hello，我是飞飞，深挖好险，让你买个明白！
在寿险的世界，除了定期寿险、增额终身寿险，还有一种：定额终身寿险。
它提供终身身故全残保障，因为人一生终有一挂，所以它%会赔，且赔付的金额固定，具有极高的杠杆，故而又被称为杠杆终身寿。
举个例子：30岁的张三，给自己买了一份保额万的定额终身寿险，分30年交费，每年交万，每年交费一样。
若张三在40岁不幸英年早逝，家人可一次性获赔万赔偿金，此时交费10年，累计缴纳12.56万。
若张三在60岁因癌早逝，家人可一次性获赔万赔偿金，此时交费30年，累计缴纳37.68万；
若张三岁寿终正寝，家人也可一次性获赔万赔偿金，累计缴纳也是37.68万。
总而言之，这份保单一旦买入，等过了90天或天等待期，就%能赔到万，只是时间早晚的问题。
与保障几十年的定期寿险相比，定额终身寿险更具有确定性，不用担心保费“白交”，但也正因%会赔，它的价格会比定期寿险要贵不少。
同样是张三，30岁为自己投保了一份定期寿险，保额万：
保到60岁，30年交，每年交费1元；
保到70岁，30年交，每年交费元；
保到80岁，30年交，每年交费元。
购买同样的保额，定期的价格便宜太多，但定寿保障一段时间，到期后若平平安安无事发生，交的钱也不会返还，这就是很多人所说的“白交了”。
中国人出了名的喜欢返钱，杠杆终身寿受到很多人喜欢。
预定利率3%时代，有两款杠杆终身寿险已上线，简单测评一下，给大家做选购参考。
1、中意臻享一生（庆典版）
中外合资公司中意人寿承保的一款杠杆终身寿，7-75岁均可购买，最长支持30年交费，等待期只有90天。
保障责任：
身故：赔%保额；
18-71周岁因意外身故：额外赔10%保额；
18-71周岁乘坐轨道交通期间意外身故：额外赔min（基本保额，0万元），就是保额和0万，哪个小，按照哪个来赔，下同。
18-71周岁乘坐飞机期间意外身故：额外赔min（2倍基本保额、万元）。
（可选责任）全残保险金：赔min（基本保额，万元）
产品优势：
1、品牌大：中意人寿是中国加入世贸组织后首家获批成立的中外合资公司，股东是世界强的意大利忠利保险有限公司和中国石油集团资本有限责任公司，中意人寿总资产超过0亿元，分支机构遍布全国。
2、保障责任实用：针对意外和交通意外身故，18-71岁期间提供额外赔。举个例子，保额万，60岁乘坐地铁遭遇意外导致身故，获赔金额=万+10%×万+万=万。
3、等待期短：只有90天，等待期内发生事故，返还已交保费，等待期后按约定赔。
4、可指定受益人：可指定1个或多个受益人，受益人可在保险公司APP，根据意愿随时调整。
5、性价比不错：保额万、保终身、20年交、附加全残，30岁男性元/年，累计交33.48万；30岁女性元/年，累计交28.86万。
6、有很多附加险：自由选择附加，包括万能账户、百万医疗、住院津贴等等。
产品不足：
1、免责条款（什么情况下不赔）有6条：其中2条容易触及，一个是酒驾、无证驾驶、无合法有效驾驶证，因此导致身故是不赔的；另一个是从事潜水、跳伞、攀岩等高风险运动，因此遭遇意外，意外身故额外赔、轨道交通意外身故额外赔，以及航空意外身故额外赔，这3项责任是不赔的。
下图为产品免责条款：
2、必选责任不带全残：想保全残必须额外加钱买。
3、意外身故才会有额外赔偿金：如果遭遇意外后没身故，只是导致了全残，这笔钱是拿不到的，这点需要注意。
二、瑞泰瑞享金鑫终身寿险
瑞泰人寿也是一家合资寿险公司，注册资本18.71亿元。投资方为国家能源集团资本控股有限公司和南非耆卫集团耆卫人寿保险（南非）有限公司。
单纯从责任和免责条款看，瑞泰这款产品更值得选择，价格也会贵一些。
保障责任：
身故全残：赔%保额
航空意外身故全残：18-71周岁乘坐飞机期间因意外导致身故、全残，额外赔min（基本保额、万元），即基本保额和万，哪个小，按照哪个赔。
（可选责任1）猝死关爱金：18-66周岁期间猝死，额外赔min（20%保额，万）
（可选责任2）特定汽车意外身故全残：18-66周岁期间，驾驶或乘坐私家车、网约车、公务车、出租车期间，因遭遇意外导致身故全残，额外赔min（30%保额，万）
产品优势：
1、保障范围很全面：无论是一般事故，还是意外事故，全残责任都没有漏掉。
2、免责更少：一般事故免责只有5条，没有提到酒驾、无证驾驶和高风险运动。不过航空意外和特定汽车意外免责有提到，还是要注意规避。猝死免责中包含等，因这些原因导致猝死，也是不赔的。
3、支持减保：合同生效5年后，可以申请减保，基本保额和现金价值等比例减少，每年累计减少的保额不能超过合同基本保额的20%。
4、可附加投保人豁免和定期寿险：也是比较实用的责任。
产品不足：
1、等待期天：相对长一些；
2、价格相对贵一些：保额万、保终身、20年交，30岁男性元/年，累计交34.96万；30岁女性元/年，累计交29.94万。
还是那句话，凡事有利有弊，按需选择即可。
定期寿险适合普通工薪家庭的经济支柱购买，花比较少的钱，买到足够高的保额，保障上有老、下有小这最关键的几十年，防范对家庭打击最大的身故全残风险。
终身寿险适合家底丰厚的高净值家庭，购买终身寿险并指定受益人，将辛苦打拼积累的财富按照个人意愿分配给下一代人。当然，预算充足、追求确定的话，也可以考虑。