守卫者3号重疾险，学名是《昆仑健康保（多倍版）重大疾病保险》，这俩同一个产品，不要再问哪个好了！
今天从两个角度分别解析一下这款产品的优缺点：
一是少儿保障方面
二是成人保障方面
先上结论：
一、作为少儿重疾险并不适合
由于自带少儿特定疾病责任，守卫者3号经常被欸用来作少儿重疾保障，实际上相对于其他的少儿重疾产品来说，守卫者3号并不合适。
1、定期计划不适合少儿
针对大多数家庭对孩子的重疾险需求现状，我们看看守卫者3号的定期计划。
保至70周岁，必须带身故责任一方面，孩子的身故责任其实对家庭来说并不是最重要的，身故责任与家庭经济贡献直接相关，由于这一时期孩子对家庭的经济贡献几乎为0，所以孩子的身故责任并不是优先考虑的。
另一方面由于强制绑定了身故责任，保至70周岁的价格与其他少儿重疾险相比贵了好几倍。
再加上少儿重疾14岁前，是一个高发时期，14岁之后风险几率大大降低，保至70周岁又避开了70岁以后的老年重疾高发时期，与只保二三十年的少儿重疾相比，优势微乎其微，还这么贵！
因此保至70周岁捆绑身故责任的计划——Pass！
保至80周岁＆保终身
保至80周岁的守卫者3号可以不捆绑身故了，价格与保终身的消费型计划也差不多，但与市面上可保定期的少儿重疾险产品相比，还是贵了不止一倍。
在保至70周岁捆绑身故不合适的情况下，被迫选择80周岁或终身的计划，是不是家庭最佳选择呢？
我觉得，假如预算有限的情况下，给孩子买个保至20周岁的定期重疾险就够了，有这个多出来的预算，给家庭经济支柱，也就是带来主要经济贡献的家长，买一份定寿，对家庭整体的作用更大！
什么时候可以考虑给孩子买终身的重疾险？
我认为至少父母的保障和养老，都规划相对完善，再考虑给孩子买终身的保障。因为，比孩子晚年疾病更先到来的，就是父母的大病和养老问题，假如年轻时没有给自己做好规划，晚年将给孩子重重一击。
2、部分责任对少儿不友好
守卫者3号对双目失明、双耳失聪、语言能力丧失做了限制，必须年满3周岁以上才能理赔。
虽然对这几项的年龄限制，在许多重疾险中都有存在，但作为专门为少儿购买的重疾险，带有这几条除外幼儿责任的限制，显然不够大方。
不过，虽然这几项重疾除外了小龄幼儿，但相关的一些手术并没有限制年龄，比如角膜移植、人工耳蜗植入。
也就是说，假如被保险人在3周岁以下，则不能以失明、失聪进行理赔，但可以理赔轻症角膜移植、人工耳蜗植入。
其实这也不是守卫者3号独有的缺点，存在较为普遍，比如大家广泛推崇的复星联合妈咪保贝少儿重疾险，对这几项也有同样的限制。
成年人购买重疾险，可以忽略这几项，但给孩子买，在这几项责任方面，还可以有更好的选择。
比如瑞华小佩奇，对双目失明没有年龄限制。
爱心人寿守护神少儿重疾险，对双耳失聪没有年龄限制。
3、二次重疾占用成本，对少儿意义不大
二次不分组重疾是守卫者3号的亮点之一，但在有限的少儿大病风险高发的时间阶段里，二次责任对于孩子来讲意义不大。
只有一种情况，预算充裕，且为孩子规划终身保障的情况下，消费型的守卫者3号也可以纳入考虑。
二、成人重疾的高性价比选择
1、不分组重疾险的地板价
假如我们对重疾险的责任设计做一个排序，可以简单概括为：
单次重疾险＜多次分组重疾＜多次不分组重疾
这里插入一个思考题：
一个分5组赔5次的重疾险和一个不分组赔2次的重疾险哪个更好？
我认为，2次不分组的重疾险更好，如果价格差异不大，肯定选后者。为什么呢？我们随意找一款分组产品的疾病分组看一下：
一般的分组重疾险，会将心血管疾病分到一组，这是许多分组重疾险的惯用方式，那么这几项同样非常高发的疾病，就只能赔一次，赔完这一组就作废了。
如果是不分组的重疾险，那么先后发生的重大疾病，只要满足间隔期，就可以先后得到赔付。
所以，在多次重大疾病的理赔几率上，不分组比次数更有价值，分组了次数再多也可能是摆设，不分组的可得性更强。
这也是不分组重疾，往往比五六次的分组重疾，还要贵的原因。再往前一两年，市面上的不分组重疾险，都是以“高端产品”的形象出现的，主要表现就是——价格贵。
目前市面上常见的不分组重疾，价格较高的有中英臻享守护，同方新多倍保，中意悦享安康等；比较亲民的不分组重疾，有长生福优加，爱加倍挚爱版，长城吉康人生，复兴联合倍吉星等。
以下为30岁男性，50万保额，20年缴费的试算对比：
守卫者3号价格比其他产品低了一大截，与某些产品相比价格几乎砍半。
你可能说是因为守卫者3号没有附加身故责任，消费型产品当然价格低，那么加上身故责任后，守卫者3号的价格为元，价格依然比其他产品要低。
守卫者3号的定价，让不分组重疾的价格更加亲民，尤其是消费型的方案，性价比可谓超高了。
2、恶性肿瘤津贴：癌症保障又进一步
目前市面上针对恶性肿瘤的特定责任，最为普遍的是间隔3年可2次理赔。以下是比较常见的恶性肿瘤额外责任的条款说明：
守卫者3号的恶性肿瘤津贴，将癌症后二次理赔的间隔缩短至一年。先看一下条款：
其中关于约定的治疗行为，条款是这样解释的：
与其他恶性肿瘤责任相比，守卫者3号恶性肿瘤津贴的特点在于：
间隔1年；每年给付1次，每次30%保额，最多赔3次；不仅要求确诊，还要求治疗；
前两项看上去都很友好，那么第3条这个约定治疗，是否是是保险公司给留的一个坑呢？
我觉得从条款上来看，争议空间不大，最大的风险就是：“确诊了癌症，却不治疗”？？？
这是不是不太符合我们对恶性肿瘤的一贯认知？即使不使用手术、放化疗等激进的治疗，最保守也要长期吃药治疗吧？
得了癌症却不治？是心大还是命大？
津贴与市面上的恶性肿瘤二次赔付相比，二次赔付要间隔3年赔到保额，津贴已经拿到手且可以用于治疗了。虽然总共90%的保额少了10%，但津贴似乎更符合恶性肿瘤的治疗需要。
虽然守卫者3号还有前15个保单年度确诊首次重疾额外给付50%基本保额这样的优点，但与前两点相比，就比较一般般了。
我认为最大的亮点：2次不分组重疾的性价比超高，和恶性肿瘤津贴间隔一年就能赔。
3、守卫者3号也有缺点
优点要了解，缺点要知情。在购买之前一起纳入考虑和对比，再综合进行选择：
等待期天；关于糖尿病重症的确诊规则略苛刻
3个确诊条件中，第3条单足切除略苛刻，许多重疾险产品脚趾切除也可以作为确诊条件。
当然，这条意思并不是糖尿病理赔必须单足截除，疾病定义对糖尿病确诊的条件要求是至少满足1条即可。也就是满足了第1条，或者第2条，就不要求其他两条，即满足理赔标准了。
总结一下，没有完美的产品，只有最适合的选择。
守卫者3号，对于少儿来说，除非考虑终身，否则并不是一个优选。少儿重疾是否要选择终身，这又是另一个话题了。（相关阅读：如何用一千元搞定孩子的保险，附儿童投保常见误区！）
对于成人来说，虽有不足，仍然不失为一个保障全面，性价比高的选择。
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