探险君说保因为专注所以专业
大家好，我是探险君。
年2月1日，重大疾病保险新规刚刚生效，各家公司的产品还青黄不接，趁这个空档期，我们来聊一聊商业养老险。
主要内容如下：
一、关于年金险和增额终身寿险
二、养老年金险该怎么选？
三、8款纯养老年金险深度测评
一、关于年金险和增额终身寿险
Nicemovie
用来做补充养老的商业保险，通常有两种：年金险和增额终身寿险。
年金险
1、什么是年金险？
年金险
年金险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。
通俗讲就是我们先把钱给保险公司，到了约定的时间，保险公司再一期一期的发给我们，俗称年金。
生活中，接触最多的就是社保年金，我们每年交社保，到退休后，再通过社保每个月领养老金。
2、年金险的分类
年金险根据领取方式的不同，可以分为两种：快返型年金保险和延期型年金保险
快返型年金保险
快返型年金险，领取的时间早，投保后第5年就可以领取，可领取终身，兼具理财和养老的属性。
对于快返型年金险，保险公司通常还会附加一款万能型年金保险。
为了避免概念的混淆，先来科普一下这个附加的万能型年金险。
为什么要额外附加一款万能型年金保险？万能型年金保险又有什么用？
我们可以把附加的这款万能型年金保险理解为一个“万能险储蓄账户”，目的是承接年金险每年返还的生存金或者不确定分红（如果有）。
每年返还的生存金，可以选择取出来，也可以转存到这个“万能险储蓄账户”中进行二次增值。
这个万能型年金保险的“储蓄账户”有保底利率，保底利率之上的收益是不确定的，关于“万能险储蓄账户”的利率水平可以在保险公司的官方网站查询。
需要注意是，不能将“万能险储蓄账户”的收益与年金险的收益混同，两者不是一回事。
延期型年金保险
延期型年金险，领取时间晚，比如55岁、60岁开始领取，可以一直领取到终身，主要用来作为养老规划。
增额终身寿险
1、什么是增额终身寿险？
增额终身寿险，本质上是终身寿险的一种，但是它的保险金额会逐年递增。
增额终寿险前期杠杆较低，但随着时间的推移，它的保障额度就会按照一定的复利水平递增，而且每年递增的保额会写进合同，是一种确定的利益。
低杠杆意味着身故保障功能性减弱，保额和现金价值的复利增长意味着它有着储蓄的功能。
因此，可以将增额终身寿险定义为：有一定寿险保障的储蓄型保险。
表面是寿险，本质是储蓄，就好理解了！
2、增额终身寿险与普通终身寿险的区别？
传统终身寿险侧重风险保障功能，突出身故保障，以低保费撬动高保额，防范因被保险人身故导致的经济损失风险。
增额终身寿险侧重长期储蓄功能，该类产品风险保额和风险保障成本较低，长期储蓄功能更明显。
3、增额终身寿险与年金险的区别？
年金险和增额终身寿险各有优势，灵活性是增额终身寿险一大亮点。
年金类保险，保费缴完后的一段时间内，现金价值会低于所交保费，一旦需要紧急用钱的情况下，选择退保取现，还要承担较大的损失。
而增额终身寿险一般来说交费期满现金价值很快大于所交保费，可以灵活地选择减保或者退保了，较高的现金价值，也可以通过现金价值贷款的方式，获得一定的现金流。
从功能上来讲，年金险更加侧重于专款专用，比如养老、教育；而增额终身寿险，可以根据需求来自己设定，养老、教育、身故传承等等。
二、养老保险该怎么选？
Nicemovie
那么，对于补充养老，我们是选快返型年金保险？还是延期型保险？亦或是增额终身寿险？
实务中，这三种保险都可以起到强制储蓄、养老补充的效果，但是结合保险产品的特点和养老刚性需求，探险君认为，养老规划，首要选择延期型年金保险。
利用延期型养老年金险来对抗长寿的风险，有三大优点：
1、专款专用
养老金的规划必须专款专用，快返型年金险和增额终身寿险，因为产品的灵活性，反而不利于实现未来的养老保障，一定要让这些钱真正成为未来晚年生活的储备，到了一定的年龄之后才使用。
2，保证领取
活多久，领多久，形成确定的与生命等长的现金流，不用担心没有钱领，也不用担心积蓄花光或者被骗的悲剧，真正的解决养老风险；
3，保证收益
说领多少就能领多少，领取金额写入合同只要是人活着，都可以准时、准点的拿到这笔钱，不用担心人活着钱没了的尴尬。
基本的产品类型介绍完了，接下来咱们再看产品：
探险君选择了线上、线下比较有代表性的8款延期型年金险，直接上对比图
这么多养老年金保险，看着也眼花缭乱的，具体该选哪一款呢？
养老年金险的选择其实很简单：就看年交保费、领取金额就行了，保费交的越少、养老金领的越多自然是最好的。
还有的朋友希望兼顾资金的灵活性，会考虑现金价值。
探险君的观点是为了做到真正的、纯粹的养老专用，现金价值低反而是优点，避免中途退保（被骗、被坑、被占用）。
如果你希望兼顾养老和资金的灵活性，那么建议选择增额终身寿而非养老年金险，会更合适。
因此，选择养老年金险，探险君总结为两点：
1、未来领取的金额越高越好。2、现金价值越低、甚至为零更好。
三、8款养老年金险深度测评
Nicemovie
我们选择的这8款养老年金险，根据领取金额和现金价值的高低，可分为3种类型：
1、高领取—零现价
2、较高领取—低现价
3、低领取—高现价
接下来，咱们一一来分析。
一、高领取—零现价
高领取—零现价的养老年金险有两款，分别是：中华联合福瑞一生、北京人寿的京福颐年。
这类养老年金险特点是，每年领取的养老金高，但是一旦开始领养老金，合同的现金价值就没有了，换句话说，咱们只能够每年领钱，但是不能退保了。
中华联合福瑞一生
养老金怎么领？
可选60岁/65岁可以领取养老金，领取终身，活多久领多久，最少保证领取20年，一旦开始领取养老金，合同现价归零，投保人便无法选择退保，只能每年领钱。
以30岁男性为例，年交保费10万，5年交，60岁开始领取，每年领取8.56万（每月领元），假设领取至岁，内部收益率（IRR）高达4.52%，非常不错。
身故了怎么办？
要区分身故的节点，是在领取养老金之前身故，还是在领取之后身故，不同的节点，对应的处理方式不同。
领取养老金之前身故：已交保费和现金价值，哪个多返还哪个。
领取养老金之后身故：返还20年保证领取金额减去已经领取的部分。
北京人寿京福颐年
养老金怎么领？
女性最早55岁可以领取养老金，领取终身，活多久领多久，最少保证领取20年，同样开始领取养老金后，合同现价归零，投保人无法选择退保，只能每年领钱。
30岁男性，年交保费10万，5年交，60岁开始领取，每年领取7.96万（每月领元），假设领取至岁，内部收益率（IRR）高4.35%，也是非常不错的。
身故了怎么办？
同中华联合福瑞一生一样，要区分是领取前身故，还是领取后身故。
领取之前身故，返还保费或现价较大者；
领取之后身故，返还保证领取部分。
高领取—零现价的养老年金险，作为养老补充的首要推荐！
北京人寿京福颐年
保证领取20年，领取至终身高领取—零现价，真正的专款专用养老补充的首要推荐！
二、较高领取—低现价
较高领取—低现价的养老年金险有四款，分别是：中荷人寿的金生有约、横琴人寿臻享一生、招商信诺自在人生B、中荷人寿福多多E款
这类养老年金险的特点是：每年领取的养老金较高，领取养老金后，合同也还有一定的现金价值，如果在发生急用钱的情况下，可以退保领取现价。
中荷人寿的金生有约
养老金怎么领？
女性最早50岁可以领取养老金，可领取终身，最少可保证领取20年。
以30岁男性为例，年交保费10万，5年交，60岁开始领取，每年领取7.44万（每月领元），假设领取至岁，内部收益率（IRR）高4.15%。
身故了怎么办？
同“高领取—零现价”的养老年金险一样，也是要区分身故的时点：领取之前身故和领取之后身故。
领取之前身故：返还保费和现价的较大者。
领取之后身故：依然是按照20年保证领取金额来返还身故金（注意不是返还现金价值）。
可选护理保险金
护理保险金是可选责任，被保险人因意外或者疾病确诊10种疾病并达到一定疾病状态，保险公司每年可额外给付疾病护理保险金，最高可给付10年。
中荷人寿金生有约
年金保证领取20年。
领取至终身，活多久、领多久。
可选疾病护理保险金。
横琴人寿臻享一生
养老金怎么领？
女性最早55岁开始领，养老金开始领取后，最少保证领取20年。
以30岁男性为例，年交10万，5年交，60岁领取，每年领取7.48万元（每月领元），领取至终身，假设领取至岁，内部收益率（IRR）=4.22%。
身故了怎么办？
领取前身故：返还保费和现价的较大者。
领取之后身故：返还保证领取金额。
可选护理保险金
养老金领取之日后达到护理状态，且持续天以上，按照合同约定给付护理保险金，最高给付10年。
养老金领取之日前达到护理状态，且持续天以上，返还已交附加合同保费的2倍。
投保人意外豁免保费
投保人发生意外身故或者全残，可以豁免剩余未交保费，适合夫妻互保。
横琴人寿臻享一生
年金保证领取20年。活多久、领多久，领取终身。
可选附加护理保险金。
三、低领取—较高现价
“低领取—较高现价”的养老年金险有两款，分别是：复星保德信的星享福和天安人寿的传家福。
这类产品的特点是，每年领的养老金少，但是现金价值积攒的多，后期需要用钱的话，可以通过减保取现的方式来操作。
来横向对比一下：
如上图，咱们分别选择了60岁、65岁、70岁、80岁来做对比，复保星享福和天安传家福的现金价值明显高于其他养老年金险。
复星保德信星享福（星禧）
养老金怎么领？
复保的星享福，有两个计划可以选择：
计划一：开始领的少，后续按照6%的复利递增保额养老金。
计划二：领取的养老金每年都是恒定的。
来看一下两种计划的领取有何区别：
如上图，两种计划并没有太大的区别，整体收益相差也不大，根据偏好来选就行。
身故了怎么办？
复保星享福的身故责任，无论何时发生，都会按照已交保费和现金价值较大者来赔付，不区分身故的时点。
但是，对于大多数朋友选择养老险，探险君并不推荐这种低领取—高现价的产品。
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