最近奶爸接到一起中国人寿的学平险理赔求助：孩子参加了绍兴市的居民医保，但是是在宁波市镇海区读的幼儿园。在宁波市镇海区因为不舒服住院，自费就医后拿回绍兴市医保报销后，申请中国人寿的学平险报销剩余部分医疗费。
但是中国人寿以孩子没有参加宁波市的居民医保为由，按照非医保赔付，孩子的家长想不通，为什么绍兴的医保报销后，中国人寿不认可呢？
一、学平险怎么买？
我看看一下学平险的投保流程一般是怎么操作的：
1.保险公司的业务人员直接收取保费和投保信息；
2.学校代为收取保费和投保信息；
随着教育部的相关规定的出台，学校代为收取保费的方式慢慢淡出了，现在一般都是保险公司人员直接收取相关的费用。
在宁波市镇海区相关幼儿园的学平险投保就是第一种方式：家长收到投保资料“告家长书”→家长阅读《告家长书》并签署《委托投保回执》→保险公司收取《投保回执》和保费→家长收到含有电子保单的短信，这样整个投保流程结束。
二、理赔为什么会有问题？
正常看好像没有问题，问题往往会到最后一步：理赔的时候才会发现。
按照中国人寿的《告家长书》的说明，如果孩子的没有参加宁波市城乡居民基本医疗保险（以下简称为医保），在理赔的时候只能按照非医保版本理赔，也就是说不管你是参加的杭州市的医保还是绍兴市的医保，不管有没有经过社保报销，都是默认没有医保。
这样的解释有问题吗？好像是没有问题，因为《告家长书》有说明，作为家长只能接受吗？这样的条款合理合法吗？和保险法以及保险法司法解释的相关规定一样吗？
三、中国人寿这样做合规吗？
1、根据保险法第十七条第二款的相关规定：
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保险合同中免除条款，只有在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，没有提示或者明确说明的免责条款不产生效力（也就是免责条款对投保人无效）。
2、免责条款的范围：
免责条款并不单单体现在保险单责任“免除一栏”中，根据保险法司法解释（二）第九条第一款的相关规定：
免除或者是减轻保险公司责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的免除保险人责任的条款。
《告家长书》也是中国人寿认可的投保单，而学平险的投保形式是家长勾选孩子是否有医保，有医保的孩子是投保医保补充版，而无医保的孩子勾选的是非医保补充版本。如果孩子参加的绍兴市的居民医保，按照通常理解，也是有医保的。
《告家长书》中说明如果孩子没有参加宁波市城乡居民医疗保险，中国人寿就会认定是无医保，我们可以认为这是减轻或者是免除中国人寿赔偿责任的条款。毕竟这两款产品学平险所缴纳的保费一致，只是保险责任不一致。
四、应当认定为免责无效
根据保险法司法解释（二）第十一条第一款的相关规定：
保险公司应该采用足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示，但是《告家长书》中：我们依据孩子是否参加宁波市城乡居民医疗保险，是以普通字体标注没有做字体的加粗（奶爸的文章就做了字体的加粗），所以根据保险法条第十七条第二款的相关规定，该免责条款不产生效力。
五、总结
中国人寿以孩子参加的是绍兴市的居民医保，而不是宁波市的居民医保为由，虽然已经经绍兴市的医保报销，但还是按照非医保补充版本赔付是不符合保险法的相关规定，也是属于典型的利用专业优势地位侵害投保人利益的例子，我们应该大力谴责中国人寿并投诉至保险监管部门。
当然了，不管如果你在买保险的过程中还是理赔过程中碰到的问题，都可以和奶爸沟通，可以留言给奶爸或私信奶爸；
此文如有想转载的联系奶爸，可以申请转载并不显示文章来源，奶爸不要引流，奶爸只是看不惯某些保险公司的做法
原文链接是：最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释(二）
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