有句话说得好，一入保险深似海。
像什么条款、健康告知，免除责任等，对不了解保险的人来说简直是天书。
为什么一些人不相信保险？
大概是保险名声太臭了，比如之前宗教似的保险推销。
此外，“拒赔”也很下头，这也是大多数普通人对保险望而怯步的原因。
普通人想要买到合适的保险太难了，压在面前的第一座大山就是保险的各种坑。
针对以上情况，公子特地整理了一份新手买保险的全面攻略，
包括四大点，20小点，从投保前的准备，到投保后的常见问题，都理了一遍。
即时你从未买过保险，看过这篇文章，
也能放心大胆地投保。
一、投保前
我们在购买保险之前，肯定要先做下功课，比如：
1、保费预算不超过年收入的10%
首先，明确一点：我们买保险，不是给生活增加负担。
如果本身工资就不高，还硬着头皮买高保费的保险，那么是完全没有必要的。
因此，公子建议大家拿不超过年收入的10%来配置保险，当然，这也不是对所有人都适用。
通常来说，买保险包括两个原则：“双十原则”。
即花费年收入的10%，买到年收入10倍的保额。
比如一个年收入20万的家庭，每年花在保险上的钱，最好不要超过2万块。
保险预算不超过年收入10%，这个只是粗略的算法，每个家庭收入状况的差异，并不能完全匹配这个说法，具体情况还得具体分析。
2、确认购买主体，理清风险
所谓保险，保的就是风险。
它可以，把我们无法承担或不愿承担的风险转移到保险公司去。
对于我们家庭，他是我们守护家庭财产健康的「乾坤大挪移」之术。
针对于人生面对的不同风险，我们其实全都可以通过保险来解决：
举个例子：老王，作为家中顶梁柱，担心有一天自己没了，老婆孩子没人管，房贷没人还，就可以为自己提前买一份定期寿险解决。
其它的风险也可以通过相对应的保险来转移，可以说「万物皆可保」。
对于一个普通家庭，面对的主要风险从上往下排就这些：
P1级别的通常是几十上百万的损失，
P2级别的损失，从几万到十几万不等，
P3级别损失，也就几千到两三万不等。
对于普通家庭来说，建议优先配置P1、P2级别的产品。
P3级别损失，家庭也掏得起，可以风险自担，也可以通过保险来解决。
3、常见险种，普通人应该怎么买？
话不多说，直接来看不同险种的作用和区别：
百万医疗险/防癌医疗险/惠民保
百万医疗险可以说是最为实用的保险，而且的价格很便宜，通常一年几百块能够买到百万保额。
不过会有健康要求，年纪大和带有疾病的老年人比较难购买，可以选择防癌医疗险或惠民保来代替。
重疾险
重疾险，按照保险合同的要求，符合条件，保司会一次性把钱给付我们，买多少保额就给付多少。
成年和老人都可以配置重疾险，不过50岁以上的人群不建议购买，因为容易出现保费倒挂的情况，所以建议用防癌险代替。
意外险
意外险能为我们保障所有因意外导致的身故、伤残和意医疗。
大到溺水触电、小到猫爪狗咬，全都在意外险的射程范围之内。
意外险同样是人人必备的保险，建议大家优先考虑一年期意外险，价格更实惠，通常50万保额价格也才一百多。
定期寿险
寿险的保障范围很简单，只保身故和全残。
建议给承担家庭责任的顶梁柱购买，像已卸载家庭责任的老人和未承担责任的小孩不用考虑定期寿险。
4、四大险种购买的注意事项
每个险种都有自己的作用，买对了能够转移风险，减少经济损失；买错了，可能就是浪费了。
给大家盘点不同保险购买的的一些坑，避免踩雷。
重疾险
确诊即赔？
很多人在购买重疾险的时候，可能会遇到销售人员的误导：重疾险确诊就能赔，这笔钱可以拿起治病、还房贷等...
这个“确诊即赔”实实在在骗了不少人，实际上重疾险赔付情况是分情况的，如下图所示：
像重性肿瘤-中度、多个肢体确实和严重III度烧伤是属于确诊即赔的，而新规规定的其它25种就不是了。
所以啊，并不是所有疾病都是确诊即赔的，具体情况需要具体分析，大家在购买的时候千万要注意。
2.重疾险同质化
很多不懂保险的人，可能会认为保险是「一分价格一分货」，价格越高，保障责任就越好。
这句话，也对也不对，因为对于90%的重疾产品来说，钱多花了，保险责任很可能并没有多出来多少。
我们来看两款产品的对比：
由上图可知，这两款重疾保障责任差不了多少，前一款产品的责任还没大黄蜂7号丰富，价格却逼近3倍。
所以说，我们在选择产品的时候，在保障责任差不多的情况下，优先选择性价比高的。
百万医疗
保额越高越好
对于百万医疗险来说，保额高不代表实用性强，最主要原因是医疗险是报销型保险，是根据实际花费的医疗金额进行报销。
举个例子：比如住院花了30万，不管是买万还是万保额的医疗险，最后最高只能报销30万。
2.住院就能赔
百万医疗险责任主要包含门诊和住院保障，但并不是住院就能赔。
一般来说，百万医疗险有免赔额，通常在5千-1万之间，只有超过免赔额部分才能报销，如果没有超过，那么百万医疗险用不上。
一般情况下，免赔额越低，可以有效降低自掏腰包的费用。
此外免责条款的一些情况不会赔偿。
比如既往症、分娩、遗传性疾病住院，百万医疗不会给予赔付。
意外险
意外险常见的坑有三个：只保全残、没有意外医疗保障、返还型意外险，我们逐一分析。
只保全残
一般来说意外险伤残的赔付规则是：按照伤残等级进行赔付。
然而，很多人买的意外险只有保全残，比如杨过大侠，一肢完全断裂时5级伤残，算不上全残，这种就情况是保障缺失。
2.没有意外医疗
意外可以说是无处不在，但一些产品盲目追求小概率发生的身故身残保额，把保额提高到万、0万等，却忽略了意外医疗保障，这种做法明显产品的初衷相违背。
3.返还型意外险
出事赔钱，没出事返本，这类返还型意外险曾经风靡一时，有不少人踩坑。
这类产品往往一年好几千的保费，为何这么贵，是因为保险公司把保障成本转移到了消费者身上。
定期寿险
给孩子买定期寿险
上面说了，买定期寿险的目的，是为了防止家庭的顶梁柱倒下，导致家庭没有经济来源。
孩子从来不是家庭的经济支柱，没有必要给孩子买定期寿险。
2.职业限制
定期寿险对职业要求较为严格。
由于不同职业发生风险的概率不同，保司为了控制风险，自然而然限制一些职业的投保。
一般来说，根据不同风险职业，保司会划分成为1-6级，级别数字越大，职业风险程度也越高，来看下图：
比如消防员属于6类职业，就无法购买承保职业为1-4类的定期寿险，就算买了，也大概率无法获得理赔，这个还是得注意一下。
5、社保的重要性
社保也就是我们常说的“五险一金”，包括基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险、住房公积金。
其中和我们关系最密切的是：基本养老保险和基本医疗保险。
前者是为了保障我们能老有所依，避免老了没钱流落街头；
而后者的话，更像是一个福利大放送：价格低廉、政府补贴、直接报销、可带病投保、无期限续保和无拒保。
而且，社保是底裤，有无社保对商业保险的报销比例影响也很大，以某意外险的意外伤害医疗保障为例：
经过医保报销，赔付比例%；未经过医保报销，赔付比例80%。
社保有多重要，这里就不多阐述了。
二、投保时
对保险有了初步认识之后，还要在投保时注意一些事项，比如：
6、健康告知
我们买保险最担心什么？
无非是理赔不通过。
而引起理赔最大的一个原因就是健康告知了。
我们必须根据上面的指示如实回答，只有健康告知通过，这份保单才会有效成立。
那是不是自己有健康告知提到的病，就不能买保险了？
不是的，部分产品还可以智能核保，比如对甲状腺结节的核保：
假如老王想要投保，医院确认了甲状腺结节分级（为2级），以及其他情况，回答审核问题、提交，最后给出了除外承保结论。
但是如果老王没有超声报告怎么办？
一旦发现需要某疾病需要进一步明确，而目前给不出来，那么就需要去体检了。
可不可以不去体检呢？
当然可以，毕竟各家核保标准不一样，A保险公司不让买，但是B保险公司可能就直接让买了，可以试试它更宽松的产品，医院。
最后核保会面临的五种核保结果：
如果可以正常购买保险，就不要去做什么体检，完全是画蛇添足的行为。
7、保障责任
不同险种的保障范围、赔付方式和对应风险都不同，来看下面这张图：
以意外险为例，意外险的保障范围包括：意外伤残/身故、意外医疗。
意外险的赔付方式为：
意外伤残/身故是给付型，也就是直接给钱的，保险公司会按照伤残等级直接给付相应的补偿款。
意外医疗是报销型，在医院花多少报销多少，比如平常打球骨折了，去医院治疗花的钱都是意外险会给报销，不过，这个报销是有上限的。
所以说，每种险种作用不同，我们可以根据自己的需求去选择。
8、除外责任
除外责任是保险合同里重要的概念，
所谓除外责任指的是保司不承担保险金的责任。
一般情况下，可以分为下面两类：
显性免责
免责条款，是指保司在合同中明确记载不赔偿的范围条款。
像投保人对被保险的故意杀害、故意伤害就属于免责条款，最典型的例子就是杀妻骗保和杀子骗保了。
隐形免责
隐形免责不容易看到，散落在保险合同的各个地方，例如免赔额、病种定义等。
比如，某意外险的意外伤害医疗保障责任，需要医院或保险人认可的医疗机构进行必要的治疗才可以。
因此，我们在购买保险的时候，要知道显性和隐形的免责条款是什么，要不然到时候发生事故了很可能遭到“拒赔”。
三、投保后
买完保险之后就万事大吉了？
不是的，投保后续还有一些注意事项，比如：
9、保单整理续保问题
保单整理
买完保险并不意味着结束，如果没有管理好自己的保单，一不小心，可能会损失几百万。
所以整理保单还是很有必要的，可以在邮箱里面查询保单，或者下载金事通APP查询保单，