有超过70家公司公布了年理赔报告，除了理赔时效、获赔率，保险公司还发布了理赔的类型、哪些疾病理赔率高、哪个年龄段发病率高等等，对我们在买保险的时候非常有帮助，具有一定的参考价值。此前文章年度保险理赔年报解读之一：理赔难不难？（附：70余家公司理赔年报链接）），我们对理赔时效、获赔率等指标进行了解读。
我们分寿险和意外险、医疗险及重疾险几个纬度来解读。文章（年度保险理赔年报解读之二：寿险与意外险），解读了寿险和意外险。今天来解读医疗险内容。
报告的几个发现：
1)医疗险理赔件数占比最大,金额占比较高
2)百万医疗作用大：保费几百，可以覆盖几十万，甚至上百万的医疗费支出
3)从年龄分布来看,未成年阶段理赔占比最高
4)从出险类型看，疾病医疗远高于意外医疗
5)儿童和年轻人呼吸道疾病占比高,随着年龄的增长,心脑血管疾病占比逐渐升高
一.医疗险理赔件数占比最大,金额占比较高
我们先来看一组数据，
从赔付件数上看，医疗险理赔件数占比最高，这说明医疗险是发生率频率相对较高的。毕竟医疗险不限病种，超过免赔额、在报销范围内的医疗费用，都能报销。很多单位都给员工提供了员工福利保险，一些门诊、住院都可以报销，但是可能总保额不是很高。医疗损失多数时候一个高频低损的事件，因此医疗险的理赔件数占比最高。
从赔付金额上看，重疾险和医疗险理赔金额占比最大，很多公司占比最高的是重疾险。从前面的理赔件数占比多数都在10%以内，但是赔款金额占比则是很多超过了50%，甚至个别公司超过80%。这是因为重疾的件均理赔金额远高于医疗险。相对于医疗险的高频低损事件，重疾险则更多的是低频高损事件。简单来说，医疗险是发生次数多，但是多数情况下损失小；但重疾险是发生频次更低的事件，但是一旦发生之后损失更大。
二.百万医疗作用大
在保险公司公布的理赔数据中，不少公司公布了医疗险理赔金额前十案件。以前理赔数据是没有这项内容的，因为以前没有百万医疗险，医疗险的保额普遍不高，现在有了百万医疗险，也能获得很高的理赔。
上图是某公司公布的年10大医疗险案件理赔金额，34万-94万不等。这能充分说明的是，百万医疗险正在发挥作用。
在保障医疗费用方面，百万医疗险比重疾险更胜一筹，百万医疗险不仅能保障重大疾病住院，还能保障普通疾病住院，很多疾病没有在重大疾病保障范围，也需要高额的医疗费用，比如上图排名第一的重症肺炎。所以，在符合健康告知及年龄的前提下，建议给家庭每位成员都配上百万医疗险。如果不符合一般百万医疗告知的情况下,比如高血压等,癌症百万医疗也是一个可选项.
医疗十大赔案，也能给我们另外一个参考：重疾险到底该买多少保额？医疗险是住院报销医疗费用的，简单理解花多少报多少，那就可以认为，在上述保险公司的众多的医疗理赔客户中，不论是因为癌症，还是其他任何原因住院，客户自己承担的费用最多的10位，主要集中在30-50万之间（通常百万医疗险1万免赔可用社保抵扣，剩余%报销）。
从某家公司的医疗险理赔数据来讲，医疗险对客户花费的补偿比例接近50%，是社保的有效补充，极大的减少了客户自费费用。
如果我们想用重疾险来保障医疗费用（备份百万医疗险停售风险），那目前合理的保额是30-50万，考虑后续治疗及通货膨胀，至少应该买到50万。
三.从年龄分布来看,未成年阶段理赔占比最高
以百年人寿公布的数据为例，0-20岁的客户的理赔占比接近1/3
四.从出险类型看，疾病医疗远高于意外医疗
疾病医疗的占比远高于意外医疗，这点与身故原因中疾病身故和意外身故的比例情况类似。
来自：百年人寿理赔报告
五.儿童和年轻人呼吸道疾病占比高,随着年龄的增长,癌症、心脑血管疾病占比逐渐升高
呼吸道疾病基本是医疗险理赔头号风险因素，尤其是儿童和年轻人必须加以警惕。而随着年龄上升，心脑血管疾病占比逐渐增高。不同年龄段，医疗的主要原因不同，反映出的保障需求也不同。30岁之前的住院原因多以急性疾病为主，医疗需求较高；30岁之后，癌症及心脑血管疾病发病率增加，重疾险的需求明显提高。
来自：泰康人寿理赔报告
最后附上各家保险公司年理赔报告链接：
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