关于保险，其实很多时候我们听到的都是负面消息。
这是事实，没什么可回避的，而我也经常被人误解，甚至诋毁。
坦白说，进入保险行业这些年，我看见了太多人性，太多的人在利益面前丢失了诚信、道德、底线……
当然，他们也要为自己的行为买单。
顺便说一下，现在监管很严格，发个朋友圈虚假宣传都有可能被处罚。
不过受伤害最深的还是广大消费者，买到不合适的保险，没有如实告知，买了交不起费……个个都麻烦事。
背后的原因我也一直在思考，想来想去本质上都离不开这三点：
1、信息不对称
我们国家目前人身险公司97家、财险公司有87家。但大部分人知道的也就五六家。
而这五六家保险公司又分为多个营销渠道，这里面属代理人最常见，但代理人水平层次不齐，随便来个培训3天就能卖保险，试问又怎么会有专业性呢？
2、认知偏差
很多人对保险并不了解，缺乏基本认知，而且获取信息的渠道又十分有限，大部分可能还是朋友聊天或者朋友圈里听到的。
毫不夸张地说，大部分信息源头都是错误的。这就导致了大家对保险认知错误。
3、过度夸大、虚假宣传
我们经常看到代理人这样宣传：
保险理财收益比银行还高？一个产品既保疾病又保意外还保生死？只要出了事我帮你全部搞定，你在家等着拿钱就行。
其实这些都是被过度夸大。真正理赔的时候打个客服电话不就解决了吗？等真的出险了，当年服务你的代理人99%已经离职了。
务必记住：售后服务的提供者，只有保险公司，一切代理人或者代理机构对售后服务的的说法，都是营销套路。
真正发生理赔纠纷了，任何代理人和代理机构是无权干涉理赔结论的。而理赔纠纷的来源，恰恰就是因为销售误导所致。
原因找出来了，要想解决并不简单。
社会是错综复杂的，我们都只是其中的一员，很多时候我们都只能去适应环境。
所以为了让大家少走弯路不掉坑，我花了几天时间总结了最常见的误区，不敢说%有用，但都是我的亲身经历。
误区1：既有保障还有返钱
隔三差五就有人来有没有那种能治病还能返钱的保险？
看到这种问题，我基本可以判断他对保险不怎么了解。
有的朋友在购买重疾险时，会认为到80岁的时候能返还保费的保险，一定比不返还的好。
心里想的是两全其美，傻子才不要返还的钱。
但究竟怎么样，我们对比一下就能见分晓：
就最新的超级玛丽3号来对比。
为了30年后能返本，每年要多交近1万块。
中国的消费者喜欢返还保费，为了占保费返还的便宜，每年多交20%-60%的钱。
其实到时候返本的钱，本身就是每年多交保费在几十年后的自然增值。
还有，没有到约定的返还时间，假如提前身故，那么不好意思，每年多交的60%保费白交了，同其他的保险一样，都是赔付保额，并不会多给你。
而且还占用预算：绝大部分人买保险的预算是不够的，如果为了返还，不得不多交很多保费，那么就没有多余的预算购买其他保险了
保险公司不是慈善组织，所有产品都是精算师计算之后的结果。
误区2：保险没出险，钱就是白花了
首先我们要接受一个事实：保险是一种消费，就是你花钱买了一份受法律保护的契约，比如买了重疾险按照合同，就可以得到赔付50万。
虽然这些保障我们看不到，摸不着，但却是实实在在存在着的，而且这些保障在保险公司精算的时候是有成本的。
当然，如果你能确定自己%不会生病或遇到意外，那么就不用买保险。
但真等到事情发生的时候没有谁不后悔的，可又有什么用呢？
还有的人会疑惑，我买了一份定期重疾险，如果30年后满期没有出险，那么这钱岂不是白花了？
那我想请问每天有那么多人死亡，他们得到几十万的保险理赔，难道这都是假的吗？
所以如果我们平安健康，首先要感谢上帝的保佑，又幸福了30年。
那么你交的钱保险公司用来理赔别人了，当然如果我们不幸患上疾病，保险公司也会赔钱给你。
所以保险是一种消费，都有成本的。
误区3：买保险找熟人朋友
买保险找熟人买的潜台词是：我哥、我姐、我弟，总不会骗我吧？
其实找熟人买保险是没问题的，只需要把握的一个前提即可：这个人是专业的，可以针对你的情况去解决保障问题。
但是，保险公司的模式如今都家喻户晓，很多新人培训三天就开始卖保险，不少朋友吐槽遇到的一些销售人员甚至还没有自己专业...
如果你因为保险晦涩难懂，或者不愿意花时间研究学习保险，一厢情愿地想通过熟人来解决你的问题，那么这样风险很大，而且有很大几率买到不合适自己的保险。
类似的情况还有，很多人有盲目从众的心理，以为别人买了自己就可以跟着买。实际上不同家庭的人员结构、预算、身体情况以及风险偏好都不同，适合别人的产品，真的不一定就适合自己。
所以买保险一定要适合自己，无论是亲戚推荐的，还是朋友买过的，都建议先仔细分析一下，不要盲目出手，买了又退是要亏损不少钱的。
误区4：大公司就是好，贵的就是好
中国有近家保险公司，不是大家听过的就是大公司，没听过的就是小公司。
生活常识告诉我们：便宜没好货，好货不便宜。这是过去生活经验的总结。
但是在医疗和保险这两个信息不对称的领域，“高价不容易买到假货”是不理性的。理由如下：
由于信息不对称，你没办法判断商品的好坏。
保险和医疗都一样，需要对症下药、量体裁衣，适合自己的才是最好的，反而不一定是贵的。
所以不是大公司的产品就是好的，也不是贵的就是好的。
除此之外，很多人会担心小保险公司的安全性，其实国家对保险行业有严格的监管和多种救助措施，以保证我们的保单安全有效，我们实在没必要操这个心。
误区5：多花点钱，买个容易理赔的
很多人出于对保险理赔的担心和不了解，甚至想多花一点钱买一个容易理赔的，其实这种担心都能理解。
但保险赔不赔并不是保险公司说了算，而是要以保险合同为准。
不会因为你有亲戚在保险公司工作，理赔的时候就会照顾你，自然也不会刻意刁难某一个人。
保险公司是一个庞大的分工明细的机构，规章制度极为成熟，理赔的标准完全是根据产品条款、相关医学法律指引、公司操作指南进行。
保险公司只关心你是否能够达到理赔的标准，而从来不关心你是谁！
误区6：我只想买一份医疗险
很多人以为买保险就是买一份医疗险，其实这是幼稚的想法。
不同的保险有不同的作用，一份保障完善的保险计划是一个组合：
意外险：防止意外导致的身故或伤残，万保额也就两三百元。重疾险：一次性给付的保额，可以几年时间不工作，专心治病。定期寿险：定寿是家庭经济支柱必备，防止家庭崩塌。医疗险：只能前期垫付，报销有严格的规定，且保险上限不能超过所花费。
当然还有人期望通过一份叠加保障的重疾险来解决所有的问题，这样看起来好像是简单省事，保障全面了。
但是我们需要意识到，很多搭售的附加险不仅价格不便宜，而且保障可能不太好。
所以建议大家不要期望只通过一份医疗险来解决所有的保险问题，还是要科学合理地进行配置。
差不多都说完了，如果你能搞清楚这些，可以大降低被坑的可能性。
最后再叨叨两句心里话，写这些没打算发朋友圈给身边人看。
你觉得是坑，帮别人着想，可能在对方看来又是另一种坑。
人有时候就是这样，越是熟悉的朋友反而越防着你。
当然我也理解，因为不少人买保险都被身边人坑怕了。
好在互联网连接了我们，只要有人看到避开了坑，我觉得就值了。