作者
猫妹
来源
大猫好规划
年底，各家保险公司都发了理赔年报。
数据挺多的，涉及方方面面。
猫妹一边慢慢捋，一边跟大家慢慢聊。
今天先聊聊重疾险。
重疾险，买椟还珠
我们小时候都学过买椟还珠的故事，觉得那个人真傻，丢了西瓜捡芝麻。
但实际上，这种事儿，很多人真没少干。
比如，买重疾险的时候。
不少人买重疾险，心里想的是，我这要是不得大病，我就亏大了啊。
怎么才能“不亏”？
保险公司想了想，那就这样吧，得了病我给你一笔钱，不得病，我也给你一笔钱。
看着挺好，但其实给来给去，都是你的钱。
但这导致了一个问题，就是很多人拿不出很多钱去买保险。
所以重疾险只能买个几万保额，十万保额的都算挺高了，二十万保额那就是顶配。
但问题来了，一旦得了重疾，理赔的几万真不够干啥的。
尤其是，买重疾险和得重疾，中间往往隔了十几年二十几年。
医疗通胀比你想的要严重得多。
全国医疗保障事业发展统计公报显示，次均住院费用从年的元，一路上涨到了年的元，期间涨幅高达约36%。
而根据国家统计局的数据，居民消费价格指数（CPI）以年为基期（数值），年为.7，年为.5，也就是说年的物价相比年的涨幅为18.42%。
一个涨了36%，一个涨了18%。
工资涨了多少，追不追得上医疗账单，只能自己算。
但是从保险数据看，中国人寿的理赔年报里公布的重疾赔付金额分布，93.55%的理赔金额在10万及以下，超过20万的理赔件数只占3%。
为什么猫妹要看中国人寿的重疾理赔金额分布，那是因为中国人寿是寿险老大，早期保险公司数量少，买保险的人选择范围小，而重疾险从购买到出险，需要时间沉淀，所以它的数据更具代表性。
当年投入不小，如今回报不高，这就是很多人买的重疾险的通病。
“前辈”的重疾赔付金额提醒我们，买重疾险，最重要的是买保额、算杠杆率，同样的投入，能换来多少保额，高保额才是王道。
千万不要为了“不出险不能白交钱”的“椟”丢了保额这颗“珠”。
钱多，可以任性，钱少，就抓重点。
保额！保额！还是保额！
没有保额，其他都白扯。
现在的问题是很多人开始知道了返本不那么重要，但是开始纠结其他功能。
其实，问题的答案很简单。
就问，得一次癌症赔80万，跟得四次癌症赔80万比，你选哪个？
虽然有时候答案没这么明了，但是其实逻辑没变。
男和女，真不一样
都说男女有别，还真的有别。
猫妹看了一下保险公司的重疾出险性别，齐刷刷的呈现出女多男少的特征。
单纯从披露的男女理赔比例看，呈现出四六开的态势。
像同方全球，36%男64%女，1.78倍，差距更悬殊。
但这个数据也要基于男女投保比例来看才公平，但是像中意人寿，公布的男女投保比例五五开，但是重疾出险人数中，女性占比63%，男性占比37%，前者是后者的1.7倍，依然悬殊。
在出险这件事情上，别看男性重疾理赔率低于女性，但身故理赔，男性可是主力，后面我们再说这个问题。
说回女性。
女性买重疾险，要侧重癌症保障。
跟男性的恶性肿瘤、急性心梗两座大山压顶不同，女性的重疾理赔一直都是癌症一家独大。
也许是女性得癌的部位比男性丰富？
上面有乳腺，下面盆腔里有一堆。
也许是女性思虑过多，抑郁成结？
每天操不完的心，跟熊孩子发不完的怒火。
猫妹就不贴具体的癌症部位名称了，因为不管哪儿得了，都够受。
乳腺、宫颈、卵巢、肺……到处都是着火点。
总之，女性，一定要尤其重视自己的重疾险。
别管你是上班族还是回归了家庭，不管你单身、已婚，不管你丁克还是生完一胎生二胎被惦记着追三胎，重疾险，都是女性的必备。
而且要趁着年轻，早早安排。
为啥？接着看。
40岁，分水岭
作为80后，猫妹已然瑟瑟发抖。
因为，步入40大关，不但意味着开始衰老，意味着身上的担子更重，也意味着即将迈入或者已经步入重疾高发区。
世卫组织把46-55岁这十年，称为“生命高危期”。这十年，是癌症，心脑血管疾病的高发阶段。
而现在，这个阶段有提前的趋势。41-46岁区间的人，乃至更年轻的人群重疾出险率在提升。
虽然有人会说，这是现在买保险的年轻人越来越多导致的，也跟早期买保险的年轻人变老了有关。
确实，有这些因素的影响。
但重疾年轻化，也跟工作压力、环境、体检意识、检测手段的进步有关。
而且重疾年轻化的趋势，也可以跟其他的数据相互佐证。
比如，全国肿瘤登记中心的数据显示，年，20岁到39岁的年轻人中，每10万人大概有40个肿瘤，年，变成了70个。
再比如《北京肿瘤登记年报》显示，北京市恶性肿瘤不同年龄层发病率自20-24岁开始快速上升，于80-84岁达到高峰，老年群体占所有新发病例49.1%。不同年龄层死亡率自40-44岁开始快速上升，在85岁及以上达到高峰。
没错，越老越病，40多岁虽然跟60岁、70岁的比，得大病的没那么多，但是不同年龄得大病的冲击力是不一样的。
老人，一步步的走向生命末期，不死于大病，也会死于其他疾病，甚至一跤要了命。
但是中年人，上有老下有小，死不起更病不起。
得大病了不能等死，得治啊。
因为一旦人没了，家庭财务的主要来源就没了，财务中断，对家庭的破坏相当严重。
但治病要钱啊。
人还在，钱没了，也很要命。
所以猫妹一直劝大家，买保险要趁早。
不要等过了40岁，医院给同龄人探病，或者去殡仪馆送同学了，才开始想起来买保险。
因为那时候的你，也已经磨损的差不多了。
40岁后买保险，保险公司会对你挑挑拣拣。
看上个产品想下手，保险公司跟你sayno!
所以要买重疾险，最好是趁着年轻，保费便宜，能对保险公司挑三拣四的时候买。
今天就说到这儿，保险公司的理赔年报，还是挺多可以挖掘的东西，后面慢慢聊。