编者按：随着新一代信息技术加速发展，科技赋能带动保险行业持续转型升级，互联网已成为加快行业高质量发展最具活力的因素。
中国目前已成长为全球第二大保险市场，未来以高科技为载体的保险服务化将是我国保险业发展新的增长点。但突如其来的新冠肺炎疫情使行业发展蒙上了一层阴影。保险科技能否扛起重任成为破局关键？保险业数字化转型是否会步入快车道？这些都成为行业最为关心的问题之一。
为此，中国网财经联合保险行业权威专家——北京工商大学保险研究中心主任、教授、博导王绪瑾倾力打造《互联网保险·创新与合规》栏目，邀请业界大咖共同讨论，力图解码互联网保险以及保险业数字化转型的未来发展路径，为行业健康发展贡献绵薄之力。
撰文
郭伟莹
年以来，金融业对外开放大门越开越大，银保监会相继宣布34条对外开放新措施，为提高我国金融业服务实体经济能力和国际竞争力营造了良好的制度和市场基础。
在对外开放的政策利好下，安顾集团于年设立中国区总部——安顾中国。年是安顾集团进入中国市场的第16个年头，也是能够载入安顾集团“史册”的一年。这一年，安顾集团增资泰山保险正式获批。至此，安顾集团在中国保险市场全面覆盖健康险、寿险和财产险业务。
近日，安顾中国高级副总裁、首席商务官郑路遥在接受中国网财经记者专访时表示，中国保险市场位于数字化发展前沿，我们有幸参与其中，在创新的市场环境和丰富的科技资源中探索保险、金融与技术的融合。基于对中国保险市场的深层次理解，近年来，安顾集团围绕保险价值链进行生态布局，全面覆盖直保端、渠道端、服务端，打造有特色的、业务多元化的外资保险品牌。接下来，我们还会围绕保险价值链，寻找数字科技、销售渠道以及业务模式创新方面的机会。
而对于保险业数字化转型，郑路遥表示，整体来看，行业仍然处于数字转型的初级阶段。但政策支持和行业共识必将驱动行业数字化转型，推动行业高质量发展。数字化进程更像是一场马拉松，而非一朝一夕之功，需要有战略的前瞻性以及战略的定力，找准自己的定位，战略聚焦。
保险行业对数字化达成共识
年1月6日，中国银保监会召开“推动保险业高质量发展座谈会”。会议强调，我国保险业仍处于发展的初级阶段，距离高质量发展的要求还有较大差距。全行业要加快转型发展步伐，提升服务实体经济质效，持续深化改革创新，推动保险业高质量发展迈上新台阶。而“顺应数字化转型趋势”也成为坚持走高质量发展道路的路径之一。
在安顾中国高级副总裁、首席商务官郑路遥看来，金融科技的迅猛发展不断驱动着保险业务在模式、应用、流程和产品等各个方面的创新，推动行业在客户体验、运营效能、风险管控等领域不断优化升级。得益于金融科技的发展，保险业的经营模式正在由传统的数量扩张和价格竞争向质量升级和差异化竞争转变，真正让“以客户为中心”的价值导向成为可能。
她表示，在保险与科技的加速融合中，保险科技推动行业从高速增长向高质量发展转型，有三方面的特点：
第一，保险科技助力“以客户为中心”的理念。保险科技的快速发展，让“以客户为中心”的理念得以从概念层面得到真正的深化。客户需求已经成为当前保险营销管理和服务改善的核心参考依据，数字化作为真正的推手，实现需求和供给高效匹配，以形成亿级用户的C端产品和百万级用户的B端产品，大幅提高保险渗透率。现象级的惠民保产品就是很好的例子，未来如果医院的直赔，将能让老百姓真正享受到保险服务的便利性，从而让商保在医疗中的支付作用得到更大的发挥。
第二，保险科技在升级行业基础设施。在保险公司能级建设上，数字化能让保险公司实现大象到猎豹的转变。数字化供应链、数字化终端建设、以及敏捷开发模式，能支持用户量级跃升至亿级。科技的有效运用还可以为保险公司运营，特别是底层架构建设，带来革命性变化。越来越多的保险机构要求搭建重科技、分布式、轻资产、强服务的新型运营模式，从而实现效率的提升、深层价值的挖掘以及生态外延的扩展。
第三，保险科技在精益保险运营流程。保险科技通过对数字资产、客户资源及管理系统进行有效整合，助推保险公司的承保、理赔、客服、风控等管理模式更具实效性和精准性。例如，基于大数据和人工智能的差异化客服，可以利用语音与人脸识别、语义分析、深入学习等技术，准确捕捉客户需求，降低保险公司管理成本，包括通过数字化方式实时管理客服的服务语言、音量、语调等，提高客户满意度。
年12月底，中国保险行业协会正式对外公布《保险科技“十四五”发展规划》，首次对保险科技进行中长期规划，提到年要推动行业平均业务线上化率超过90%，标志着保险行业对数字化达成了共识，确认了聚焦线上化、服务化、精细化、平台化、智能化的五大发展趋势。
“我由衷地觉得，我们赶上了一个伟大的时代，政策支持和行业共识必将驱动行业数字化转型，推动行业高质量发展，为客户提供更加便捷满意的服务。”郑路遥如是表示。
数字化进程更像是一场马拉松
根据《保险科技“十四五”发展规划》，加大保险科技投入被细化为具体发展目标，即到年，推动实现行业平均保险信息技术投入占营业收入比率超过1%。其中，大中型保险公司保险信息技术投入占比超过1%，小微型保险公司占比超过1.8%。
郑路遥表示，整体来看，行业仍然处于数字转型的初级阶段。保险业务仍主要依赖传统线下渠道，线上化渗透率在6-9%左右，根据艾瑞咨询测算，年中国保险机构科技投入亿，仅占保费收入的0.70%，全面深入发展仍然需要较长时间。
她表示，在疫情下，线下活动的下降导致保费负增长以及队伍流失率加大。无论是大型保险公司，还是中小型保险公司，新冠疫情令各家险企体会到了数字转型的迫切性。从短期来看，前期重视线上保险科技和网络渠道建设的保险公司，提前布局，抢得行业先机，不仅能够缓解疫情带来的负面影响，而且还将提升市场竞争力，获得价值增长。从长远来看，疫情倒逼保险主体重视数字化建设和线上运营能力，加大对数字化转型的投入，对保险全流程进行重塑，提升行业整体运营效率及客户体验。
在数字化转型过程中，大型保险公司与中小型保险公司的机遇是否一致？对此，郑路遥表示，大型险企启动较早，投入较大，动则百亿元，强调顶层规划布局，提升基础能力升级以及推进自主研发内生能力建设。中小险企借用技术服务商，寻求与头部险企或科技公司的合作，赋能保险产业链的各个环节。
但她强调，虽然各家企业之间在自身体量和数字化投入金额方面各有不同，但是数字化进程更像是一场马拉松，而非一朝一夕之功，需要有战略的前瞻性以及战略的定力，找准自己的定位，战略聚焦，即使是小投入也可以做出特色。
以安顾中国为例，她分析表示，近几年，我们在中国通过加大产业链上布局，尤其是聚焦于大健康以及汽车新出行生态，通过携手合作伙伴充分发掘数据及科技潜力，致力于做出差异化、有特色的品牌。例如安顾旗下欧乐旅行援助通过集团全球健康网络和资源，着力打造健康险TPA科技平台，助力保险公司实现差异化并提升利润水平；我们与长城汽车的合作以科技和数据为驱动，应对汽车新出行服务的场景化、信息化和数字化的要求。未来我们将继续加强对数字技术的投入，通过数字化，串联起保险价值链，打造更丰富的保险生态。
对任何一家险企来说，保险科技投入均是一笔不小的开支。我们应该如何看待保险科技投入与盈利产出的关系？
郑路遥表示，从整个行业来看，数字科技投入都是一笔不小的开支。根据艾瑞咨询的预测，未来3-5年中国保险机构技术投入增长率将一直保持在20%以上，年有望达到亿元。而从全球视野来看，根据韦莱韬悦发布的季度保险科技简报，年前三季度全球保险科技投资额再创新高，达到亿美元，首次突破百亿美元大关，头部保险公司在投资科技类公司方面也动作频频。
但她强调，数字化趋势是社会和行业发展的必然选择，保险企业必须要有前瞻性，顺应时代，主动拥抱科技变革，布局未来。
她表示，安顾集团近年来注重数字科技投资，在数字化医疗、保险人工智能、车网互联和移动出行等赛道都有参与投资。其中，安顾创投基金所投资的人工智能医疗初创公司巴比伦健康已于年10月在纽约证券交易所上市，是全球增长最快的数字医疗企业之一，服务全球16个国家超过2,万客户。
另外，得益于安顾集团前瞻性的战略布局，在业务经营中，也尝到了数字科技带来的甜头。例如，安顾集团旗下的德华安顾人寿早在年初，就推出“大数据营销”，利用大数据分析来智能、精准地触达客户并解决全流程问题，是业内率先实现全流程数字化展业的公司之一。同时，我们也在