年结束，来到新一年的1月，又到了各大保险公司发理赔年报的时候，这可以说是保险行业每年的重头戏。
理赔年报不仅打破了“保险这也不赔哪也不赔”的言论，还能看出保险公司的理赔水平。
哪家保险公司获赔率最高？赔得最快？新的一年保险该怎么买？
奶爸整理了33份保险公司的理赔年报，让数据来告诉我们答案。
从大数据看，保险理赔并不难
保险理赔难不难、快不快，我们主要看两个数据：获赔率和支付时效。
可以看到，无论是大公司还是小公司，所有公布了获赔率数据的保险公司，获赔率基本都超过了96%，且大多在98%以上，
获赔率最高的是大都会人寿，达到99.8%，也即是说，10个理赔案中，有9.8个都能获得理赔。
这也就说明，无论保险公司大小，保险公司该赔的都会赔，消费者获赔并没有想象中的难。
只要投保时如实告知、出险事故符合条款的理赔要求、理赔资料齐全，基本上都能获得理赔。
在赔付的速度上，我们可以看支付时效这一栏，
支付时效指的是保险公司在给予消费者可获赔的结论后，消费者从保险公司拿到钱的时间。
从表格上看，各大保险公司的平均支付时效都在2天以内，小额案件更是在几个小时以内就能拿到钱，基本上保险公司赔钱的速度还是很快的，并不拖泥带水。
并且大小公司的支付时效差距很小，像小额理赔，中国人寿只需0.13天，富德生命人寿只需0.14天，相差不远。
总的来说，保险获赔并不难，大公司与小公司的理赔服务差异也不大。
从理赔数据看，保险怎么买？
保险公司的理赔年报，除了公布理赔金额、件数、获赔率等，还会统计理赔原因占比、高发的理赔疾病、不同年龄段的出险率等，
从这些数据当中，可以给到我们科学的投保建议。
1.医疗出险率最高通常来说，第一次买商业保险，一般都是建议先买医疗险。
不仅仅是因为医疗险便宜，还因为它的出险率是最高的！
我们看看以下几个保险公司的理赔原因占比：
可以看到，医疗出险的占比基本都达到90%以上，像招商信诺人寿，医疗出险率达到了99.1%，也即是说10个人申请理赔，几乎所有人都是因为医疗。
毕竟相较重疾、身故和伤残，因为意外、疾病住院治疗的概率更高。
所以如果需要买商业保险，首先配置医疗险，
其中百万医疗险能够保障重大疾病风险，低保费、高保额，是首选的医疗险；
小额医疗险获赔门槛低，可以报销小病小痛治疗费用，对婴幼儿和体弱的老年人来说很实用；
防癌医疗险能够报销癌症治疗费，健康告知更宽松，更适合身体状况不好的人群或老年人。
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2.重疾险要怎么买？
重疾险的数据是保险公司的理赔年报的重头戏，我们能够看到重疾的高发年龄段、疾病种类和男女发病率等。
（1）中青年是重疾高发群体
如今重大疾病年轻化并不是说说而已，根据各大保险公司的理赔年报，18~40周岁年龄段人群，重大疾病的发生率仅次于老年人：
重疾出险率最高的基本集中在18~60周岁之间，18~40周岁的青中年群体的发病率大部分都超过30%，
招商信诺人寿理赔年报显示18~40周岁的重疾出险率更是超过50%，重疾出险的人群占所有年龄段的半数以上。
30~50岁这个年龄段，大部分人都是家庭经济支柱，承担着上有老下有小的巨大家庭开支，
一旦罹患重大疾病，除了要面临高昂的治疗费，家庭也没了收入来源，返贫、欠债都是一瞬间的事。
所以家庭中，家庭经济支柱需要最先买重疾险，万一出险，能够一次性拿到几十万的保险金，可以保障重大疾病带来的收入损失，维系家庭的基本生活费用。
除此之外，中青年女性同样有买重疾险的必要。
因为从重疾出险的性别来看，女性占比普遍高于男性：
所以各位女性朋友尤其是妈妈们，不要只顾着给丈夫和孩子、家里的老人买保险，你自己同样需要重疾保障！
（2）重疾件均理赔金额低
前面提到，出险概率最高的是医疗险，但从理赔金额及占比来看，最高的却是重疾险：
大部分保险公司的重疾理赔件数占比在10%左右，但重疾理赔金额的占比却普遍在30%在以上，同方全球甚至达到77%。
一些重疾险的赔付能够高达几十万、上百万，保险金除了可以用来治病，还能用来补偿收入损失。
例如百年人寿，去年重疾险单件最高赔付万元。
奶爸一直说，买重疾险就是买保额，保额一定要充足。
但根据各大保险公司的理赔年报来看，大部分重疾件均赔款都在10万左右，中国人寿给出的数据中，10万以下的理赔件数占比高达93.55%，20万以上仅为3%。
重大疾病的平均治疗费在10~80万之间，这还不算生病期间的收入损失、康复所需费用，10万保额在一场大病面前，无疑是杯水车薪。
建议大家投保重疾险时，保额至少30万起步，预算充足的可以买到50万以上，这样能够更好地覆盖重疾风险，发挥重疾险的作用。
（3）癌症是最高发的重疾
癌症作为银保监会规定必保的重疾，它毋庸置疑是最高发的重大疾病，
每一年、每一家保险公司的重疾数据里，癌症的发病率都占据C位：
恶性肿瘤的重疾出险率占比都在60%以上，德华安顾人寿甚至接近90%，10个重疾出险的被保人，有9个都是因为癌症。
其中，无论男女，最高发的癌症都是甲状腺癌，
其次，男性较为高发的癌症还有肺癌、肝癌和肠癌，或许跟饮酒、吸烟等生活习惯有关；
女性较为高发的癌症则是乳腺癌、肺癌、宫颈癌，女性特有的生殖器官癌变的可能性很高，女性朋友更要注意生殖器官的癌症筛查。
除了癌症，急性心肌梗死和脑中风后遗症等心脑血管疾病也是排在前三的高发重疾，
如果家族有以上三种疾病史，或自身生活习惯不好的朋友，
在投保重疾险时，可以选择对癌症和心脑血管疾病保障力度大的产品，例如针对癌症有额外赔付；
再者癌症和心脑血管疾病的复发、转移风险也很高，投保重疾险时，如果预算允许，还可以附加上二次癌症或二次心脑血管保障，可以在经济上为漫长的治疗之路续航。
（4）疾病身故发生率高于意外身故
在身故赔付原因中，60%~80%都是因为疾病导致的，所以只买意外险，远不足以覆盖身故风险，还应该买上疾病和意外身故都能保障的寿险。
同时男性比女性的身故出险率更高，对于男性家庭经济支柱，在搭建保险保障时，定期寿险也是非常重要的一环，能够抵御极端风险，延续爱与责任。
重疾险挑选大有学问，有需要可以找奶爸了解更多信息！
奶爸总结
理赔年报能够直观地看到不同年龄段、不同性别人群面临的风险，
有了数据的支撑，我们买保险就更有依据、更加科学。
但每个人实际情况不同，风险和保障缺口也不同，
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