坊间流传：“保险公司是靠拒赔赚钱的。”
网友们说起保险，也都是眉飞色舞，一套又一套的。
“保险公司嘛，交10万赔万，换谁谁干啊，那肯定得想着法子不赔啊。”
“买的时候什么都陪，出险了，这也不赔那也不赔，可不就是为了赚钱嘛。”
咱们普通老百姓毕竟离金融界大佬们的世界很遥远，这样想其实也能理解。
诶，静文给你讲，还真不是这样的。这么说，就太看不起保险公司了。
保险和银行、证券是金融行业的三驾马车，保险公司作为金融公司，那肯定不能靠拒赔赚钱。
保险公司不靠拒赔赚钱，那靠什么呢？
01
保险公司的利润来源
保险公司首先是金融公司，肯定有“金融公司式”的赚钱方式。
保险公司的经营依赖于大数据法则和精算技术，主要有三个盈利来源：费差、死差、利差。
1费差
实际的营业费大于（小于）预定营业费而产生的利益（损失），则产生费差益（损）。
保险公司在运营一款产品时，都有一定的预算，比如广告费，场地费，员工工资，营销员佣金等等。
当这个保险产品预计发生的成本和实际支出之间产生了差异，那这个差异就叫费差。
比如，保险公司预计运营一款产品要花万费用，但由于保险公司人员架构优化减员增效，或因为节俭、控制规范等等，最后只花了80万，那这20万的差额就成了保险公司的收益，也叫费差益。反之，就叫费差损。
2死差
实际的死亡率大于（小于）预定死亡率而产生的利益（损失）。
在寿险产品中，精算师们要对死亡率做出估计，算出这个险种的赔付率。可不是精算师一咬牙一跺脚就随便写的数字，各家保险公司的死差区别不大。
※精算师是运用精算方法和技术解决经济问题的专业人士，是评估经济活动未来财务风险的专家，是集数学家、统计学家、经济学家和投资学家于一身的保险业高级人才。
保险产品定价，是严格依据《中国人寿保险业经验生命表》得出预期死亡率定的。
然后保险公司再根据这个预期赔付率去计算保费和保额的比例。
当保险公司预估的赔付额和实际赔付额出现了差值，就产生了“死差”。
打个比方，
保险公司精算师设计某款寿险产品时，预期每0个人中有10个人死亡。
如果实际只死亡了7个，那保险公司就多赚了3个人的保费，这叫死差益。
反之，如果实际死亡了11个，那保险公司就亏了1个人的保费，这叫死差损。
3利差
实际的投资收益率大于（小于）预定投资收益率而产生的利益（损失），则产生利差益（损）。
咱们保费中有一部分保费是储蓄保费，这部分钱保险公司会拿去投资。
拿去投资，一般都会计算一个预定利率，
当预定利率和实际投资利率之间产生差异，利差也就产生了。
比如，当保险公司的预定利率是3.5%，但实际投资获得的回报是4%，那这0.5%就是利差益，反之，则是利差损。
如果保险公司实际投资利率高于预定利率，会带来相当可观的利润。
比如，亿的可投资保费，获利1%就有2个亿。
而利差，也是保险公司最主要的利润来源。
02
保险公司拒赔弊大于利
拒赔对保险公司也实在没多大好处，理由有两点：
理由1口碑问题
“理赔不出门，拒赔传千里”，保险公司拒赔是公众最敏感的点。
要是一家保险公司总是拒赔，各种铺天盖地的报道和一些媒体明显带有偏向性的加工，再大的一家公司，经历几件这样的事情，基本上口碑就没了。
而且保险市场竞争这么激烈，一点小问题就会被竞争对手狂黑。想想也知道，保险公司这么做有多得不偿失。
而且，一旦上法庭，在以往保险的理赔纠纷中，保险公司一直是弱势群体。
理由2数据上理赔率都很高
这么些年来，保险公司的理赔率最低也在97%以上，基本都是98%、99%的样子
下图是年各家保险公司的理赔数据一览表。
数据来源：各家保险公司