按照过去的惯例，这时候是要再给大家更新一波月度榜单的，
但是仔细盘了下，这段时间新上的产品里能够上榜的，也就下面这两款，
成人意外险：太平洋财险-小蜜蜂3号，最高能买到万保额，免责医疗医院，更加清晰明了；
小额医疗险：亚太财险-家有宝贝，+的保费就可以获得意外、疾病全方位保障，扩展了自费药品和乙类药品的自费部分，责任非常全面。
其他的产品推荐，基本上没有变动，就不重复写了。想要了解各险种目前最推荐的产品，可以留言给我。
年，是我们在疫情之下共同度过的第3个年头，尤其是今年，不论身处哪个行业、哪个工作岗位，可能都亲身经历了很多事情，大白所在的互联网保险业，也一样。
年初，银保监会发布的互联网保险行业新规重磅落地，
一些未达到行业要求门槛的公司，被迫退出；
也有一些虽然达到了要求，但是可能觉得过去几年自家公司太过激进，主动退出了这个市场。
疫情+新规的双重作用，不仅对所处这个行业的公司带来了不小的冲击，也给从事这个行业工作的个人带来了很大挑战，
据保险业协会发布的《年上半年互联网财产保险发展分析报告》透露，
1.上半年互联网健康险保费收入.2亿，较去年四季度有所恢复，但同比负增长达23.2%。
2.互联网健康险以医疗保险为主，通过互联网销售的惠民保类业务崭露头角。
3.年上半年，互联网健康险中医疗险的保费收入.6亿，占比88.2%。其中，百万医疗占据半壁江山，保费收入57.5亿，占比46.3%；重疾险11亿，占比8.9%；通过互联网销售的区域定制型商业医疗险（惠民保）保费收入7.5亿，占比6%。
大家发现了吗？医疗险保费占比近90%，线下估计也是同样的光景，如果有了解的朋友，可以在评论区分享下。
稍微懂点行的，估计也知道，销售出去1万元保费医疗险的收入，远不及同等保费重疾险的收入（这也是为什么线下代理人，不愿意单独卖你一份百万医疗险的原因）。
也难怪啊，自19年以来，保险公司流失掉W+代理人了。
不赚钱啊……
再说到今年保险产品上新的速度及数量，相比过去几年有明显下降，毕竟玩家变少了，
但还是有不少大胆创新的玩法，接下来，大白就带着大家一起来盘点下今年互联网保险搞出来的创新保障，
看看这些所谓的“创新”，到底是真的有它的实用价值？还是保险公司为了博眼球，搞出来的一些营销噱头？
01癌症无限赔新规落地不到一周的时间，年1月5日，达尔文6号带着它的首创可选责任重磅来袭。
要知道，虽然过去也有很多重疾险，都可以附加癌症多次赔付责任，但是，顶多也就是额外再多赔2次。
达尔文6号直接把癌症赔付次数拉满：
首次触发癌症多次赔责任，无论是癌症的持续治疗，还是复发了、转移了、或是新发现了其他癌症，都能赔付。
第2次及以后再次患癌，只赔付癌症的新发和转移（不再承担癌症复发及持续责任）。
于是就有人质疑了：无限次赔付，到底有没有意义？毕竟是癌症呀，而且从癌到癌，每次都有3年间隔期。
要我说，这个责任有存在的必要，带上能图个安心。
为了论证这个观点，我找了一些文献资料，从两个方面客观分析：
①患癌之后，还能活多久？
②二次癌症为其他原发癌的概率，有多大？
首先，患癌之后，还能活多久？
在过去，一旦被医生宣告身患癌症，就像是被阎王爷宣判了死刑一样；
而现在，随着医疗水平的发展，癌症不再是一个绝症的代名词，「与癌长期共存」的案例也并不少见。
年9月18日，时任美国大法官的鲁斯·巴德·金斯伯格去世。在她87年的人生中，曾于年确诊结肠癌、于年确诊胰腺癌、于年确诊肺癌，最后死于胰腺癌引发的并发症。
年1月21日，著名日本音乐家坂本龙一在微博发文称，
“我于年罹患咽喉癌，在此之后的六年里，随着病情缓解，亦逐步回归了正常生活。然而遗憾的是，我再次被确诊为直肠癌。”
对于癌症患者来说，就像坂本龙一的自白：此后的日子，我将“与癌共生”。
其次，二次患癌的概率有多高？
癌症具有易复发、易转移的特点，癌症二次来袭，凶险程度通常是翻倍的。
很多患者没有被首次癌症击倒，却因为体质和免疫力大大下降，捱不过死神的二次召唤……
年11月22日，《JAMAOncology》杂志刊登的分析结果显示，年龄≥65岁的老年癌症患者中有25.2%再次诊断为癌症，年轻患者中有11%再次诊断为癌症。
足以见得，癌症患者再次患癌的概率，比想象的还要高。
达尔文6号能创新提出癌症无限次赔的责任，一定程度上也反应出市场对癌症复发的担忧。
再者，现代医疗技术在进步，癌症会逐步慢性病化，就跟高血压样，定期服药也能活蛮久；
所以人经历“非癌-癌”、“癌-癌”的概率并不低，有这个癌症无限赔保障很让人安心。
但人毕竟肉体凡胎，被癌症反复折腾3、4次还能活着，确实太考验医疗技术的进步，
所以无限次赔，更多是心理安慰，有总比没有好。
保司也明白这一点，所以定价挺良心的，有条件的朋友建议带上这个责任。
02重疾赔完，轻中症继续有效在整个保险圈来看，这其实并不算什么创新之处，
早在年，中意人寿推出的悦享安康重疾险，条款就明确写明：
图源：悦享安康合同条款
翻译成大白话，就是——重疾赔付后，和该重疾有对应关系的轻症也终止了，但其它轻症仍然有保障。
这个责任就很硬核实用。
患了重疾以后，我们会更加脆弱，人体的机能、免疫力、抵抗力，都会由于手术、化疗药物的影响大幅下降，此时再患中症、轻症的几率太高。
此时再想买重疾险，可能性太低了。
如果是一个单次赔付重疾，此时还能有轻症保障，就显得格外珍贵。
但是这一时期，有相关保障的产品选择太少了，
即便大都会重疾险，平安大小福星等几款随后推出的产品，在中轻症理赔责任上做了调整——重疾作为主险，轻症作为附加险，主险理赔后，附加险还是继续有效的。
但是这几家传统大公司的产品，虽有公司名气和产品创新之处，但也都有一个统一的缺陷：保费贵，性价比整体来说偏低。
所以在年之前，经常遇到一些朋友问互联网渠道有没有类似的形态，性价比高一些的产品？
招商仁和人寿，首先嗅到了这块的商机，
今年年初，率先在互联网上推出了爆红市场的儿童重疾险——青云卫1号，
重疾责任赔付后，中/轻症责任继续有效，不过，前提条件是要符合3个条件：
重疾确诊90天；
中症未赔够2次，轻症未赔够5次；
中轻症与确诊重疾不同组。
9月份，产品重磅升级为青云卫2号，除了延续青云卫1号重疾赔付后，中轻症再各赔一次外，还在保障上做了一系列创新调整：
重疾额外赔，赔得更多，由50%增加到60%，同时将前30年保障延长为60周岁前；
少儿特疾赔付比例也提高了，由%升级为%；
拓展了非癌到癌症的赔付，癌症2次可与重疾多次叠加赔付，还新增了重症监护津贴，保障力度更上一层楼。
眼看着青云卫2号把少儿重疾险玩出了新花样，其他家保司也坐不住了，纷纷搞起内卷，
大黄蜂7号全能版、小青龙相继出世，
大黄蜂7号模仿青云卫，重疾赔付后，非同类中/轻症还有1次赔付机会，小青龙就更卷了，你能再赔1次，那我再赔2次。
几款少儿重疾险，总体保障大差不差，区别只在于细节之处，实力则是相当。
这里提醒大家一下，青云卫2号临时下架，具体恢复上架时间等保司通知。
至于成人重疾险这边，自然也不甘示弱，
守卫者5号、达尔文7号争相效仿，在条款里升级加入了这一保障——
重疾理赔后，非同组轻中症保障持续有效！
不过，守卫者5号属于不分组多次赔重疾险，而达尔文7号属于单次赔，
这俩在各自领域都卯足了竞争力，各有亮点和特色，难以分出优劣。
产品都不赖，具体哪款适合咱们，还得根据个人情况分析匹配。
03心脑血管无限赔既然提到达尔文系列，那就顺带说下超级玛丽，这俩IP可谓是欢喜冤家。
今年11月，超级玛丽IP诞生了一个新品——超级玛丽7号暖男版，只给男同胞买，性价比很高。
它的一个突出亮点就是特定心脑血管疾病无限赔，每次赔%保额。
10种特定心脑血管疾病：1.较重急性心肌梗死；2.冠状动脉搭桥术；3.严重脑中风后遗症；4.心脏瓣膜手术；5.主动脉手术；6.严重原发性心肌病；7.严重肺源性心肌病；8.严重冠心病；9.严重心肌炎；10.主动脉夹层血肿。
以上10种疾病，满足条件，就可以无限次赔付——
首次确诊的重疾非心脑血管疾病，间隔天后，确诊以上特定疾病，可申请理赔；之后每间隔1年，再次确诊均可赔付；
首次确诊特定心脑血管疾病，之后每间隔1年，再次确诊均可赔付。
而且这项责任还可以与第二次重疾叠加赔付，保障加码，非常大方。
但你要说这个创新责任，意义大不大？含金量高不高？那就值得细细推敲了。
先明确一点，心脑血管额外赔保障，肯定是有必要的。
心脑血管疾病，是除恶性肿瘤外的“第二号健康杀手”。
据《中国心血管健康与疾病报告》推算，我国目前心血管病现患人数3.30亿，其中高血压2.45亿，脑卒中1万，冠心病1万，心脑血管疾病在我国患病率、致死率仍居高不下。
而男性因为吸烟，压力，饮酒，肥胖等因素，患心脑血管疾病风险更高。
图源：平安人寿年理赔年报
但你发现了没，超级玛丽7号暖男版，对心脑血管无限赔有个小限制，
图源：超级玛丽7号暖男版条款
如果第二次及之后的病历资料显示，这次心脑血管疾病属于“持续状态”，是不符合理赔条件。
什么是“持续状态”？
简单来说，就是之前确诊的重疾并未完全治愈，疾病部位及医生关于疾病的诊断，与之前完全一致。
但通常来说，心脑血管的复发率还是挺高的，如果要“新发”标准，还是有一定理赔难度的。
从这点来看，噱头更大于功效，大家需要留意下。
04一张保单保所有前面盘点的几个责任，都属于互联网重疾险上的创新，
别忘了还有个便宜实用，却很容易被我们忽视的保障——意外险。
传统的意外险产品，需要每个人单独投保，一家七八口人，就得有七八张保单，
不仅投保操作繁琐，保单管理不便，还经常错过续保时间，导致保障出现空档期。
很多朋友就问了：有没有一张保单保全家的产品呀？
有需求就有市场，于是家庭综合性意外险应运而生...
比如平安全家意外守护、人人福家庭意外险，一张保单就可以涵盖家中成员的基本意外风险，在保险购买及保单管理上无疑更方便，确实是省时省力。
但是，随着生活场景的丰富和多样化，很多朋友又延伸出新的需求:
养了宠物的铲屎官，也想给家里的毛孩子一份保障，
还有些朋友担心房屋损坏、室内装修或者财产损失，也家财险的需求。
单独去投保宠物险、家财险，又得花精力做功课、挑产品、走投保流程，实在麻烦。
今年9月份，太平洋财险推出小团圆意外险，就完美贴和大家的需要。
产品设置了4个版本：入门版、护家版、爱宠版、合家版，
共1个必选责任，2个可选责任，进行排列组合搭配，分别对应人身意外+家庭财产+宠物医疗三项重大保障！
关键保费还便宜，消费者实实在在享受了费率上的优惠和全方位的保障，
足以说明这样的创新就是有意义的！
小团圆支持承保出生满30天-周岁人群，投保人数也是2-6人可灵活选择，
哪怕家里有高龄老人，也能全家人一起保！
家庭人身意外方面，意外身故/伤残、意外医疗为共享保额；
住院津贴、猝死及特定交通意外额外赔责任均为独享保额。
主流意外险有的保障，它都有，而且保障力度也不相上下！
相当于交一份钱，保多个人，人数越多，保费越优惠，做到正真的价格亲民。
另外，房子和爱宠的保障也可实现在一张保单里，附赠的服务也特别实用，
家电维修、管道疏通、紧急开锁、宠物驱虫…样样都是生活必需，还都是免费的。
不过呢，小团圆这款产品，也并非没有弊端。我客观总结了2点：
首先，保额不够用。
因为意外身故/伤残及意外医疗是共享保额的，也就是如果不幸同时身故，那么只能赔付一个人的保额。
举一个极端的例子，如果一家三口出行不幸触电身亡，父母当场死亡，即便投保的小团圆豪华计划，那么总共也只能赔付万，如果是分开购买的百万保额意外险，则可以每人赔付万。
在意外身故时如此，在意外医疗上也是如此。
意外险的医疗额度本来就不高，再一分摊，更不够用。
其次，保障匹配度欠佳。
所有家庭成员的保障高度类似，不能针对家庭成员进行单项保障强化。
比如调皮好奇的小孩子，骨折、烧烫伤、误食异物等情况时有发生，偶尔还会出现损坏公物的情况，
如果能扩展下烧烫伤/骨折医疗责任、公共场合第三者责任等，会更加贴和家庭需要。
所以说，小团圆这样的家庭综合意外产品，更适合对保障个性化要求不高，图方便省事的人群，
但如果对意外险保障要求较高，倒不如费点事，为家庭里的每位成员单独选择购买意外保险。
05ICU住院保险金达尔文系列，还真的是像它的IP一样，一直在进化。
至今为止，我都还记得1.0时代的达尔文1号，就算在当时，已经有多款产品升级了中症保障责任，缺失了中症的它，仍能以消费型的价格，储蓄型重疾险的现价增长趋势占据一席之地。
到今天，达尔文已经进化到了7.0时代——达尔文7号，它首创了ICU住院保险金责任，
专保合同约定的轻/中/重疾之外的其他情况，入住ICU满7天，一次性赔付30%的保额。
创新有没有意义？答案是肯定的。
直接来看一个大白理赔团队今年经手的案件，
作为一名货车运输员，王先生在年为自己投保了一份重疾险和一份百万医疗险。
今年1月9日，医院检查，查出了肺囊肿，病情危急，被安排入职ICU治疗。
自1月10日入住ICU，到2月17日转入普通病房，整整37天，医疗费累计21万.1元！
两份商业保险是如何理赔的呢？
百万医疗：医保统筹报销.73元后，剩余.37元，扣掉1万免赔额，百万医疗险最后报了.37元。
重疾险：因王先生本次出险，未达到保单约定的“深度昏迷”状态，故无法赔付。
事实上，类似王先生这种入住ICU治疗，但未达到重疾险约定的轻症、中症、重疾理赔标准的情况，还是挺多的。
根据我们小马理赔上半年的理赔数据统计，在购买重疾及寿险，但未达到赔付标准的客户中，超3成入住ICU的客户，入住时间超过了7天。
以比较好理解的女性“妊娠、分娩”为例：
李女士投保达尔文7号，2年后，因分娩大出血被转入ICU。
如果达到条款中轻症、中症、重疾的理赔门槛（比如深度昏迷），是可以理赔对应保险金的；
如果没达到轻中重疾理赔门槛，但李女士在ICU里住院超7天，也可以获赔30%基本保额。
不得不说，这个责任非常人性化，
一定程度拓展了保障范围，代表着产品有机会保障重中轻症之外的疾病，以及将来的一些未知疾病，
直接增加了可赔的概率，而且很便宜，30岁每年也就多个块左右，很良心。
不过，可惜的是，这个责任已经于12月21日紧急下架。
好的产品责任是不等人的，之前已经投保过的朋友，现在应该都偷着乐吧。
大白小结今天带大家回顾盘点了年互联网爆款保险产品的一些创新责任，
通过案例解读和数据分析，哪些责任含金量高？哪些噱头大于创新？相信大家也有自己的一番讲解，欢迎在评论区自由讨论。
说到底，我们消费者选购产品，不仅要“了解产品”，更要“了解自己”，
把客观需求与主观偏好相结合，明晰产品责任，明确心理预期，
才能避免被创新责任“乱花渐欲迷人眼”。
最后还想说一下：
保险公司市场竞争激烈，产品的更新迭代的速度之快，
我们难免被低廉的价格或者一些产品新花样所吸引，
大家在暗暗窃喜买买买的同时，务必要睁大眼睛选到真正适合自己的产品。
还是那句话，没有最好的产品，只有最合适的保障方案。
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坚持用大白话说清保险，让大家买保险不花冤枉钱。