年龄不把保费拿回来，保费还可以继续按固定利率增值。
今天我要说的，就是第4种组合方案。
1、为什么要拿回保费？
尽管一直在说保障优先，保障优先，但是客观的来说，拿回保费还是相当一部分人的心理需求。每个人的看法不同，这并没有什么不对的地方。
重疾险虽然每年缴费不算多，但是因为重疾险往往交费年期在20年或30年，算下来总体保费还是比较可观的。那么这笔钱如果能够返回来，不管是返给投保人还是返给被保人，都是一笔不错的收入。
2、怎么组合？
重疾险+增额终身寿，我一般都会把这两个险种的投被保人设置成一样。
比如重疾险年交保费元，交20年，那么总保费就是10万元。
客户想要在30年末拿回所有保费，那么增额寿要怎么设置呢？
其实就是一个方程了：
30年末增额寿现金价值≧*20+增额寿保费*交费年限
剩下的事情就需要在增额寿的建议书上进行尝试了，满足上式要求就可以。
举例说明：
朋友给15岁小孩投保了“终身型重疾险20万+定期型重疾险80万”，其中终身型重疾保费为元，交20年；定期重疾保费为元，交10年。这两个险种总保费加起来就是：
x20+x10=元。
朋友要求在小朋友60岁时，能够拿回所有保费；我选择了目前来说预定利率较高的一款增额终身寿险作为搭配，看下表格：
年交元，交20年，小孩到60岁时，保单现金价值为元。
我们来验证一下：
x20+x10+x20=元元。
说明增额终身寿这么设置，是可以满足朋友的需求的。
3、与两全险相比的优势
在某个年龄拿回保费，这是很多可以附加两全保险的重疾险可以达成的事情。那么这个组合与之相比，有什么优势呢？
A、附加两全险约定返还保费的时间较为固定，比如60、70岁，可供选择的时间比较少甚至没有办法选择。但是通过组合，就可以在客户要求的任何时间点做到返回保费。
B、交费期更加灵活，带两全的重疾险，实现返保费功能的交费时间与重疾险一致，多数为20年或30年。但是组合形式中的增额终身寿险，可以选择趸交、3年、5年、10年、20年等多种交费期。
C、附加两全险只能实现返保费功能，所以其保费也是固定的，不能够增加。而组合形式中的增额终身寿，完全可以根据客户需求来增加投入，以更好的管理客户的闲散资金。
D、时间更灵活，附加两全险在确定的时间一定会把钱拿回来；而增额终身寿在到达约定的时间后，如果客户不想把钱拿出来，还是可以继续持有，且按照固定的利率进行增值。
E、从保费投入来看，同等缴费期、相同时间返回的情况下，采用增额终身寿险的保费投入往往会低于附加两全险，当然，这个要看具体产品，并不是绝对的。
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