这篇文章主要是针对保险产品的基础内容做一个介绍，帮助小白迅速了解保险的分类和功能。最后我会针对保障性产品再做进一步的讲解。
按照保险的适用场景，可以分为生、老、病、死、残、财、旅行、企业团体险和其他，九大类，完整服务一个人的全寿命。
生，这里有两个产品，一个是孕产类的，医院、赴美生子等，一个是教育年金，教育年金是我知道的内部收益率最高的保险险种，除了保障孩子教育的费用外，还可以作为理财产品使用。
老，这里主要是养老年金，老龄化时代和独生子女家庭建议考虑，部分养老年金还配套有养老社区，比如泰康、光大永明、中国太保等，还有长期护理险等专用险种。
病，主要是重疾险和医疗险，重疾险又分为定期和终身，成人和少儿，医疗险偶百万医疗，中高端医疗，小额医疗等。
死，这里指的就是寿险了，分为定期寿险和终身寿险，定期寿险主要是覆盖家庭债务，终身寿险除了覆盖债务，还能实现财产传承、隔离债务风险，隔离婚变风险等。
残，主要就是意外险，比较简单。
财，主要是车险、家财险、储蓄险等，储蓄险一般分为教育年金、养老年金、投资年金和增额终身寿四类。
旅行，主要包括旅行的医疗风险、救援、意外、飞机延误、证件遗失等风险。
企业，一般称为团体险，包括职业责任（董责险等），员工福利计划（团体的养老年金、重疾险、医疗险等）、雇主责任、财产险和货运险等。
其他，主要有齿科产品、勒索绑架险、宠物险、监护人责任（熊孩子险）等产品。
按我的思维模式，保障性产品分为四种：医疗险、意外险、寿险和重疾险，配置的紧迫性依次降低，费用依次提高，重要性依次提高。
保险，并不存在最好，它主要取决于投保人的风险暴露、保障需求和经济承受能力，我们实际的选择经常是这三个因素的中和，也就是约束条件下的最优化。
好，进入正题。
第一、重疾险
重疾险原理就是患上合同约定的疾病，保险公司就赔付一大笔钱。其本质是"收入损失险"，更多的作用在于弥补患病期间的经济损失和康复费用等。
只要你得了病并且符合条款规定，就给你钱，这个钱怎么用，保险公司不管，治不治病？能不能治好？花了多少钱？都不管。
根据是否含有身故责任，可以将重疾险简单划分为"储蓄型重疾"和"消费型重疾"。
储蓄型重疾：保终身，带有身故责任。人终有一死，这类产品无论如何都会%获得保额，所以可以简单理解为储蓄型，保费没有花费掉，最终是储蓄升值了。正因为如此，这些产品会非常贵，如常见的平安福、国寿福等。
消费型重疾：没有身故责任，只是单纯的疾病保障功能。如果一辈子都没有患上重疾，我们交的保费就相当于消费完了。这类产品由于去掉了寿险的保障，保费会非常便宜。消费型重疾价格便宜，性价比非常高，适合于90%以上的普通家庭。
在保障范围上，重疾险对病种主要分成"重疾"和"轻症"两大类，部分产品还有中症。重疾：危及生命的疾病，治疗过程花费巨大。轻症：不会危及生命，花费不大。在年，保险行业协统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。所以无论是80种重疾，还是种重疾，前25种病种各家保险公司定义都是相同的。这法定的25种重疾，已经占到了所有重疾险理赔的95%左右，可以说是核心中的核心。
所以说重疾险的保障的重疾其实是差不多的，种和种，甚至种，区别不大，因为最常见的25种都一样，其他的重疾，患病可能性不大。
我建议大家买保险的时候不要选择返本型的保险，返还型重疾险的本质是：我们多交了一大笔保费，然后保险公司拿去进行投资，几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益并不高。
保额上面，我和主流的观点不一样，在社保和医疗险的基础上，过分追求高保额并不可取，但是考虑到重疾险的本质是弥补患病期间的经济损失，很多重疾是有后遗症的，长期的，所以份额太低肯定不行，30万保额是基本的，50万最实用，要不要更高的保额，需要根据自己的经济能力去选择，毕竟保额越高，费用也就越高。
第二、意外险
意外险主要体现在两点：高杠杆保障，几百块就能获得上百万的身故保障。主要应对意外伤残和意外身故，其中伤残保障指的是发生意外伤残，可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付，这是意外险的独有功能。
一款标准的意外险，通常会包括以下三个保障责任：意外身故、意外伤残和意外医疗。这三点是意外险必不可少的责任，如果少一了任一项，这一款产品都是垃圾，果断拉黑。
意外险是一个同质化比较严重的产品，价格透明，所以很好购买，我们只需要