年过去没多久，各家保险公司的理赔报告相继出来了。
拨开数据的迷雾，大白挖掘出了不少有用的信息，比如件均保额过低、重疾发病趋于年轻化、男性出险率高于女性等等，都是大家关心的内容，肯定会为大家购买产品提供有力参考。
内容分为以下几个方面：
件均保额普遍偏低重疾理赔年龄集中在41-50岁男性出险略高于女性癌症仍高居重疾理赔榜首轻症理赔，这3种疾病最高发社保报销明显不足，商保必不可少保险理赔并不难
1、件均保额普遍偏低
大白不止一次说过，买重疾就是买保额，只有保额足够，才能真正抵御风险。
然而，保险公司的理赔报告说明，客户重疾保额普遍不足。
从具体数据来看，重疾保额多数不超过10万，太平洋人寿的数据，件均保额更是低到了4.39万。
根据工银安盛的理赔报告，常见重疾的治疗费用都在30万以上：
恶性肿瘤：40万心肌梗塞：30万脑中风后遗症：40万冠状动脉搭桥术：30万重大器官移植术：50万终末期肾病：60万
几万块钱，面对重大疾病，根本就是杯水车薪，买了和没买差不多。
所以，不管什么时候，都要保证重疾保额充足，为了“返还”“分红”而接受低保额，实在是舍本逐末。
如果预算不多，直接考虑消费型重疾，激进一点，只保到70岁也无妨，等到经济条件改善，再补一款终身产品也不迟。
另外，重大疾病的发生，往往不是在当下，而是几十年后。现在可能觉得保额够用，但经过几十年的通胀侵蚀，购买力肯定会缩水不少。
所以，购买重疾险时，除了要考虑当下的就医环境，还要考虑将来的情况，在够用的基础上，最好多加一点保额。
2、重疾理赔集中在41-50岁
这一点和大家想的不太一样。
一般来说，年龄越大，重疾发病率越高，但从保险公司的理赔数据来看，理赔率最高的时间段却集中在41-50岁，占整个重疾理赔的40%左右，31-40岁的理赔率也达到了20%左右，重疾理赔年轻化的趋势十分明显。
下面是阳光保险、同方全球人寿、泰康人寿的重疾年龄分布：
其中，31-60岁的理赔占比普遍在80%以上，泰康人寿的最高到达了87%。
所以，保险还是早买早好，你永远不知道意外和将来，到底哪个先到。提前做好准备，风险降临时，才不至于手足无措。
3、男性出险略高于女性
理赔性别分布中，男性要略高于女性，下面是三家保险公司的赔付数据：
太平洋人寿：男54.6%，女45.4%泰康人寿：男55%，女45%百年人寿：男55%，女45%
男性出险的概率要比女性高10%左右。那些吐槽“老公不让买”的用户，赶快把这个数据甩给他。
很多时候，买保险并不是为了自己，而是为家人负责。
比如，定期寿险，就是为了一旦自己发生不幸，能给家人留下一笔钱，度过难关。
再比如重疾险，如果丈夫躺在病床上了，没钱医治，最发愁的可不就是妻子和其他家人吗？假如事先做足保障，出险后直接找保险公司，家人也就不用费力筹钱，省心省力。
所以，舍得为自己买保险，才是真正的对家庭负责。
4、癌症仍高居重疾理赔榜首
所有重疾理赔中，癌症仍然高居榜首，占比高达70%，其次是心脑血管疾病。
癌症理赔中，不管是男性还是女性，甲状腺癌都是高发病种：
所以，加强癌症保障很有必要，尤其是有癌症家族病史的人，更要重视癌症保障。
大白曾推荐过一款高性价比的防癌险——昆仑康爱保，0-60岁都可以投保，性价比很高。
另外，癌症比较容易复发，大家可以选择癌症多次赔付的产品，也可以加一款中荷惠加保，和单次赔付重疾险一起买，也能达到癌症多次赔的效果，性价比也很高。
5、轻症理赔，这3种疾病最高发
恒安标准人寿，是唯一公开轻症理赔数据的公司。从下图中我们可以看出，轻症理赔中，轻微脑中风的占比最高，达到了79.81%。
其次是极早期恶性病变、冠状动脉介入术，分别占8.52%和6.62%。
因为轻症没有国家标准，重疾险附加轻症保障时，一定要注意高发轻症是否涵盖在内。
大白之前评测过平安福，就不含轻微脑中风、不典型心肌梗塞和冠状动脉介入术。而根据恒安标准人寿的数据，这3种疾病合计占比88.01%。
说是轻症保障，却把最高发的几种轻症排除在外，平安福实在不厚道，也难怪广为人诟病。
下面是大白总结的高发轻症疾病，如果轻症保障不含以下病种，请谨慎选择：
6、社保报销不足，商保必不可少
泰康人寿还发布了住院医疗报销的理赔数据：
数据显示，51.07%的客户社保报销不足50%，只有13.21%的客户社保报销高于70%，从侧面印证了社保广覆盖、低保障的特点。
尤其是罹患大病，仅有社保的话，很多特效药、进口药都无法报销，家庭还是会面临很大的经济压力。
这就不得不说到百万医疗险，只要自费额度超过1万，不管是社保内，还是社保外，都能报销，数百万的保额也足够用，能够很好的转移大病风险。
再搭配上重疾，康复期间的营养费、患病期间的收入损失等，也不用担心，保障十分全面。
7、保险理赔并不难
不少公司也公布了自身的获赔率，大白把部分数据进行了汇总：
明显看出，不管是大公司还是小公司，获赔率都在97%以上。
所以，不管保险公司大小，理赔都很有保障。只要购买时符合健康告知，出险时符合合同约定，保险公司不会不赔。
同时，高获赔率也说明了，被保险公司拒赔实在是个小概率事件。
那保险理赔为什么名声不好呢？
在大白看来，更多是“幸存者偏差”。
比如中国人寿，年获赔率为99.4%，已经非常高了，可中国人寿的赔付案件高达万，也就意味着，还有8.4万人无法获赔。
好事不出门，坏事传千里。那些正常赔付的人通常不会有意见，而被拒赔的只要有几个哭天抢地、大做文章的，媒体一