西南财经大学从年5月开始，每年都会发部分一份《中国家庭金融调查报告》，这份报告是中国首份关于微观层的中国家庭经济情况。
年的《中国家庭金融调查报告》数据显示：55%的中国家庭存款为0；而收入最高的那10%家庭则占有了60.6%的家庭储蓄，并且这部分家庭的储蓄金额占了当年总储蓄额的74.9%。
而由广发银行联合西南财经大学发布的《中国城市家庭财富健康报告》，该报告全文长达76页。该报告的数据显示：
1、有钱的那20%家庭，资产平均为.5万元。望其项背！
2、学历与房产配置负相关，现有数据显示，学历为初中及以下的家庭，房产占比高达80.9%；高于本科及以上的学历家庭，房产占比76.2%。可以看到其实目前国内有文化和没有文化来说，均认可房产是最有价值的投资方式。
从研究机构的研究数据可以看出，“二八原则”真的不是胡乱总结的：20%的头部阶层占据了80%的社会资源，而剩余的80%的人群，在抢剩余的20%社会资源。
正是因为有这种社会资源分配不公的情况，所以海哥能够想通为何那么多人会在我普及保险知识的文章下面各种嘲讽。看似用着一二十年前的思维来嘲讽现在的保险。实际上，他们在嘲讽别人有的，他们没法拥有。
就保险而言，他们认为保险是属于有钱人消费的东西。毕竟全国多万保险代理人，基本都是各大主体保险公司的业务员，所以他们能接触的保险产品动辄就是几千上万。在55%的家庭存款为0的现在，几千上万看似不多，但是真要普通人掏出来，实际上他们也会肉痛，例如海哥就会肉痛，这几年赚钱的确不容易！
那么，普通人真的就该认命，遇到小病靠熬？大病等死？一个重疾、意外就让家破了么？保险不是保障我们生活不被各种风险改变嘛？难道保险真的就是有钱的游戏？
海哥明确的告诉大家：
真！不！是！
我们将从下面几个方面来说说，保险不是大家想象中那样糟糕，我们应该放下愤怒的心，好好看看身边的各种保险。
第一、为何我们找不到便宜的保险？
第二、便宜的保险和贵的保险有什么区别？
第三、便宜保险靠谱不，是不是一分钱一分货？
第一、为何我们找不到便宜的保险？
保险和我们买其他东西一样，是保险公司生产的产品。
1、保险的销售方式
无论哪行哪业，基本上靠自己生产自己卖的效率是敌不过多渠道销售的。同样，保险公司销售保险产品也有很多渠道。例如：保险公司自己的代理人（业务员）渠道，又叫做个险渠道；网销渠道，基本上保险公司都有自己的网络保险商场；中介渠道，中介是个渠道，但是很多人内心不认可也没法；兼业渠道，银行、修车厂这些都叫做兼业渠道……
当然保险公司不是傻子，保险公司目的是赚钱，各个渠道的产品是有差距的。保险公司这么多渠道，他们会为每个渠道定制产品，如同现在很多电器公司会为网络渠道定制“电商专供”。
2、被“圈养”的投保人
而我们之所以认为保险贵，是因为我们接触到的渠道太过单一导致。目前国内多万保险代理人中，95%都在保险公司的专属代理人渠道，即个险渠道。所以，很多人身边全是国企XX保险，央企XX保险，最大的XX保险公司，世界强的XX保险等等。
这种情况就有点和学校的食堂一样，你爱吃也是这口味，你不爱吃也是这些菜，想吃外面的不行，他们想法设法说外面的各种不安全，各种不好吃。你去这家公司问X千，X万；换个公司问，还是X千，X万。而且他们会给你洗脑：保险都是这样的，只有这样的保险才是最好的，这样的保险才最划算，这样的保险才能保本。我之前对于这种情况，用了“圈养”来形容。
3、不愿醒来的投保人
圈养状态下，一个人对于保险的良好影响早被众口铄金，积毁销骨了，他认为保险就是这些人说的这样。即使海哥经常给朋友说，保险很便宜，给网友们说保险很便宜，但是大家依旧被老观念左右着，什么“小公司不靠谱、小公司理赔难、大公司不要的产品才中介销售、便宜无好货”纷涌而至。而不愿意去了解，就先杀死！
时代你进步太快，很多人恐惧新东西颠覆自己旧思维，毕竟很多时候认可新东西是打自己脸……
第二、便宜的保险和贵的保险有什么区别？
好的东西贵，便宜无好货，适合很多行业，但是保险将这个打破！
1、保险的便宜和贵是什么原因？
直接举例：前段时间某公司推出了一款保险产品，覆盖了轻症、中症、重疾、二次重疾赔付、罕见病赔付、多种保障期限、缴费期限。
假设情况一：5岁的男孩投保80万重疾保额，20年缴费。
①保到30岁，保费元/年；②保到70岁元/年；③保终身元/年。
假设情况二：10岁男孩投保该险种，20年缴费，预算0元保费。
①保到30岁，可以投保万保额；②保到70岁，可以保80万保额；③保终身可以保56万保额。
假设情况三：10岁男孩投保该险种，20年缴费，保额70万，保障终身。
①全部保险责任都买，保费元；②不买“二次重疾赔付”，保费元；③特定重疾也不买，保费元。
从上的举例，我们能看到，保险保费的差距取决于年龄、性别、保障责任、保额差距、保障时间长短、缴费时间长短等因素。而不是保费贵就是好保险！
相反，保费贵更加可能是因为添加了很多“噱头”多的，保费还巨贵的保险责任：例如，“分红”功能；“XX岁返还保费”功能。而这些功能对于绝大部分投保人来说，并不适用。出了在合同中多列几栏看起来好看的保险责任，然后就是体现了保险保费的贵！
2、便宜和贵是否决定了保险公司的理赔和服务态度？
贵的保险，保险公司更加赚钱，这是无需质疑的。
①关于理赔
这里大家可以去问身边那些天天把我们公司是国企、央企、世界30强、世界强挂在嘴边的代理人：保险理赔是按什么标准来赔的？99%的人会给你说：按照合同来赔！！！剩余的1%我也不知道他们会开什么脑洞回复你。
所以，我们可以看到我们买的保险，合同条款对我们好，还是对保险公司好，这是我们需要