大家好，我是秋波。作为保险经纪人，我的一项重要使命就是普及保险知识，帮助人们重新认识保险。
上期我们讨论了我国留学生现状、为什么需要留学生保险、为什么要在国内购买留学生保险以及如何挑选留学生保险的话题。
从本期开始我们进入重疾险的学习。今天我们就讲下重疾险的前世今生。全文共字，看完约需8分钟。
一、重疾险的起源
重疾险出现于年，在此之前，只有“死了才赔”的寿险。
重疾险的发明者——巴纳德医生是南非的一位著名的外科医生，他医术高明，曾做过世界上第一例心脏移植手术。经他手术过的患者能够存活很久，最长的存活了23年。
作为心脏外科的权威，有很多人慕名而来。这其中就有一位三十多岁的女性，她的手术很成功，只要静养两年，她至少可以存活十年以上。她很高兴，并和巴纳德医生合影留念。
可是，两年后她却再次来找巴纳德医生，而且已经面容憔悴，离死不远了。巴纳德医生很生气，问她为什么不好好在家静养？
她说自己是个单身母亲，有两个孩子需要照顾，如果自己不去上班的话，她的孩子们就会饿死。
因为术后马上投入工作，日以继夜，心力交瘁。两个月后，这个病人死了。她生前买的人寿保险获得了赔偿，但是两个孩子却永远地失去了他们的妈妈。
这件事情对巴纳德医生的触动很大，他慢慢发现，手术后越来越多的患者及其家庭的财务状况已经陷入绝境，无法进行后续的康复治疗。加之要为家庭经济奔走，即便患者熬过了为期两年的器官排异，用不了多久也会因为病情的加重而去世。
他意识到作为医生他可以治病救人，但是却解决不了患者因为缺钱而放弃康复治疗的问题。
所以他希望设计一种保险，能够让患者在被确诊为重大疾病时，就能获得一笔保险金，而不是在身故后才能获得赔偿；他希望这种保险不仅能够延长病人的寿命，还可以维持他们在这样一个非常时期的生活质量；他希望病人在身体恶化的时候，起码财务是健康的。
终于，在年，巴纳德医生和南非的CRUSADER保险公司合作开发了世界上首款重大疾病保险，作为寿险的附加险销售，保障4种疾病：心肌梗塞、脑中风、癌症、冠状动脉搭桥手术。而巴纳德医生也因此被誉为“重疾险之父”。
年以后，重大疾病保险被陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，并得到迅速发展。
二、重疾险在国内的发展
年，重疾险进入中国大陆。
经过12年的发展，重疾险保障的病种已从最初的4种发展到7种:恶性肿瘤心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、尿毒症、瘫痪、重大器官移植术。并在年左右发展到10种。但各家保险公司在产品设计、理赔与重大疾病的定义上都没有统一的标准。
年12月，网《在中国千万别买保险》的帖子引发了行业地震。帖子称买的友邦的重疾险，理赔条款过于苛刻，保死不保生。要是符合了合同上的规定，根本就活不了。
比如，条款当中恶性肿瘤的理赔，涂层和穿刺检查是不作为理赔依据的。必须使用切片才可以。而在当时，只有癌症晚期才需要使用切片，这就相当于患者如果只是癌症中早期就无法获得理赔，必须等到癌症晚期才可以。
再比如，条款在定义心脏开胸手术赔付标准时将血管形成术做了除外，而心脏手术开胸的目的就是为了做血管形成术。这自相矛盾的条款导致重疾险的保障形同虚设，近乎于“保死不保生”。
年1月20日，六位友邦投保人委托律师向友邦保险发送律师函，以其购买的重疾险合同条款存在欺诈内容为由，要求全额退保。最终该事件在开庭当日，以庭外和解告终。
年6月，友邦重疾险风波再起，又有36名友邦重疾险的投保人表示将于近期提起诉讼。至此，友邦的重疾险风波，终于引起了监管层的注意。
年8月，保监会委托中国保险行业协会联合中国医师协会开始对重大疾病的定义工作，并于年出台了《重大疾病保险疾病定义使用规范》。
该规范规定了25种重大疾病的定义和赔付标准，并要求保险公司设计重疾险产品时必须包括其中6种最高发的重疾，另外19种可选。
至今，所有在售的重疾险产品都包括了这25种疾病，并且疾病定义、赔付标准、疾病顺序都一模一样。
之后，各家保险公司在此25种重大疾病的基础上，进一步拓展重疾数量，从40种、80种一直发展到现在的多种。重疾险也从附加险逐渐发展成主险。
年，分组多次赔付的重疾险诞生，标志着重疾险进入2.0时代。
年，轻症责任及罹患轻症后豁免后期保费的产品出现，重疾险进入3.0时代。
年以后，随着监管层对人身保险产品定价利率的放开，重疾险产品价格不断下探，保障责任也越来越多，先后出现“重疾+中症+轻症”的4.0时代产品与重疾不分组多次赔付的5.0时代产品。
因为各保险公司的发展策略不同，目前市场上各个时代的重疾险产品均有分布：如国寿、平安、太平洋、新华、泰康等“老五家”保险公司仍为单次赔付的1.0时代重疾险，不过多增加了轻症责任；
华夏、天安、信泰、百年等新晋保险公司陆续开发了重疾分组多次赔付并包含轻症、中症、癌症二次赔付的4.0时代产品，且产品性价比不断推出新高；
而长生、中意、中英、工银安盛、同方全球等合资保险公司则在开发重疾不分组多次赔付的5.0时代产品路上越走越远，先是赔付2次，后来赔付3次，目前最多可以赔付5次！
本期我们介绍了重疾险的起源及其在国内的发展。追本溯源，我们知道了重疾险是用来解决患者在康复治疗期间的经济负担的。
经过二十多年的发展，国内已统一了对重大疾病的定义和赔付标准，但因为各个时代重疾险产品的共存，导致市场上各类重疾险产品五花八门、形态各异，大大增加了普通消费者挑选重疾险产品的难度。
下期我们将拨开迷雾，弄清楚重疾险都有哪些分类，并给出挑选建议。敬请