寿险八问八答解决80%的疑问
#人寿保险#
往期回顾：
《购买意外保险必须知道的九大问题》
《医疗保险“九问”》
“重大疾病保险”真的不难
老王：什么？你要卖个我用不上的保险给我？
老李：一了百了，人走了留个钱有啥用？！
老张：我走了，家里的东西随便媳妇怎么弄，我不管。
业务员：呃……我也觉得你们说的有道理。
我们经常听到客户的抱怨和不专业业务员的回答，让“寿险”本来闪闪发光的金子变得暗淡无光。其实，“寿险”是成年人体现责任的最佳表达。它比任何口头承诺更可靠。
陈Sir就寿险常见问题给大家做个解答。虽不能百分比解决您的问题，但您至少不会认为它是无用的。
01Q1：什么是增额终身寿险？
A1：增额终身寿险，其实就是保额会“长大”的寿险。虽然名为寿险，但本质上却是一款储蓄型保险。可以简单理解成一个“储蓄账户”，能帮我们锁定一个终身3%~3.5%的复利。不管市场是否发生波动，我们的利益都不会受到影响。（我们常说的寿险一般是固定额度，我们经常发现十年前甚至更早时候买的寿险只有3万、5万，现在看起来这点钱就是毛毛雨，但在当时已经是笔巨款。造成这种落差是看不见的“通胀”。我们现在买的寿险假设保额为50万，再过30年、50年再看时跟我们看到3万、5万的感觉是一样的。要避免这种尴尬的事情发生，我们就需要一款会自动“长大”，能抵御通货膨胀的保险，这就是“增额寿险”。现在市场的增额寿险，一般保额年增长固定在3.5%，刚好与我国历史名义通胀率持平。也就是说，现在的钱过上几十年后的购买力不会下降。增额寿险还有一个好处是，保额自动增长的同时不需要体检。而对比普通寿险，我们加保时如果身体出现状况有可能被保险公司拒保）。
02Q2：给老公买寿险，可以不让他知道吗？
A1：不可以哦。《保险法》规定，给他人购买含身故责任的产品，比如寿险、保身故的重疾险、意外险，必需要被保险人本人同意，否则合同无效。因此，给老公买寿险，必须经过他本人的同意，想偷偷买是行不通的。（《保险法》第三十四条以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受本条第一款规定限制。《保险司法解释（三）》第1、2、6条）
03Q3：老人和小孩，也要买定寿吗？
A3：老人和小孩没必要买定寿。其实定寿更适合有家庭责任的家庭支柱购买，因为如果他们不幸离世，抚养孩子和偿还房贷等责任都会留给活着的人，家庭可能因此会陷入困境，定寿直接赔付一笔钱，可以保障妻儿老小的正常生活。（在实际操作中，陈Sir发现大量家庭为孩子购买了终身寿险。这笔钱原本应该用于大人的保障或者养老，现在错配给孩子，实在不应该。）
04Q4：定寿，买多少保额合适？
A4：定寿作为纯保障型的保险，保额如果太低，起不到转移风险的作用，过高会给自己造成很大的经济负担。所以，定寿的保额应该不少于债务（房贷、车贷、欠款）＋日常开支（子女教育、赡养老人的费用）。（保额多少等于是责任大小对应的金钱。人生不同阶段有不同责任，每个家庭背景又不完全相同，可以说每个保险合同都是“量身定制”）
05Q5：同样保身故，意外险和定寿有什么区别？
A5：保障范围不同。一般来说，意外险保意外身故/伤残/医疗，但只能是因意外情况导致的，其它如疾病等情况不赔。定寿一般保身故和全残，各种原因导致的都能保（免责情况除外）。（风险不同，解决问题的产品也不同，混用或错用只会把事情搞复杂，也无法发挥保险的专项作用）
06Q6：定期寿险和终身寿险哪个比较好？
A6：两者没有好坏之分。定期寿险保费低、保额高、杠杆更高。在约定的时期内，若不幸发生，可为家人留下一笔保险金，让家人的生活不会受到影响，保障功能大于储蓄功能。终身寿险保费高，资产传承和储蓄理财功能更明显。
07Q7：购买定期寿险，是否有必要包含全残责任？
Q7：有必要，买定期寿险的目的本来就是作为被保险人身故后的收入中断补充，以保证其家人的生活不被完全改变。如果被保险人不是身故而是全残，其收入也会中断，还有可能需要其他人来照料，所以对于其家庭的经济冲击可能甚于身故。
08Q8：自杀，寿险可以理赔吗？
A8：若被保险人在合同成立后2年内自杀，保险公司不承担赔偿责任。若被保险人在合同成立2年后自杀，保险公司需要承担赔偿责任，会根据合同约定的身故保额给付受益人。（《保险法》第四十四条以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。保险人依据前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。）
买寿险不是因为我要离开，而是不管我在不在的日子他（她）都能好好生活；
买寿险是因为我太爱我的孩子，我希望能陪他们到永远。寿险就像苗圃的架子，让孩子们的成长顺利；
买寿险是因为我爱我的双亲，万一我走得突然，让保险代替我成为他们老年的依靠。