今年我30岁，买一份保额万的多次赔付终身重疾险，每年得交2万5左右，掐指算下来，20年下仅缴纳的保费都要50万了，杠杆不高；甚至几乎无杠杆效应。如果要是把这笔钱省下来，拿去投资理财，到60岁后如果得病，可以从容应对了，如果没得病更好，这笔钱当养老金还可以享受晚年安逸生活。这是大多数人的保守想法，这个看似是一个很精明的方案，但是在投资回报率和未来利率下是否真的靠谱呢？
如果不买重疾险，每年拿2.5万去投资，连续投20年，不同的年复利，达到万需要多久？未来二三十年，您每年的投资回报率是多少？年复利3.35%时需要30年；年复利4.37%时需要25年；年复利6.22%时需要20年。
股神巴菲特年-年的投资回报率是9.4%。我们是大时代下的个体，随着全球经济增速放缓，收益水平也会下降。未来，利率下行也是必然趋势。在过去的20多年，我国的利率一降再降：年的一年期存款利率曾经高达10.98%，一路跌到现在的1.75%；同样，余额宝成立之初的7日年化一度逼近7%，眼下已经在1.5%左右徘徊。
股神巴菲特是这个科技大时代下的英雄人物代表，他的投资能力远远超出了我们常人很多多。巴菲特投资三大原则，第一条：不要亏损本金；第二条，不要亏损本金；第三条，记住前面两条。
如果我们运气不错，一直在收益，在25年甚至20年就拥有了了万，但我们谁能保证疾病一定会等到五六十岁以后才找上我们呢？万元在疾病面前又能做什么了？
贝壳找房发布公告，公司创始人兼董事长左晖先生因肺癌疾病意外恶化于年5月20日去世。与此同时，贝壳CEO彭永东发文《别老左》，写道“贝壳失去了一位奠定我们事业和使命的创始者，居住产业失去了一位始终在探索和创新的引领者。”
在进入地产中介行业前，左晖在保险代理行业赚得第一桶金，但作为一名北漂，左晖曾饱受黑中介之苦，最终在年创立链家。年５月，左晖发起“真房源”行动，客户每发现一个链家的假房源，就赔块钱，结果10个月里赔了40万块钱。链家真房源行动引发多个同行跟进，改变了整个地产中介行业生态。
年，左晖创立贝壳找房。年8月，贝壳在纽交所正式挂牌发行上市，成为中国居住服务平台第一股。5月20日盘前，美股贝壳市值亿美元，约合人民币亿元，是地产行业市值最高的公司。
年度理赔报告中多家保险公司显示，癌症等重大疾病的发病人群正在日趋年轻化。在华夏保险的重疾理赔中，31～40岁人群占21.05%，41～50岁的占比最高，达到了39.47%。这两部分人正是上有老下有小的家庭顶梁柱，加起来超过了理赔人数的六成。
平安人寿的数据与华夏高度相似，41～50岁人群在重疾赔付人数中的占比为32%，31～40岁为20%。从年至年，31岁～40岁的占比逐年提高。连续九年发布的《北京健康白皮书》显示，疾病年轻化已经成为一种趋势。高血压、血脂异常、冠心病等“老年慢性病”，已经逐渐缠上了31到40岁的男性。仅在年，超过六成青壮年北京市民有血脂异常状况；重性精神疾病新增患者，有八成是中青年。
高血脂检出率为37.4%；
高尿酸检出率为21.2%；
高血糖检出率为17.15%；
高血压检出率为14.28%；
脂肪肝检出率为11.25%；
风险最可怕的地方，恰恰是它无法预测，随时可能发生。我们不知道意外和疾病会什么时候来敲响我们的大门。
重疾险的优势就在于，只要交过第一年保费，过了约定的等待期，保障就已经开启，保险公司就已经按照国家政策要求提取了赔款准备金，一旦客户罹患重疾并符合条款约定，就可以申请理赔。
万一在交完第一笔保费后就不幸出险，那就是用2.5万的保费撬动了万甚至万保险金——如果买的产品前N年出险会额外赔付50%基本保额。但愿人生中都不要出现这个万一的玩意儿。
我们也许没法很快赚到万，但通过重疾险这个杠杆，就可以随时撬动万来面对突如其来的疾病和意外。
目前市面上在售的主流重疾险产品，大多包含轻症责任和中症责任的多次赔付。在很多保险公司产品中，轻症和中症的理赔门槛下降，轻中症责任的加入，不仅大大降低了重疾险的理赔门槛，也让重疾险多了一个提升杠杆的重要工具——保费豁免。
以被保险轻症豁免为例，一旦被保人发生合同条款中的轻症，不但可以得到一笔轻症赔付，后续的保费也可以免交，合同持续有效。
如果被保人恰好又是家人保单的投保人，同时保单附加了投保人豁免责任，那么家人的后续保费也能一并免了。
天安人寿去年的理赔数据显示，豁免保费的金额达到了全年理赔额的23.38%，是重疾赔付金的一半之多，超过医疗险、寿险和意外伤残的赔付金额。
我们一起来看下保险业其中的一个优秀案例：客户李先生于年5月和8月投保了6款重疾险，总保额万。年1月，也就是仅交完第一年保费后，他在小区踢球时不慎被球击中面部，出现耳鸣、听力下降、头部不适等症状，医院确诊左耳失聪。6家保险公司分别以轻症或者中症对其进行了赔付，保险金合计万，同时豁免了后期数百万元的保费险，万的重疾保障则依然有效。
甘肃万天价理赔案：年9月，焦小云在业务员推荐下，购买了平安保险公司的“平安福”和“百万任我行”两份保险。根据焦小云提供的投保合同，《平安福终身寿险》保额为万元，其中有附加《长期意外伤害保险》保额为0万元（自驾双倍赔付万元）；另一份《平安百万任我行两全保险》保额为10万元，合同中列举说明保险保障为“自驾车意外全残或身故保险金”给付金额万元。据此，焦小云认为，根据合同保险公司应赔付万元。在王维红驾车坠入水库当日，平安保险的相关人员即赶到现场，并参与了后续的尸检等事项。
用总保费对比承担的责任保额来衡量重疾险杠杆高低，显然是不合理的。一款多次赔付的重疾险，这就意味着有二次赔付的可能性。对于我们平常人来说，这概率估计都到十万分之一了，这辈子得一次大病不够，还得两次？
目前的恶性肿瘤5年相对生存率已经从10年前的30.9%提高到了40.5％。随着早期筛查的普及、医疗技术的进步以及海外就医越来越便利，未来生存率还将进一步提高，带癌生活的现象也将更普遍。所以时时刻刻都不能低估生活的残酷无情。
癌症对机体免疫力的伤害，以及放化疗过程对其他器官的影响，都可能会增加癌症病人罹患其他疾病的风险。有研究认为，乳腺癌放疗可导致以后缺血性心脏病发生率增加。
如果条款中没有限制因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致的重大疾病只赔一次，那么获得两次赔付的可能性还会更高一些。
我们最害怕的万一来敲门，不幸得了肝癌，肝癌属于“恶性肿瘤”，确诊后可得到一次赔付；后面过了间隔期，实施了肝移植手术，符合“重大器官移植术”的理赔条件，且两种重疾不在同一组，又可以得到第二次赔付。
在工银安盛理赔中的一个案例：年11月，一位王先生于投保了一款多次赔付重疾，年11月初，他在核磁共振检查中发现罹患胶质母细胞瘤，第一次理赔；年5月，恶性肿瘤复发，引发深度昏迷，深度昏迷也属于重疾范畴，且发生时间超过了间隔期，于是第二次理赔。一旦发生两次重疾，那么保额就要翻一番，从万变成万了。
要是不买重疾险，用保费去投资，假设还是3.35%的年复利，达成万需要多少年呢？需要51年。如果按照30岁的年龄，51年后都81岁了。古人说：三十而立，因为大多数三十岁的人家庭事业刚起步，才开始规划一家三口或四口的未来生活，考虑其保险保障。
大时代下的任何一个人，我们无法预知生活会不会给我们当头一击，也不知道投资机会和疾病谁来得更快，只能做最坏的打算和最好的准备。