大家好，我是木木，说大实话的保险经纪人。
如果你在网上有搜索过重疾产品，就会发现有很多人告诉你重疾要该这样买，或者要注意那样的条款，看完是不是觉得都很对，反而不知道怎么下手买。
如果有人推荐了一款产品，
这个产品真的适合我吗？
同样的预算有没有别家的产品能够做得到？
我的需求，这款产品没有全部满足？
这些念头在脑海里打转，又无法解决，想着先买吧，有保障总比没有好。
其实大多数人都是这样，包括以前的我。
从网上搜集了很多碎片化的知识，觉得自己是一个“特别精明”的购买者，当我自己从事保险经纪，深度研究保险之后，发现自己之前买的产品，简直是个渣渣。
记笔记咯今天就分享下，我帮客户挑选产品的时候，着重从几个维度来挑选。
1、高发轻症是否包含
重要程度：5星
重疾前28种已经被国家统一定义，占比了重疾发生率的95%以上。因此看重疾病种数，种和种，差别并不大。反而要看，高发轻症有没有包含。
目前国家只规定了3种轻症必保。
分别是恶性肿瘤——轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。
还有两种疾病不是必须添加，因为比较高发，也要看是不是在保障范围内，
原位癌冠状动脉介入手术
早期的恶性病变和心脑血管疾病，非常常见，把他们纳入保障范围至关重要。
2、轻症、中症、重症赔付次数
重要程度：5星
随着医疗水平的越来越高，类似恶性肿瘤这样的疾病慢慢发展成为慢性病，因为保司也开始推出重疾多次赔付的产品。
总的来讲，重疾多次不分组赔付重疾多次分组赔付重疾单次赔付，如果预算充足，建议选择重疾多次不分组赔付的产品。
至于轻症和中症，现在市面上的普适条款是：
轻症赔3次，额外赔付30%保额中症赔2次，额外赔付50-60%保额，
可以按照这份检验标准，看自己手里的保单是否在平均水平以上。
3、恶性肿瘤是否有多次赔付
重要程度：4星
如果说发病率最高，一定是恶性肿瘤，所以优先选择有恶性肿瘤多次赔付的产品。
要注意的是，赔付间隔期长短，有的产品能做到天，但有的产品是5年。
还要看下恶性肿瘤的多次赔付是否包含复发、转移、新发、持续，四个状态。
4、是否包含轻症豁免
重要程度：3星
豁免的功能就是一旦罹病，比如轻症或者中症，后续的保费不用交了，可以很好减轻患病家庭的负担，也体现了人文关怀。
豁免里面最看重轻症豁免，因为轻症发病率高于中症。
大多数保险公司的重疾条款自带被保人轻症/中症/首次重症豁免，可选投保人豁免。
大陆大部分有的，部分香港重疾不包含轻症豁免，并且还有少数公司的产品是不包含轻症豁免，或者说轻症豁免作为可选责任，要额外加钱。注意甄别。
5、等待期的长短
重要程度：3星
成人的重疾等待期90天，儿童重疾等待期有的是天，有的是90天。
等待期当然越短越好，毕竟买保险就是想早点有保障。
延伸一下，如果等待期内出险，比如确诊轻症或者中症，有的公司是直接终止合同，而有的公司仅仅是终止这一项责任，区别很大，注意甄别。
6、有没有特色责任
重要程度：3星
列举下市面上比较亮眼的责任作参考。
中意人寿的重疾赔付后不对应轻症还能赔，重疾赔付后身故也能赔10%保额；富德生命人寿的60/70岁之后保额翻倍，可以实现减保养老；工银安盛的轻中重疾均不分组3次赔付，和良性肿瘤切除术；复星妈咪保贝的少儿特定疾病双倍赔付（不限年龄）；...更多重疾特色亟待发掘。
这些责任是某家保司独有的，如果特别看重这方面的责任，可以参考。
7、木木总结
以上6个维度是买重疾险优先考虑的地方，能兼顾以上6个方面的产品，想来都不会错。
最后，买重疾最重要的其实是尽早购买，保额要高。
尽早购买。不仅仅是保费便宜，而是身体条件更有可能性能过健康告知，就能有更多的选择，可以尝试杠杆更高的产品。
保额要高。买重疾险就相当于给自己发工资，一旦发生重疾，你想让保险公司给你发几年的工资？想明白这个也就知道要买多少保额了。
看起来仅仅是挑选一款重疾产品，但实际上我们要从条款、公司、理赔、身体条件、保费预算各方面找到平衡点。
所以，专业的事情交给专业的人来做，我们用了大量的时间用来提升专业度，只为了能够给客户提供更适合的投保咨询。