撰写Kate
排版Lily
校对Emma
近日，网络上突然传出一则流言，如病毒式地在人群中传播，流言称：如果你接种了新冠疫苗，那么人寿保险将不予理赔！
(我朋友的阿姨死于新冠疫苗，她的人寿保险拒绝赔付了，因为她是心甘情愿接种了这种实验性的疫苗。)
类似的流言还传到了邻国加拿大：
谣言一出瞬间引发了人们的恐慌。要知道在美国，中产阶级及以上家庭几乎都会有1-2份人寿保险，而全美超过2亿人已经接种了至少一针新冠疫苗。难道这些人保险公司以后都不用赔了？
对此，代表全美家保险公司的美国人寿保险公司委员会(ACLI)的政策制定高级副总裁PaulGraham发表讲话称，人寿保险在决定是否支付索赔时，不会考虑投保人是否接种了新冠疫苗。所有投保人都应该放心，接种疫苗对索赔过程并不会产生任何影响！
其实稍微懂一点美国保险的人应该都不会相信这样的流言，因为美国保险太太太靠谱了！美国人寿保险有多靠谱？1.历史悠久、市场份额大从美国年开出第一张保单至今已经有近年的历史了，是目前全球最成熟、发达的保险市场之一。根据全球保险业统计报告显示，年美国保险的总保费占到了全球的39.10%，要知道年的时候，美国的总保费占全球25.58%已经是全球第一了，本以为这个数字已是巅峰了，没想到这几年居然还能涨这么多！2.完美的监管制度和严格的法律美国对于人寿保险的监管那是相当严格。为了在一个州内经营，保险公司必须在该州注册并获得执照。一家保险公司，如果要在全美国50个州开展业务，必须获得50个牌照。
在美国，每个州都有自己的保险法规并设有自己的保险监管部门，负责人由州长直接任命或选举产生，使得这个保险监管部门对该州的保险业务拥有绝对的管控权利。各州法规不尽不同，复杂程度可想而知。
另外，美国联邦和各个州都有特设基金保障赔偿。美国保险法规定，保险公司必须设立专门账户提供赔付，这个账户需要每个季度审计。
同时，美国《破产法》规定，美国保险公司不能随意宣布破产，如果经营不善被收购，收购方必须负责所有赔偿问题。
难怪美国人笑称，保险公司比银行还要安全。
3.理赔容易美国保险实行的是“严进宽出”的政策，一般核保都比较严格，耗时较长，赔付却非常高效，完全不用担心保险公司拖延或是不认账的问题。毕竟美国有将近家保险公司，竞争的激烈可想而知，没有谁会愿意为了某一张保单而砸坏自己的口碑。只要能够提供完整的相关证明，通常6-8周就会放款。
另外，美国保险还有“两年的可争议期”：在保单生效起两年内如果被保人身故，保险公司有权利调查死因，如果被保人因为故意隐瞒的情况而导致发生意外或者自杀身亡，保险公司可以拒赔保额，只退回所交的保费。而两年后，无论如何身故，保险公司都无权调查死因，必须赔付保额。
也就是说，美国保险的追溯期只有2年，这一点在许多国家都是无法做到的。比如中国实行的是终身追溯。
美国保险供不应求一直以来，美国的保险都非常受欢迎。而在大流行期间人们买人寿保险的意愿更是强烈。根据全美最大的保险销售商数据，在年4月至9月期间，人寿保险保单销售量比去年同期上涨了15%。在线保险市场AccuQuote的销量也因为大流行增长了30%。之前人们总觉得人寿保险是老年人的事情，但经过这次大流行，44岁以下的年轻人买的最是积极，因为人们意识到，在疾病和灾难面前，是没有年轻人、老年人之分的。前不久，美国华盛顿州推出了一项《长期服务和支持信托法案》，使得华盛顿州成为全国第一个强制实施长期看护保险的州。没想到这个服务窗口刚打开就被华盛顿州居民给挤爆了，仅在8月初的3天里，其申请量就相当于整个美国市场3个月的申请数量。因为购买的人数远远超过保险公司的处理能力，各大保险公司不得不暂时叫停了申请业务。美国人买起保险来实在是太疯狂了！说到底这一切都与美国保险给人的安全感分不开！它除了可以给自己和家人一份安全保障还能为你创造积累财富为你减免税收、享受生前利益...今天我们就以美国最受欢迎的2种寿险为例给你扒一扒为什么美国从上到下都喜欢买保险？财富稳定增长型：永久寿险说起寿险很多人的概念都是定期寿险TermLifeInsurance，但事实上，定期寿险更多的是公司为某些高层购买，以防在工作时间内出现意外。个人很少会购买定期寿险，因为定期人寿保险属于暂时保险，只有投保人在死亡期限内死亡，才可以支付赔偿金。等定期寿险的时间到期了，保险人的年纪也大了，再买其他保险就会非常昂贵，甚至有可能无法再获得保险保障，因为很多保险公司会因为保险人的年纪偏大而拒绝给与承保！
其实在美国，人们更倾向于购买永久寿险PermanentLifeInsurance，因为它除了可以给家人带来保障，还能提供稳定增长的现金价值。
下面是美国人喜欢投资永久性寿险的五大重要原因：一.赚取免税股息通过设计合理的人寿保险计划，可获得免税的年度股息。人们可以利用这个优势合法的赚取免税的利息，可以更快的累计财富。二.灵活获得投资现金价值与其他退休投资计划，例如IRA和K获取现金价值的方式不同，终身寿险可以让你灵活地在任何时间、年龄和任何原因下使用现金值。更好的是，可以在不支付任何罚款或税的情况下使用这笔钱。三.更好的保护自己的资产和传承由于人寿保险有独特的税务优势，因此可以利用这一点，将自己名下的房屋等资产跟人寿保险政策结合起来，更好的保护自己的资产和保障财产的传承。四.保费融资在低息环境下，融资成本低，很多有一定风险承担能力的富人会利用这种机会，以大额保单的现金退保价值作抵押，借助杠杆效应，来赚取保单派息与融资利率之间的差额。在合理的设计下，可以接近“免费”获得一个大额的保单作为传承，同时又能合法免税的享用其中的现金值。五.投资增值稳定，收益有保障投入人寿保险单中的资金每年都会吸引复利，并且很多产品无需承担市场风险；甚至有保证收益。保额部分则是从保单生效开始就可以赔付，也无需承担市场风险。财富快速增长型：指数型寿险不少中上层阶级以及富豪名流则更加偏爱近几年大热的指数型万能险IndexUniversalLife(IUL)，因为它除了能够享受永久寿险的一切优点之外，还组合了现金投资、生前利益等优点，让富人们更快地为自己和下一代积累财富，实现财务自由。
指数型万能险在美国有20多年历史，是美国目前最受青睐的险种，也是美国独有的险种。它的优势可以说秒杀一切其他保险：
第一.风险低，杠杆高
IUL的投资回报率参考各大指数信息。市场跌的时候，IUL托底回报率利息至少为0%。用下面一张图来说明。
图中蓝色的线是美国标普指数实际的每年变化情况，绿色的线是这种指数型保险的利息计算方式。可以看到，在市场涨的时候，你可以享受到一部分的上涨成功，但当市场跌的时候，则当年拿的利息为零，之前的胜利果实依然还在。简单总结，这种利息计算方式实际上就是“不固定利息的定存”。
美国每家保险公司选择的指数不同，计算利息的策略也不同。总体上基本是标普、欧洲蓝筹50、香港恒生、道琼斯、或是纳斯达克这些具有公信力的指数。这种计息方式①一是公开透明，②二来潜在收益率会高不少。
以全美人寿(Transamerica)为例，它的全球指数IUL保底是0.75%，上限为15%。与标普，欧洲蓝筹50、香港恒生指数相比、它的20年实际回报率高达7.94%。而这几大指数20年的平均回报分别只有4.02%，-1.25%，2.51%。
第二.灵活性高
根据初始保额和被保人的情况，每张保单都有一个每年需要存入的最大金额跟最小金额。只要在这个范围内，每年想要存多少钱，甚至想要存多久也是可以调整的，这样的灵活度也会让生活更方便。当然存入的金额不一样，今后保单的现金值增长也一定不一样。现金值的多少决定了以后你可以拿出来用的钱的多少。
最大值缴费的限制，是为了让保单能够通过美国国税局的人寿保险测试，达到以后取钱出来免收入税的效果。若超过付款限制而多付保费，则今后涨出来的部分要再缴收入税。
在现金值的运用上也比很多其他的理财产品相对灵活，并没有硬性规定一定要到某个年龄才可以提取，或是某个年龄必须提取，取出金额的使用也很自由，不受限于一定要用在某种事项上。所以美国很多人配置这种产品来为退休养老或者孩子教育金及家庭其他开支使用。
第三.税务优势
美国税务法案规定，IUL这种人寿保险中的现金值部分在增值期间免缴资本利得税；在使用现金值的时候，只要保单是生效的，也免缴收入税和资本利得税；保险身故赔偿金也免缴收入税。所以它无疑成为美国富豪们最受青睐的避税工具之一。
对于很多非绿卡的中国公民，CRS给配置海外资产的富豪们带来很大的税收压力，遗产税犹如一把剑悬挂在众多高净值人士的头上，而美国大额人寿保险可以巧妙地消除这一烦恼，因为美国人寿保险现金价值增值部分、保险身故理赔金可以免税。同时还可以用这种方式来对抗汇率和通货膨胀的风险。
第四.拥有生前利益
这种类型的保险一般都有一些生前利益的附加险，例如长期看护，重疾，慢性病，绝症等。甚至有些公司还可以提供丧葬服务。受保人在符合条件的情况下，可以提前支取保额的部分来作为自己生前利益的使用。现在的人寿保险已经进化到不再是只留给后人的财富，更多的是让自己在活着的时候可以使用。
当然，每个人的情况不同适合的保险种类也不同想要在众多的产品中挑选到最适合自己的保险并不容易保险购买实属繁琐而又相当专业的问题，这其中，一位资深专业的美国人寿保险代理人起关键作用。要为自己为家庭财务做好安全优质的长远规划。正确选择美国寿险代理人最为关键建议大家一定要找一个可靠的专业的负责任的美国保险代理人来帮你分析和建议。帮你制定实际、合理的计划。客户和代理人双方都应对保单内容、要点、注意事项沟通清楚，避免任何对产品的误解。切忌贪心、侥幸心，为自己为家庭的财务做好安全优质的长远规划。如想进一步了解更多美国寿详情,建议大家北美资深专业财务规划Lulu女士其团队已有超过40年的经验，代理全美多家A级以上金融产品公司，可以在众多公司和产品中选择最适合您的财务规划。Lulu女士和她的团队专精全方面财务规划，可帮您分析您目前的财务状况，提供长期税务规划，金融投资组合设计及财产传承规划。北美资深专业财务规划Lulu女士如群满,可私信Lulu女士本人