相信多数人买保险都是希望能为自己多买一份保障，而在选择时大家都肯定会千挑万选，毕竟最后能不能赔，是决定买不买的关键。
今天Pro教授就来和大家说一下关于理赔的事儿，笔记本拿！出！来！了！
No.1出险后应该怎么做？
下面是出险理赔的基本流程：
向保险公司报案——保险公司收取被保险人材料——等待保险公司进行材料核查（不得超过30天）——理赔结果确认，保险金赔付
为了让大家更好理解整个理赔过程，下面我们用一些真实案例帮大家了解一下理赔过程的关键点。
案例一
主人公小嘉，28岁，家庭主妇，被查出患有脑膜瘤
小嘉今年28岁，去年2月刚生了宝宝。但在生产两个月后，小嘉开始出现头痛头晕、眼睛看不清楚等症状，医院检查后被确诊为脑膜瘤。
日常，小嘉是一个比较有保障意识的人。在这次生病前，小嘉早已为自己购买了一份弘康人寿的健康一生A+B重大疾病保险。因此，在疾病确诊后，小嘉第一时间告知了我们具体情况。
我们也确认了小嘉在购买保险前身体情况一切正常，因为小嘉在购买前也如实告知身体有甲状腺结节，其他并无异常。
而小嘉本次患有的脑膜瘤属良性脑肿瘤，为重疾险25种必保疾病之一，达到条款所列的情况，并符合开颅手术的标准，属于重大疾病保障范围。于是我们也立刻向公司进行报案。
小嘉理赔的整个时间线如下：
6月6日，小嘉申请了理赔，并寄送理赔材料。
6月24日，保险公司派理赔专员到小嘉所在地面谈，并询问了之前体检情况。出现这个小插曲主要是因为：小嘉是去年3月买的保险，今年6月就出险，相隔时间有点短，保险公司担心有骗保嫌疑（事先知道自己生病，故意隐瞒并购买了保险）。不过小嘉在投保时就如实做了健康告知，并积极配合保险公司的相关要求，提供了自己年的体检报告，证明自己不存在骗保行为。
7月4日，保险公司核保通过，并通知小嘉确定可以理赔。
7月6日，小嘉的50万理赔款顺利到账。
此次理赔前后经历了差不多一个月的时间，而小嘉总共交了两期不到元的保费，就拿到了50万的理赔金。
以上案例我们可以看出，理赔有几个关键点：
（1）确认出险的情况是否在理赔范围内。
收到小嘉电话后，我们第一件事是确认她的情况是否在保障范围内。因为很多人虽然买了保险，但不清楚里面具体条款，以为买了就能理赔。
其实保险也有很多种类，保障不同的风险。所以，理赔的第一步是先确定情况是否符合保险保障范围。
（2）申请理赔时，资料完整齐全，平时要保管好病历资料。
所有的医学报告、各项收据、病历记录及手术记录必须注意保留，完整的资料对理赔最终是否能审核通过很重要。
（3）出险时间距离购买时间越近，保险公司的核查会越谨慎；
相反如果出险离购买的时间越长，理赔核查就越松，这一点在小嘉这个案例里有很明显的体现。
因为小嘉才买保险一年多就出险了，保险公司都会有防止逆选择的风险，即是防止带病投保、骗保的情况，所以类似的理赔核查都会十分严格，也导致小嘉的理赔时间比较长。
每家保险公司都有一个非常严谨的核赔队伍，里面甚至有刑侦人员，即专门查刑事案件的人员。如果被保人没有将就医记录或医保卡刷卡记录如实告知，后面将会容易引起理赔纠纷风险，也会耽误了个人信誉，影响到日后的保险购买。
所以，这也是Pro教授一再向大家强调，购买保险时一定要如实告知身体状况，Pro教授看到过有超过95%的理赔纠纷，都是购买保险时没如实告知身体状况而造成的，当然也有自己不重视和不专业的销售人员误导有关。
当然，如果买保险很长时间才出险，譬如说20年前的就医记录已经没有保存了，这种情况对理赔的影响越小。
No.2拒赔了怎么办？
首先，Pro教授要说明一下，保险公司是不会随便拒赔的，因为拒赔保险公司是要提供证据的。按照规定，如果30天内保险公司找不到拒赔证据，就要履行赔付责任。那么，如果保险公司有绝对有力的拒赔证据，大家就只能接受。
其次，如果购买前没有如实告知身体状况，并且没告知的项目跟拒赔疾病相关，这时候除非保险公司可以通融赔付，要不赔付的可能非常小。
再有，如果没有告知的项目跟拒赔的疾病关系不大，这时就要综合各种因素具体情况具体分析，被拒赔或者顺利赔付都有可能。
另一种是对于条款有争议、或存在灰色地带的情况，如果保险公司拒赔了，这时大家就应该果断向监管部门投诉或申请仲裁，必要时还可去法院进行诉讼，毕竟我国的法律还是保护消费者的。
*摘自《保险法》第三十条
实际上，保险公司的赔付率是非常高的，平均赔付概率达到97%。
再有就是，理赔其实与有无代理人服务不存在任何关系。能不能赔这事，并不是代理人说了算。无论是线上保险还是线下保险，只要申请了理赔，在交完理赔资料后，都是上交至同一个审核部门进行审核，必要时将会通过协谈或调查的方式完成，一切依照标准化流程进行，不存在谁能影响理赔结果这个说法。
另外，Pro教授还要说的是，理赔跟公司的大小是没关系的，因为保险赔不赔，主要看条款。
在大家固有印象中，大公司分支机构多理赔快、服务方便，其实不然。因为大部分地方分支机构只负责收理赔材料，而理赔权限都集中在省级公司或总公司，相对来说光是材料流转就耗费了不少时间。
与之相反的，有时候一些新型的保险公司，他们依靠先进的互联网技术，让被保人自助通过APP等上传材料，或选择将材料快递到保险公司的核赔部门，缩短了中转流程，加快了整体理赔速度，是大家日后购买保险的一个好方向。
最后，Pro教授要说的是，保险公司是一家经营风险保障的公司，其盈利虽然是靠保费收入，但获赔率和理赔时效也是监管的重点考核指标。大家担心的“保险公司总是靠拒赔赚钱”其实是不存在的，只要符合理赔要求，保险公司都会进行赔付的。
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