有人说：买了寿险还要买意外险吗，寿险无论疾病还是意外身故都赔，那还买意外干什么？
应该是很多人这么想的，我也曾给一位咨询寿险的朋友做过寿险+长期意外险的方案组合，自认为在她的预算下，把保障做的很全了，但是朋友说只考虑寿险不考虑意外，具体她是怎么想的对方没说，我也不清楚，但是作为我来说，并不是想让这位朋友多买一份保险，来提高自己的业绩，完全是为对方保障全面着想，今天就来说一说，意外险和寿险的理赔。
1.意外险和寿险分别保什么？
寿险
保障责任比较简单，身故赔钱和全残赔钱。
寿险也叫家庭责任险，主要是家庭经济支柱购买。一家老小都靠着家庭经济支柱生活，万一家庭经济支柱提前离开了，对应寿险责任就是身故责任，这里不管是疾病身故还是意外身故还是自然死亡都可以理赔。或者人还在但是永久性提供不了收入来源了，对应寿险责任就是全残责任，比如四肢关节机能永久完全丧失，这样以后肯定是不能干什么了，还需要别人无期限的照顾。
作为家庭经济支柱，一旦发生以上两种情况，一家老小的收入来源没有了，生活就会陷入困境，所以有责任感的家庭经济支柱，在自己为家庭创造收入的期间一定要有一份保额足够的寿险，我们虽然无法保证一直陪着家人，但是自己离开的时候或者无能为力的时候，可以为家人留下一笔赔偿金，让家里的老小都能继续生活下去，也是我们最后能为家人做的事了。如果退休了，也就没有什么家庭责任了，这个时候寿险也不是特别重要了。
意外险
意外险的保障责任就是由意外造成的身故、伤残、以及意外医疗费用的保险。有个别优秀的意外险，还有猝死责任。
意外是什么？
意外指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。
意外险的身故，只能是因为意外原因的身故，疾病身故和自然死亡是不能理赔的。这里有一点要说一下，如果这个人去爬山，然后为了在悬崖边照一张好看的照片，不小心掉下了悬崖，摔死了，这种情况，意外险身故是不理赔的，可以看一下合同里的责任免除
责任免除里有一条“被保险人参与任何高风险活动或置身于不必要的危险状况”是不理赔的，前面说的爬山在悬崖边拍照，这种危险行为首先是我们已经知道危险了，还有去做的，不是“非本意的”意外行为，所以人没了，意外险身故不赔。
意外险的伤残，是分等级的，按照《人身保险伤残评定标准及代码》中所列的伤残项目给付意外伤残保险金予该被保险人，该给付金额为按所致伤残根据评定标准评定的伤残程度等级相对应的给付比例乘以本合同保险单上所载该被保险人相应的保险金额计算。
其实生活中大多数意外事故，造成的伤残都不是特别的严重，全残的可能性还是比较少的，所以伤残责任对于我们拿到意外补偿金还是很有必要的。
意外医疗费用的报销，也就是生活中各种意外导致的医疗费用费用问题。包括门急诊和住院，这也是比较常见的，从小孩到老人，日常磕磕碰碰、骨折、关节脱臼等等都是比较常见的。对于这项责任来说，选择产品时，0免赔额，%报销比例，不限社保用药的产品能让报销更容易报销的费用也更多。还有个别优秀的产品，可以扩展骨折物理治疗费用和意外骨折护具费用。
2.如果只买寿险，不买意外险，有什么问题呢？
假如A先生作为家庭经济支柱，买万的定期寿险，没有买意外险
如果A先生一次出差，发生意外人没了或者全残了，可以获得寿险万的理赔，医院期间的意外医疗费用是需要另外解决的；
如果A先生出差发生意外，只是需要住院一段时间，既达不到身故也达不到全残，那么意外住院的意外医疗费用需要另外解决，寿险也理赔不了；
如果A先生出差发生意外，意外还比较严重，既需要住院治疗，还达到了2级伤残，A先生的意外医疗费用需要另外解决，虽然达到了2级伤残，但是不是全残，寿险也没有办法理赔。2级伤残也是仅次于全残了，A先生以后也没有办法继续跟以前一样工作挣钱了，还需要专门的人照顾，寿险没有理赔，A先生一家生活就会陷入困境。
3.如果只买意外险，不买寿险，有什么问题呢？
还是上面作为家庭经济支柱的A先生，买了万意外险，没有买寿险
A先生特别努力挣钱，一次加班的过程中，A先生突然觉得心疼，到底不起，医院了，人也没救回来，发生猝死。这个时候如果A先生的意外险里有猝死责任，而且死亡时间也符合相应的猝死条款，那么A先生可以拿到他意外险里猝死责任的理赔款，如果A先生的意外险里没有猝死责任或者死亡时间不符合他意外险里猝死条款，虽然人没了，家人也没有理赔款。猝死是疾病，不属于意外。如果这时A先生有寿险，寿险是可以理赔的。
如果A先生跟朋友去户外游玩、爬山，突发奇想看到悬崖边景色特别好，想拍照留念，结果不小心掉下了悬崖，人没了。这种情况上面提到了，不属于意外，因为A先生在明知道危险的情况下，还把自己置身于危险当中，不属于意外的定义，但是因为没有寿险，A先生的家人也拿不到理赔款。如果这种情况有寿险，寿险是可以理赔的。
寿险和意外险虽然有保障责任的交接处，但是更多的是保障责任的互补。
寿险里包含意外身故和意外全残责任，但是没有意外医疗和意外伤残责任。意外险里虽然有意外身故，但是没有非意外身故责任，所以二者互相补充，让我们的保障更加全面，这样，不管任何时候都可以获得理赔，给家人一笔钱，继续生活，这是我们购买寿险和意外险的目的。
还有就是保额要足够，定期寿险从责任和性价比来说，定期寿险是最合适我们老百姓的寿险，终身寿险虽然也是寿险，但是主要用途是财富的传承，身价不足万，建议选择定期寿险。如果非要把它当定期寿险的功能用，也不是不可以，只是在有限的保费情况下也只能买到有限的保额，真的家庭经济支柱没有了，有限的保额解决的问题也是有限的，杯水车薪，还是解决不了问题。
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