1月29日，银保监会人身险部印发最新一期《关于近期人身保险产品问题的通报》，通报28家人身险公司产品典型问题。
近年来，在从严监管产品的基调下，银保监会已多次通报人身险产品典型问题，督促人身险公司提高产品开发管理能力。券商中国记者梳理了监管自年7月以来的最近三次产品问题通报，从覆盖时间看，其主要反映年以来的产品监管过程发现的问题。其中，“长险短做”“不公平定价”等是多次通报点出的问题。
最近一期的通报显示出，除了常见问题外，监管还首次点出在“增额终身寿险产品”中部分险企存在的问题，并提示个别公司产品管理粗放、风险合规意识淡漠，部分历史产品易造成“刚性兑付”预期的风险隐患。
四大类问题梳理：有新问题也有老问题
根据1月29日中国银保监会人身险部《关于近期人身保险产品问题的通报》（人身险部函〔〕19号），监管在近期人身保险产品监管中发现的典型问题依然出在产品设计、条款表述、费率厘定、报送材料不规范等方面。
1、产品设计问题：长险短做、增额终身寿增额利率超过3.5%
其中，监管通报的产品设计问题，一是既往症定义不合理。如，新华人寿、上海人寿、幸福人寿、中银三星人寿报送的4款医疗保险，条款约定合同生效日前未经医生诊断和治疗的症状属于既往症，缺乏客观判定依据，易引发理赔纠纷。
二是现金价值计算问题。如，华汇人寿、信泰人寿、东吴人寿、国联人寿、弘康人寿、天安人寿、太平人寿报送的8款产品，现金价值计算不合理，存在长险短做风险。爱心人寿报送的2款终身寿险，现金价值计算使用的利率不一致。
“长险短做”问题，历来是人身险产品监管的重点问题。据券商中国记者根据银保监会网站通报梳理，自年5月以来至今的6次产品通报中，有5次都通报了这一问题。
三是增额终身寿险产品问题。如，海保人寿、和泰人寿、横琴人寿、华贵人寿、信美相互人寿、小康人寿报送的11款增额终身寿险增额利率超过3.5%，易与产品定价利率混淆，存在噱头营销风险。
这是监管首次在通报中指出增额终身寿险产品共性问题。增额终身寿险产品是近年寿险市场上的一类热销产品，是一些中小险企和银行系险企的重点产品。
2、条款问题：重疾切换、续保表述
监管通报的人身险产品条款表述问题，一是条款表述不严谨。如，人保寿险的某疾病保险，条款中关于极重度恶性肿瘤的相关表述与行业《重大疾病保险的疾病定义使用规范（年修订版）》不符。
“重疾定义”已于年1月底进行了新旧切换，监管也在年7月通报中即表示，仍有部分公司的新旧重疾定义切换工作不细致。
二是条款表述不合理。如，恒安标准人寿报送的某短期医疗保险，条款中关于续保的表述不符合监管规定，存在较为严重的误导隐患。英大人寿某疾病保险，条款中关于身故保险金申请材料的规定不合理，易引发理赔纠纷。
其中，“续保表述”问题也是多次被监管通报的问题所在，大多出现在短期健康险业务中。如，在年7月的通报中，监管专门将其作为一个隐患，作为“短期健康保险存在的主要问题”。
3、费率厘定问题：医疗险不公平定价
产品费率厘定问题也是历次监管通报的重点问题所在。从历次通报内容看，产品费率厘定方面的问题各不相同，曾有公司被点出存在“短期健康保险产品有费率调整表述”“健康管理服务费用占保费比例超过监管规定”“退保假设不合理”“现金价值计算不合理”等问题。
从近两次的通报看，产品费率厘定新出现的典型问题在于，费率厘定不合理、不公平定价。
在1月29日最新通报中，监管指出的典型问题在于：一是费率厘定不合理。如，太保寿险、平安人寿、百年人寿、天安人寿、太平人寿报送的7款医疗保险，费率厘定年龄区间跨度过大，存在不公平定价风险。二是费率厘定缺乏定价基础。如，民生人寿报送的某疾病保险，保险责任过于单一，缺乏定价基础。
而在年7月的前次通报中，监管指出：某疾病保险产品的保险责任为保障糖尿病并发症，但对身体健康者和糖尿病患者使用统一费率；某医疗保险产品0-50岁使用统一费率。
4、需