听说过专属商业养老保险吗？相信不少人只知其名，对于专属商业养老保险也是一知半解的，甚至还会有人将其与商业养老金混淆。
今天就来聊聊什么是专属商业养老保险，商业养老金又是什么？
主要内容：
专属商业养老保险是什么？
专属商业养老险注意事项有哪些？
什么是商业养老金？
一、专属商业养老保险是什么？
在年，银保监会发布了《专属商业养老保险业务方案》，该方案指出，专属商业养老保险以养老保障为目的，领取年龄在60周岁及以上的个人养老年金保险产品。
在今年的2月份，银保监会把专属商业养老保险试点的范围扩大至全国。
希望通过政策，指导保险公司开发专属养老产品，让百姓挑选养老保险产品时可以有更多的选择与安全可靠的来源。
而支付宝上的福寿年年、岁岁金生和易福生这三款养老金，就是在该背景下产生的。
专属商业养老保险最大的特点是：
1、采用的是双账户管理:稳健型和进取型。
稳健型的保底利率高，在2%-3%之间，以固收类产品为主，可适当与部分权益类资产和流动性资产进行合理配置。
进取型的保底利率低，在0%-1%之间，投资倾向比较激进，但也意味着回报可能大。
因此稳健型和进取型，适合不同人群的投资倾向，可以在每年申请转换，但需注意申请时间。
就是当我们投保之后，保险公司会设立个人的投资账户（没有统筹账户的说法），我们交的保费进入账户之后，每年按照实际的结算利率产生利息。
等到60岁时，账户里累计的钱会按“统一转换标准”按照约定的领取方式给被保人发放养老金。
统一转换标准也叫做领取转换表，是动态的，依据预定利率、生命表的变化适时调整，只有在等到领取养老金的时候才知道，有一定的不确定性。
2、缴费方式更灵活：中途可以加保也可以断交。
是新型的养老金收益账户，有两个时期：积累期和领取期。
积累期是指扣掉部分初始费用后，每年按结算利率生息；
领取期是指到了60岁时，连本带息，按“统一标准”转化成养老金，按领取时间每年进行发放。
而结算利率是采用“保底+浮动”的形式。
就算最糟的情况下，保险公司也会按保底利率结算收益，不会让消费者亏本。
并且在此基础上，与保险公司的投资收益情况相关，有个浮动收益，而该收益是不确定的、不保证的。
这点与万能险十分般配，都是以保底利率和实际结算利率的模式。
可以说，专属商业养老险本质就是一款商业保险，保险公司承保，受保险法保护，采用万能险的结构，只是盖上了“政府专属”的钢印，让市场更加安心。
二、专属商业养老险注意事项有哪些?
1、提前退保会有损失
该产品的退出机制不灵活，在积累期前5年退保会造成本金损失，并且在领取后除非有其他特殊情况（1-3级伤残或重疾患者），否则不支持退保。
因此，在投资专属商业养老金时，所用的钱建议是长期不用，切忌拿急用的钱进行投资。
2、初始费用和管理费
在存入钱或追加保费时，会先被扣除初始费用，并且没有具体额度要求，但保险条款里会进行声明最高比例是多少。
也存在部分产品有管理费用，但规定不超过账户价值的0.5%。
3、不同账户转换时注意时间
每年专属商业养老金的结算利率，在次年的1月1日，建议在该时间段申请账户转换。
三、什么是商业养老金？
商业养老金简单说每年给保险公司一笔钱，过一段时间后，在3年、5年或者10年后，在约定的岁数开始领钱，部分险种也能够通过减保领取现金价值，自己决定自己领钱的时间。
适合大多数人买的商业养老金保险，其实就：年金险和增额终身寿险这两种。
下面就来看看这两个险种热销的产品有哪些：
以“30岁女性，5年交，每年5万，60岁领”为例：
图中共有五款产品，不受投保地区限制的有：光大永明人寿金盈年年（A款）/（B款），A款保至终身，保证领取20年，B款保至85岁，不保证领取多久，当在已交保费的第15年收益则大于保费，
保证领取的有：百岁人生（福享版）、养多多2号、福满满，这三款产品都是保证领取20年，其中养多多2号的保障期限为终身，也就是说活多久就可以领多久。
再来看看增额终身寿险的产品：
以“30岁女性，5年交，每年5万”为例：
收益高的产品有增多多3号，在80岁时收益率达到了3.5%；
支持加减保的产品是康乾1号·益利多，整体收益也不错。
全国可投保的产品是平型关，线上产品的王牌之选！
在深蓝君看来，专属商业养老保险具有一定的普惠性质，同时也要知道，客户和保险公司共同承担了未来利率的风险，随着利率不断下行，账户的收益率也同步下降，从长远的角度来说，有利于保险公司经营的稳定性。
养老金来源要多层次、多支柱、可持续，我们的商业养老金，准备好了吗？用怎样的方式规划养老金更好一些？值得我们每一个人思考