#避坑#
提到保险打假，热议的问题大多是：
卖保险的都是骗人的
买的时候都说能赔，真的理赔就各种不赔！
说好每年收益XXX，实际还跑不过银行定存！
......
诺大的保险市场，总感觉“坑坑洼洼”。
那保险行业常见的坑有哪些？我们应该怎么鉴别？
马上揭晓。
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一、保险中常见的“坑”有哪些？
保险最大的坑，不是来自产品，而是来自卖产品的“人”。
坑1：虚假的保额
前段时间一个朋友问我，早几年给孩子买了万的重疾保额够不够。
可等朋友把保单发过来一看，才发现这万实则“内有乾坤”。
这份保单长这样：
事实上这是一款终身寿险，附加了重疾保障，一年保费7、8千。
万额度倒是真的，但那是寿险的额度，也就是被保人身故才能赔，
而重疾最高只能赔50万。
当初说好的万保额，实则是偷换概念。
推荐客户给不承担家庭经济责任的孩子买万保额的寿险，
如果你也碰到这样的业务员，奶爸建议你有多远离多远。
坑2：假升级，真推销
保险市场产品更新迭代较快，每年都有新品上市。
有些升级是真升级，保障内容在原有基础上加以优化、改进，免费或收取少量保费升级；
而有些则只是借升级之名，行推销新产品之实。
其实是让客户把原本的保单退保，再重新买一份新产品。
另外，因为是“产品升级”，有些业务员甚至都没让客户重新做健康告知。
万一将来不幸出险，有可能造成理赔隐患。
坑3：保障内容是“假的”
所有的保险产品，理赔都是有门槛和范围的。
像重疾险，顾名思义就是保障一些重大疾病的，比如癌症、白血病、脑中风后遗症等疾病。
而普通人可能会以为常见的一些疾病如乳腺结节、脂肪肝治疗等也能赔付。
但有些销售人员却未讲明，反而告诉消费者：重疾就是保疾病的，生病了就会赔。
导致部分消费者因患轻微疾病无法理赔，觉得自己买的保险保障都是假的。
坑4:误导“带病投保”
绝大部分保险产品，都需要健康告知，
尤其是重疾险和医疗险，健康告知会更严格。
一些销售人员，为了帮客户“省事”，
就连健康告知、信息确认都是一手包办。
为了客户可以“安全”买到保险，甚至还诱导消费者隐瞒真实的健康状况。
利用“两年不可抗辩条款”钻保险漏洞，从而实现“带病投保”。
事实上，两年不可抗辩条款并非万金油，
瞒告、漏告等行为，极易带来理赔纠纷，随时可能被拒赔。
坑5：理财险的收益是“假的”
保险产品中的理财险，如年金险、增额终身寿等，都会涉及到“收益”。
比如增额终身寿险，根据银保监会最新规定，预定利率为3.5%，
简单来说，它的实际收益最高也不会超过3.5%。
但有些增额寿险的有效保额递增比例会设置为3.5%以上，例如3.6%、3.8%、甚至4%，
不少销售就在上面动“歪脑筋”。
他们暗示消费者，这款产品的实际收益就是3.8%，变相“抬高”产品收益。
其实，有效保额跟实际收益并没有任何关系。
导致部分消费者购买后，发现实际收益跟当初承诺的不一样，从而感觉上当受骗。
前段时间，银保监会公布的最新版人身险负面清单，也对增额寿有效保额递增比例进行明文规范，减少销售误导。
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二、如何避“坑”
保险的“坑坑洼洼”，可能也远不止奶爸上面提到的5点。
知道有坑，还得学会如何避开。
1.学习基础保险知识
知己知彼，才能百战不殆，买保险也是一样。
当然保险产品多、条款晦涩难懂，但并非是要把这一块吃透啃烂。
基础的保险知识、作用和各类保险的保障责任等，还是要去了解一下。
例如不同险种的保障范围和作用：
重疾险：达到重疾理赔条件，可以获得理赔，这笔钱可以作为收入损失补偿，也可以用来支付医疗费；
百万医疗险：因意外或疾病，需要住院所产生的治疗费用，一般有1万左右的免赔额，是医保的强有力补充；
年金险、增额终身寿险：可以用于规划未来的现金流，做养老、教育或财富传承的工具；
寿险：寿险又主要分为定期寿险和终身寿险。
定期寿险保费低，杠杆高，被保人不论疾病还是意外身故后，都能获得理赔；
终身寿险高净值人士的资产传承。
意外险：保障意外身故、伤残或意外伤害带来的经济损失。
这样在投保的时候，才能发现问题，防止“被忽悠”。
2.一切以保险合同为准
不管是在线上，还是找线下保险代理人买保险，
即使对方说得天花乱坠，这也保那也赔。
最终还是要落实到保险，以保险合同保障的内容为准。
保什么、不保什么里面都会写的一清二楚。
比如在百万医疗险中，会在产品的中约定部分情况不赔：
大多数是传性疾病、整容手术、违法犯罪行为、高风险行为及生育行为等情况，不予赔付。
3.做好健康告知
我们前面提到，绝大部分产品，在投保前都需要做健康告知。
保司根据被保人的健康告知情况，决定是否承保、如何承保。
比如线上常见的健康告知方式中，符合要求的可以正常承保，不符合的则需智能核保或人工核保。
健康告知情况不仅直接影响到最终的承保结果，也直接关系到发生保险事故后，能否获得理赔。
不过，健康告知≠全部告知。
只需遵循“有问必答，不问不答”的原则即可，
换句话说，健康告知问到的，无论多轻微的病症都要告知，但如果未问到的，不需要告知。
也不用为了填写健康告知专门跑去体检。
4.找专业、靠谱的保险人士投保
也有不少朋友工作非常忙碌，没有太多时间去了解更多保险产品或知识，
甚至有些朋友有选择困难症，面对诸多产品，无从下手。
这时候，建议咨询专业、靠谱的人士进行了解。
市面上常见的投保途径分为线上投保和线下投保，
建议在投保前，对对方的资质、理赔服务以及所得的荣誉，进行查阅了解。
三、奶爸总结
不可否认，保险行业也存在鱼龙混杂的情况，
有专业且敬业的销售员，也有唯利是图的销售员。
而保险产品相对而言，也较为复杂，
如果在投保过程中，有任何不理解的地方，一定要及时多问多了解。
同时，不管在哪个渠道投保，都要以自己的保障需求作为出发点，选择适合自己的产品。