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案例简介：
投保人刘女士是一位保险意识非常强的客户，年刘女士为女儿配置了一份保单，主险重疾保额30万元，另外附加了百万医疗、意外医疗以及住院医疗，对于大病、小病、意外的保障全都包含在内，可以说这是一份保障非常全面的保单。年8月，刘女士的女儿因反复头痛住院，经相关检查治疗确诊为心脏疾病，本次住院花费将近4万元，社保报销了2万余元。刘女士想起自己为女儿还投保了商业医疗险，于是便向保险公司递交了理赔资料。可是就是这样一份保障全面的保单，却遭到了保险公司的拒赔。
案例分析：
刘女士遭到拒赔的原因为被保险人的病历诊断为：中央型房间隔缺损，该疾病属于先天性心脏疾病。根据条款中的责任免除约定：遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常引起的医疗费用，属于不保责任。
风险提示：
每一张保单都详细写明了不保责任，商业医疗险是社会医疗强有力的补充，但是保险并不是万能的，消费者更不要轻信“什么都能赔、什么都能报销”的说法。发生保险拒赔，也不要武断否认商业保险，因为每一次保险拒赔都有理有据。消费者在购买保险时一定要认真阅读条款，按需购买，正确看待商业保险的作用，确保自己对保险权益完全了解，避免后期因为商业医疗保险效果达不到自己的预期而产生不必要的纠纷。
（刘晓黎）
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