保险小记——第17篇
买保险，最关心的问题就是能不能获得赔付，理赔是检验保险好不好的标准。
大众认知中“保险这也不赔，那也不赔”到底是不是真的？保险到底赔给了哪些人？近期，各保险公司半年理赔报告已经陆续发布，小记整理了近30家理赔报告，希望借助数据揭开保险理赔的面纱。
上半年26家保险公司赔付亿
小记累计统计了26家保险公司的理赔数据，包括了国寿、平安、太保、新华、泰康、太平等头部公司，这些公司市场份额占比超过80%。
上半年这些保险公司共赔出去亿元；理赔金额超亿的有两家，中国人寿以亿的理赔额位居第一，中国平安以亿位列第二。
理赔件数分布上，中国人寿、中国平安、人寿保险、太保寿险、新华保险分别位列前五，均超过万件。
最高赔案为万
各保险公司公布的十大理赔案中，因为身故和重疾而理赔的金额最多。
其中，数额最大的理赔案为太平人寿因意外身故产生的万理赔案件。意外险是众多险种中杠杆最高的，只要很少的保费转移意外风险，在人群中接受度高。
重疾险理赔中，甲状腺癌、肺癌、乳腺癌、冠心病、脑中风、心肌梗塞占据主流。比如，华夏人寿理赔报告显示，恶性肿瘤占公司重疾理赔金额的76.68%，轻症赔付前三的是原位癌、冠心病、轻微脑中风，在行业内具有一定代表性。
近年，随着医疗保险销售增加，医疗险的理赔支出比例也越来越高了。比如东吴人寿、吉祥人寿，理赔金额95%以上都是医疗险支出。其中，东吴人寿医疗险支出前三依次是呼吸道疾病、妇科疾病、高血压。
险种分布上，医疗险的理赔件数占比最高通常在50%~90%之间；理赔金额占比上，各险企重疾险理赔金额占比超一半。
获赔率95%以上，理赔时效2天
过去我们常听到，保险是“这也不赔，那也不赔”，现实情况如何？
根据已公布的半年理赔数据，大小保险公司的获赔率均在95%以上。是否真的如此？
保险公司获赔率的定义为，在评价区间内，实际获赔的案件数除以已结赔案的件数，这个指标反映的是已结赔案中实际获赔的比例。
保险理赔步骤大致是，客户报案后，保险公司接案、立案、初审、调查、核定、复核、审批、结案归档。保险公司的赔案己结案,说明赔偿范围、金额已经确定,并已经进行赔付,案件处理完毕。
虽然客户在当期提出理赔申请,未必都能在当期间结案，但是拉长周期看，理赔申请能获得赔付的占比还是很高的。
这个结果似乎与很多人的体验不一样。从数据看，拒赔率确实并不高，经过这么多年发展，保险理赔的标准其实是明确的，拒赔案件最常规的理由，是客户在购买产品时没有将身体状况如实告知。
数据显示，理赔时效基本在2天以内，这也与很多人的体验不符。有过理赔经验的人，实际感觉可能需要十天半个月，这是为什么？
这里要普及两个概念：
理赔申请支付时效：从保险公司收齐理赔资料起，到实际支付赔款的时间；
理赔出险支付时效：从客户出险日起，到实际支付赔款的时间。
保险公司统计的理赔时效是“申请支付时效”，也就是从资料收集齐全才开始算。
而消费者感知的日期大多数是从出险日开始计算，医院治疗、准备理赔资料、保险公司理赔调查等一系列流程，需要的时间就会相对长一些。
我国《保险法》规定，核定理赔结果不能超过30天，出具结果后，必须在10天内赔付理赔金。
重疾出现年轻化趋势，女性高于男性
理赔报告还揭示了一些值得警惕的现象：重疾险呈现年轻化趋势。41-60岁年龄段占重疾险理赔的60%多，且31-40岁的出险人群比重逐年加大。
从各险种赔付年龄来看，处于30岁到60岁之间的家庭支柱，是意外伤害、重大疾病、身故风险高发的“重灾区”。
在恶性肿瘤赔案分布上，男性五种高发重疾依然是肺癌、冠心病、肝癌、甲状腺癌和胃癌，女性高发重疾依然为乳腺癌、甲状腺癌、肺癌、宫颈癌和肠癌。
女性的重疾率高于男性。甲状腺癌作为男性和女性中已经成为首要风险因素；而随着重疾险的重新修订，甲状腺癌将被列入轻型疾病类目。阳光人寿数据显示：身故理赔案件中，疾病身故占比身故理赔案件的四分之三，男性身故发生率高于女性。
件均赔付普遍不高
按照我国现有医疗水平以及价格，通常确诊重大疾病后，疾病治疗和康复费用平均在30—50万元左右。
但已公布数据中，仅有信美相互的身故平均赔付在50万以上；上海人寿上半年身故案件件均赔付23.06万，瑞泰人寿重疾赔付金额在20万以下的客户占比71%，复星保德信身故平均保额10万以下，长城人寿重疾保额在10万以下的占80%；太保寿险的重疾件均赔付仅为5.2万。这些赔付，相比患病后昂贵的医疗费，缺口仍然比较大。
疫情期间，不少保险公司将新冠肺炎纳入理赔范围，在上半年有些人获得了赔付。
太保寿险新冠肺炎赔付.2万，人保寿险新冠肺炎赔付.63万，长城人寿新冠状肺炎赔付.91万，新华保险为客户赔付疫情相关责任万，太平人寿新冠赔付万。