你是否傻傻分不清，“太保至尊鑫满意年金保险（分红型）”到底是分红险还是一款年金保险？
亦或是，面对如此纷繁复杂的保险产品，你想知道他们到底属于哪一类呢？
其实，人身保险的分类方式有很多种，比如可以按照承保方式或者销售渠道分等等。
但在面向监管层面，产品开发设计过程中，更专业的分类方法是依照险种类别及设计类型两个维度来分类。
而且任何产品都可以在这两个维度上找到其对应的关系。
而这种监管认可的分类方式，大部分保险公司的内勤可能都不清楚。
（前方高能专业科普，可能略显枯燥，但看完会收获满满）建议收藏。
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险种类别
按照险种类别分保险产品有四大类：人寿保险、年金保险、健康保险、意外伤害保险。
1）人寿保险
人寿保险是指以人的寿命为保险标的的人身保险。而人寿保险又可进一步细分为定期寿险、终身寿险、两全保险等。
定期寿险是指以被保险人死亡为给付保险金条件，且保险期间为固定年限的人寿保险。
比如现在比较网红，性价比较高的“定海柱1号定寿”就是一款典型的定期寿险产品。
定寿也是我非常看重和推荐的产品，原因可以看这篇文章：这个保险，我已陆续买了几百万，但还觉得不够！
终身寿险是指以被保险人死亡为给付保险金条件，且保险期间为终身的人寿保险。
相比定期寿险，终身寿险的保障期间到终身，保障作用上看偏于财富传承。不过最近市场上比较流行的增额终身寿险，除基本财富传承功能外，独特的减保属性，让这种产品具备了理财的属性。
两全保险是指既包含以被保险人死亡为给付保险金条件，又包含以被保险人生存为给付保险金条件的人寿保险。
通俗解释就是，两全保险既保生也保死。两全保险的重要功能就是可以实现返本，如果你留心注意，就可以发现，那些打着一定保险期间后返还保费的保险产品里面，肯定有一款两全保险。
2）年金保险
年金保险是指以被保险人生存为给付保险金条件，并按约定的时间间隔分期给付生存保险金的人身保险。
其中年金保险还可以细分出养老年金保险，释义上跟年金保险的区别只是多了两个必须满足的条件：
一是保险合同约定给付被保险人生存保险金的年龄不得小于国家规定的退休年龄；二是相邻两次给付的时间间隔不得超过一年。
从满足的条件可以看出，养老年金的定位，主要是为了满足客户的养老保障需求。
3）健康保险
健康保险，是指由保险公司对被保险人因健康原因或者医疗行为的发生给付保险金的保险，主要包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险以及医疗意外保险等。
医疗保险，是指按照保险合同约定为被保险人的医疗、康复等提供保障的保险。
比如支付宝比较火的“好医保长期医疗”
疾病保险，是指发生保险合同约定的疾病时，为被保险人提供保障的保险。
比如现在网销比较火的“达尔文2号重疾”
失能收入损失保险，是指以保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。
护理保险，是指按照保险合同约定为被保险人日常生活能力障碍引发护理需要提供保障的保险。
医疗意外保险，是指按照保险合同约定发生不能归责于医疗机构、医护人员责任的医疗损害，为被保险人提供保障的保险。
新健康管理办法，最新定义的一个险种类别，期待市场首款产品的出现。
当然有些健康保险产品，可能会包含两种及以上健康保障责任，此时定价精算师就会按照一般精算原理判断主要责任，并根据主要责任确定险种类别。
比如“国华康运金生重大疾病保险”，产品里面既包含医疗险责任，也包含疾病责任，但疾病责任是主要责任，最后实际归纳到了疾病保险的险种类别。
医疗意外保险和长期疾病保险产品可以包含死亡保险责任。长期疾病保险的死亡给付金额不得高于疾病最高给付金额。
于是我们可以看到目前市面上主流含寿险责任的长期重疾产品，身故责任的保额都没有疾病给付的保额高。比如“泰康健康百分百D款重大疾病保险”，身故保额和重疾保额是一样的。
其他健康保险产品不得包含死亡保险责任，但因疾病引发的死亡保险责任除外。
所以，我们看不到一款医疗保险里面还有身故责任。
医疗保险、疾病保险和医疗意外保险产品不得包含生存保险责任。
4）意外伤害保险
意外伤害保险是指以被保险人因意外事故而导致身故、残疾或者发生保险合同约定的其他事故为给付保险金条件的人身保险。
意外伤害保险可以包含由意外伤害导致的医疗保险责任。仅包含由意外伤害导致的医疗保险责任的保险应当确定为医疗保险。
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设计类型
人身保险按照设计类型分，目前只有四种：普通型、分红型、投资连结型、万能型。
1）普通型
普通型人身保险是指保险合同成立时保险费和保单利益都确定的保险。
比如“国寿鑫享至尊年金保险”，从设计类型看，就是一款普通型产品，在整个保险期间保单的现价，责任给付都是合同约定确定好的。
2）分红型
分红型人身保险是指保险公司将其实际经营成果优于评估假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的保险产品。
3）万能型
万能型人身保险是指具有保险保障功能并为被保险人设立保底收益账户的保险。
现在开门红的主打年金一般都会搭配一款万能型保险。
4）投资连结型
投资连结型人身保险是指具有保险保障功能并至少为被保险人设立一个投资账户、且该投资账户拥有一定资产价值的保险。
最后，用一张思维导图总结概况一下，如下：
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基本概念
记住任何产品都可以在这两个维度上找到其对应的关系哦。
回到开篇的问题：太保至尊鑫满意年金保险（分红型），是分红险还是一款年金保险？
正确的答案应该是：
从险种类别看，他是一款年金保险；而从设计类型看，他是一款分红险。
知晓一些人身保险的基本分类，一定程度上有利于我们更好的理解产品。
希望能够帮助到大家。
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