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小可第32篇原创最近在准备CICE中国寿险理赔师和核保师的中级资格考试，目前已经学完了2本基础课，也做完了题库里的练习题。对于有实操经验的保险从业人来说，这些基础课还是比较简单的。考虑到有些小伙伴没充足时间准备，我决定把题库中我认为的易错题、易混淆的概念梳理出来。供大家参考学习~希望对你们有帮助。
中国寿险理赔师和核保师中级资格考试均设置5门必考课程，其中4门基础课和1门专业课，并且2门考试中的4门基础课完全一样，区别只在于专业课。课程名称和代码如下：
我的基础课学习顺序是A3、A4、A5、A1。今天文章整理的是A3《人身保险产品》这门课程的易错题，其他3门课程后续整理成文~
A3《人身保险产品》这门课程主要包含哪些内容？看下教材目录就一目了然了。
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教材内容可以分为三大部分：
第一部分：主要讲人身保险的概念、演变、开发过程和定价原理。
第二部分：详细介绍了每一种人身保险，包括：人寿保险、年金险、分红险、万能险、投连险、健康保险、意外险。
第三部分：人身保险的销售管理。
A3课程的易错题整理如下，加粗部分可以重点记忆。
01
1、设计新产品大致需经历三个阶段：产品概念形成、产品开发过程以及产品执行过程。2、意外伤害住院津贴虽然经常出现在意外伤害保险相关产品的的责任中，但是它不属于意外伤害保险范畴，而应该归属于健康险范畴。3、意外残疾保险金在保险期间内按规定可以多次给付，例如，被保险人第一次遭受意外伤害事故造成20%的残疾比例，后来在保险期间内再次发生意外伤害事故，造成50%的残疾，则该被保险人前后可获得两次残疾赔偿。4、关于保险公司对健康保险设置免赔额原因：①免赔额可有效将大量小额理赔申请拒之门外，降低保险公司的经营成本②免赔额可减少报案的发生频率，降低保险公司的经营成本 ③免赔额的设置可以降低保险费，从而减少保险公司相应承担的责任④免赔额的设置可以增强被保险人控制医疗费用的意识，有利于降低保险公司的风险答案解析:保险公司设定免赔额一般是出于三方面的考虑，一是免赔额可以有效地将大量小额理赔申请拒之门外，减少报案的发生频率，降低保险公司的经营成本；二是从医疗费用的分布来看，医疗费用越低，发生的频率越高，因此免赔额具有降低保险费的功能，免赔额越高，保险公司承担的责任相对越少，保险费自然越低；三是免赔额在一定程度上能增强被保险人控制医疗费用的意识，节约卫生资源，有利于降低保险公司的风险。5、保险公司在健康保险产品中设定免责期条款，主要有两个目的：一是减少被保险人的逆选择行为，即有意识的带病投保；二是尽量避免在投保前已经患病但没有察觉的人投保，即无意识的带病投保。6、被保险人一旦获得保证续保权，则无论其再出现何种健康风险，保险公司都不能对该被保险人进行加费、除外该疾病的承保处理，更不能拒绝投保人的续保要求。7、对个人购买商业健康保险，对试点地区个人购买符合规定的商业健康保险产品的支出，允许在当年（月）计算应纳税所得额时予以税前扣除，扣除限额为元/年（元/月）。8、按照被保险人风险程度分类，人身保险可以分为标准体保险和非标准体保险；按照投保方式分类，人身保险可以分为个人人身保险、联生保险和团体人身保险；按照实施方式分类，人身保险可以分为自愿保险和强制保险；按被保险人是否参加体检，人身保险可以分为验体保险和免验体保险。02
关于年金保险9、养老年金保险是养老保险非常重要的产品形式。所有为退休生活提供财务准备的保险产品及非保险产品的养老计划都可以称之为养老保险。10、企业年金属于年金保险，也属于养老保险表现形式。11、年10月11日，原中国保监会颁布了《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》，首次将年金保险从人寿保险中分离出来，使其成为一个单独的产品类别。至此，人身保险被细分为人寿保险、年金保险、健康保险和意外伤害保险。12、制定养老计划的通常需要考虑因素包括：养老收入替代率水平，客户当前的财务支付能力水平，投资收益风险平衡及是否有税收优惠。13、“替代率”是一个比较有效的技术指标和沟通概念，它是指退休后的收入和退休前最后一年的薪水的比率。通常，替代率可作为评估一个人的养老年金保障水平（包括个人退休金收入、团体退休金计划收入及社会养老金）是否充足的依据。14、总体上收入比较高的客户仅需要较低的替代率就可以维持与退休前相同的生活水平。15、投资收益率越高，达到相同替代率目标所需要的每期交费就越低，但是投资风险也将越高。16、递延年金是指年金给付的起始时间通常为保险费全部缴付完一段时间后才开始领取的年金。17、按年金产品设计类型分，可以分为非分红型年金，分红型年金，万能型年金，投资连结型年金和变额年金。18、按给付条件年金可以分为①生存年金；②确定年金；③有最低给付保证的生存年金。确定年金是指在确定的年金给付期间以确定的形式给付款项的年金。19、年金保险是指以被保险人生存为给付保险金条件，并按约定的时间间隔（一般不超过一年，超过一年的定期返还被称为定期返还型两全保险）分期给付生存保险金的人身保险。20、年金保险产品承担保险保障风险一般主要是长寿风险，因此，年金产品的定价在体现公平性原则时，对于预期死亡率比较高的客户群体，通常以较低的费率或较高的年金给付的形式体现，而不是像一般死亡保险加收次标准体保险费。21、两全保险是指被保险人不论在保险期内死亡还是生存，保险公司都给付保险金的保险。两全保险的纯保费由危险保费和储蓄保费组成。两全保险是指既包含以被保险人死亡为给付保险金条件，又包含以被保险人生存为给付保险金条件的人寿保险。22、两全保险产品非常灵活，有许多的变化形式。保险期间可以从5年到30年，甚至更长。也可以设定到被保险人的某一年龄，如60、65或70岁。23、某公司开发了一款保险期间终身的人身保险产品，该产品约定每满三个保单年度，只要被保险人生存，保险公司按照保险金额9%给付保险金，被保险人身故，保险公司按照保险金额给付保险金，该产品属于两全保险。24、在20世纪90年代，团体两全保险产品发展非常迅速，由于该产品逐步成为企业变相向员工发放薪金逃避税收的通道，同时也逐渐偏离保险产品设计本意，直至年该类产品被停售。25、对于将死亡作为保险责任的寿险，死差益是指实际死亡率低于预期死亡率时所得的收益，但对于将生存作为保险责任的寿险，则恰好相反。26、终身寿险就带有一定的两全保险的性质，被称为满期年龄岁的两全保险。不过这一保险并非一般意义上的两全保险，只是在被保险人到达岁时，该保单的准备金和现金价值已经等于保险金额，超过这一年龄保单不再具有保险保障功能，所以保险公司要终止保单。即使保险公司不这么做，保单持有人也可以解除保险合约，获得与保险金额相等的现金价值。27、现金价值不完全等于保单价值，现金价值产生于投保人所缴纳保费积累值与过去保险成本积累值之间的差额，保险期间较短的定期寿险因为保费较低，一般不考虑现金价值。28、由于费用等因素的影响，一般而言，现金价值小于责任准备金。29、根据国内目前的保险产品法规，由于没有寿险保障，国外市场上的（定存式年金）产品在国内是不被允许的。30、定存式年金是国外市场上与银行储蓄产品竞争的一款产品，基本没有寿险保障。03
关于万能保险31、万能保险是一种产品运作机制完全透明、可灵活交纳保费、可随时调整保险保障水平、且将保障和投资功能融于一体的保险产品。客户可以根据自身的需要合理的搭配万能保险功能的组合，可以在保单持有的不同阶段来调整保障和理财两种功能的占比；32、多数保险公司允许投保人在第二个保单年度起自由决定保费的支付数额和支付时间，如果账户价值能够支付保障保费及保单维持所必需的费用，投保人也可以选择不交纳保费，但在账户价值不足以支付保障保费时，投保人就必须在宽限期内补足账户价值；33、万能保险既具有保险的保障功能，同时还兼具理财的功能。万能保险可以在整个保险期间内提供包括养老、死亡、伤残、疾病等在内的各项保险责任，还可在一定限度内随意增加或减少保额。34、万能保险的透明性并不是指投保人能够评估保单的预期价值是否合适，而是指投保人可以明确知道保单的内部运作，投保人在投保前后都可以清楚地知道保费的分配情况。35、万能保险的透明性，体现万能保险该产品保费被分解为保障、费用和投资三个部分。36、保险公司为每一份保单设立一个账户，缴纳的保险费按照保单约定的比例及金额扣除相关费用后进入相应账户。37、万能保险的万能账户价值与保险保障部分是分别显示，理论上客户可以根据年度报告上的数据以及其他合同信息自行计算出各个结算时点的账户价值。38、开办万能保险的保险公司每月应当至少在公司网站上公布一次当月的日结算利率和年化结算利率，但不需要在公司网站上发布一次信息公告。39、万能保险可以并且仅可以收取的费用有：初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用；万能保险没有资产管理费。40、万能保险保险费进入万能账户之前所扣除的费用为初始费。万能保险收取的初始费用是保费进入万能账户之前扣除的费用，保险公司不得以扣减保单账户价值的方式收取初始费用。41、万能保险的初始费用、退保费用不得以扣减保单账户价值的方式收取，只有保单管理费、死亡风险保险费可以扣减保单账户价值的方式收取。42、万能账户，保险公司一般不会在整个保险期间内承诺最低保证利率不变，但会约定最低保证利率的适用期限。43、按照保险责任划分，万能保险可分为终身寿险、两全保险和年金保险。44、对于个人万能型两全保险，投保时被保险人的年龄满18周岁，在保单签发时的死亡风险保额不得低于保单账户价值的20%。45、万能型年金保险死亡风险保额可以为零，被保险人死亡时，只要按照账户价值给付身故保险金。46、个人万能型两全保险，在保单签发时的死亡风险保额不能为零；个人万能终身寿险，在保单签发时的死亡风险保额不能为零；团体万能终身寿险保单的死亡风险保额可以为零；团体万能寿险、万能型年金保险的死亡风险保额可以为零。04
关于分红保险47、分红保险产品投保人享有保险公司盈余分配的权利，但该盈余分配仅仅是针对分红业务，购买分红保险并不等于成为保险公司的股东。48、分红保险产品的红利实质上的来源是保险公司经营中的盈余，但并不是所有盈余都会成为保单红利，而只有其中的可分配盈余才能形成最后的保单红利。49、保险公司每年要将经营分红产品产生的部分可分配盈余以红利的形式分配给分红保单的持有人，这样投保人就可以与保险公司共享经营成果，同时，由于每年保险公司的经营状况不一样，客户所能得到的红利也会不同，从该角度而言，客户与保险公司共同承担了经营风险。50、分红保险产品提供的保险利益包括两部分，保证利益和非保证利益。51、红利分配的方案是由总精算师提出建议，最终需要由董事会来审核批准。52、国内分红保险产品“三差分红”的三差是指利差、费差、死差。红利最主要的来源是利差。53、“两差分红”虽然仅对“三差”中的两个进行分红，但并不能说“三差分红”就一定比“两差分红”分得多，如果一家保险公司的死差不是盈利而是亏损，那么在同样的情况下，利差、费差、死差的“三差分红”可能比利差、费差的“两差分红”反而要分得少；54、在投保时，投保人可以选择适合自己的红利领取方式，投保人也可以申请改变红利的领取方式，以适应自己不同时期的需求；55、现金分红和增额分红未来的红利都是没有保证的；56、一般情况下，采取现金分红方式的保险公司只提供年度分红，在经济环境发生较大变化，保单盈余超过正常年度盈余情况下，有些保险公司将红利拆分为年度红利和特别红利；57、采取增额分红的保险公司提供年度红利、特别红利以及终了红利。58、分红保险产品的红利，实质上的来源是保险公司经营中的可分配盈余。红利产生的根本原因在于保守的定价假设。保守的定价假设导致实际收取的保费可能高于产品运营所需要的保费，从而可能产生盈余，如果在经营过程中确实产生了盈余，保险公司通过分红将盈余返还给投保人，不是被保险人。59、《中国保监会关于推进分红型人身保险费率政策改革有关事项的通知》规定，分红型人身保险的预定利率由保险公司按照审慎原则自行决定，对于开发的分红型人身保险产品预定利率不高于3.5%的，报送中国银保监会备案；预定利率高于3.5%的，报送中国银保监会审批。60、分红型人身保险责任准备金的评估利率为定价利率和3.0%的较小者。61、分红保险不可以收取保单管理费。保单管理费不可以按照账户价值比例收取。在保单首年度和续年度，保单管理费可以不同。62、对于团体保险产品，既可以对投保人收取保单管理费，也可以对被保险人收取保单管理费。63、分红保险特别储备应当在分红报告中负债部分之后独立列报。64、分红特别储备在公司大账中虽然作为负债项目体现，但其性质与一般负债不同，具有一定的资本属性，在分红报告中应当作为所有者盈余科目。65、分红特别储备作为所有者权益项目列示。分红保险和万能保险的异同：66、根据监管的要求，万能保险需要将收取的费用项目、比例均明示于条款之中，并按月公布结算利率。而分红保险一般不需在条款上明示费用等信息，并只需要定期公布红利分配信息即可。因此，分红保险的透明度总体上要差于万能保险。67、分红保险是“捆绑式保险”，万能保险则是“非捆绑式保险”。68、分红保险的交费与保额调整一般需要保险公司的同意，万能保险则要相对灵活很多。69、一般情况下，分红保险的收益波动性要低于万能保险，万能保险的投资灵活性则略高于分红保险。05
关于投资连结保险70、保险公司需要在投资连结保险产品备案之前，完成投资账户的设立。71、根据中国银保监会的规定，保险公司应当至少（每周）对投资连结保险投资账户中的资产价值评估一次。开办投资连结保险的保险公司每周应当至少在公司网站或者中国银保监会认可的公众媒体上公告一次投资账户单位价格。72、开办投资连结保险的保险公司每半年应当至少在公司网站及中国银保监会认可的公众媒体上发布一次信息公告。73、保险公司委托银行代理销售投资连结保险的，应严格限制在银行理财中心和理财柜销售，不得通过银行储蓄柜台销售投资连结保险。74、投资连结保险销售人员必须拥有资格证书，且应至少拥有1年寿险销售经验，并无不良记录。75、保险公司授权销售人员销售投连险前，应自行组织对销售人员的产品和法律知识等进行书面考试，没用通过考试的，不得授权其销售投连险；76、投资连结保险销售人员应接受不少于40个小时的专项培训。77、同一销售人员被查实存在两次以上销售误导的，不得再授权其销售投连险，同一代理网点被查实存在两次以上销售误导的，不得再预期续签投连险代理合同。78、保险公司不得通过互联网渠道在未设立分支机构的地区销售人身保险新型产品。保险公司不得参加互联网竞价排名销售活动。79、投资连结保险产品可以收取的费用有：初始费用、保单管理费、资产管理费、手续费、买入卖出差价、死亡风险保险费、退保费用。（备注：万能保险没有资产管理费）费差益（即初始费用、买入卖出差价、管理费和退保费用等保单所收取的费用与保险公司实际支付的费用之差）就构成了投资连结业务最大的利润来源。80、保险公司收取的资产管理费、保单管理费、死亡风险保险费和手续费等可以通过扣除投保人投资账户单位数的形式进行收取。81、投资连结保险产品投资账户由投保人选择。投保人可以在投保时选择多个投资账户，保单账户价值是投保人所拥有的所有投资账户的保单账户价值之和。82、投保人购买投资连结保险，交纳的保险费在扣除初始费用后，使用下一个资产评估日的价格，购买投资账户的单位数。83、保单账户价值应当根据该保单在每一投资账户中占有的单位数量和单位价格确定。每个投资账户的流动性资产的投资余额不得低于该账户价值的5%。84、投资单位有两个交易价格，从客户的角度分别称为买入价和卖出价。85、投资单位的买入价＝投资单位的卖出价*（1＋买入卖出差价）86、投资连结保险产品的投资账户价值=投资账户资产-投资账户负债。87、投资连结保险在操作上的透明度很高，投保人可以知晓每笔保险费在投资账户、死亡成本及管理费用上的具体分配情况。88、投资连结保险保险费可以灵活支付，保险金额可以灵活调整，投资账户也可以灵活转换，一张保险单就可以灵活适应消费者未来多样化且不确定的理财需求。在提供可保证明以后，保单所有人可以根据合同约定提高或降低保额。投资连结保险为投保人提供了多种投资选择，投保人可以把相当一部分保险费专门用于投资。?????????投资连结保险和万能保险、分红保险的异同：?????????89、从广义上讲，万能保险和投资连结保险都属于投资理财类产品，具有一定的相似性，但也存在本质区别：投资连结保险可以提供几种风险特征不同的账户供客户选择，万能保险往往只提供一个账户。万能保险的账户价值是根据结算利率增长，投资连结保险的账户价值根据投资单位数和单位价格确定。投资连结保险由于没有最低保证利率的设置，所以投资风险全部由投保人承担，购买此类产品的客户要求承担风险的能力较高。投资连结保险和万能保险都可以提供持续奖金。投资连结保险保险费可以灵活支付，保险金额可以灵活调整，投资账户也可以灵活转换，一张保险单就可以灵活适应消费者未来多样化且不确定的理财需求。90、分红保险、万能保险、投资连结保险每年都需要向客户提供一份报告，只是名称不同，分红保险为红利通知书、投连和万能为保单状态报告。面向客户的都不允许向社会公众披露。91、一般情况下，保险产品按照投资风险排序从高到低是：普通型产品、分红型产品、万能型、投资连结型。其中容易混淆的是分红与万能，二者都有保底或最低保证利率，教材最后一句给出定义，万能型人寿保险的投资风险介于分红保险与投资连结保险之间，其客户群对风险的承受能力介于分红保险与投资连结保险所适合的客户群之间。大概就是这些，如有错误欢迎指正。欢迎加我咨询。~~~~~以上。END
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