本文转自：东南网
保险公司组织查勘人员在长龙镇快速定损。洪蔚莹曾晋华王永珍摄
设在长龙镇茶园的气象观测点洪蔚莹曾晋华王永珍摄
水产养殖台风指数保险，为全省15.45万亩水产养殖场提供了6.43亿元风险保障。洪蔚莹曾晋华王永珍摄
中央媒体聚焦龙岩林业碳汇指数保险创新。洪蔚莹曾晋华王永珍摄
东南网3月25日讯（福建日报记者王永珍）为破解传统农业保险存在的风险保障偏低、理赔定损困难、道德风险难控、矛盾纠纷较多等问题，我省政企合力，在种植、养殖、林业碳汇领域积极探索指数型农业保险试点。
自年首创水产养殖台风指数保险以来，我省已推出茶叶种植低温指数、果树种植低温指数、农业气象巨灾指数、海水养殖赤潮指数、大黄鱼价格指数、林业碳汇指数等50余个指数型农险产品，有效推动了农业保险“扩面、增品、提标”。
利好有效破解传统农险瓶颈
“今年春茶受冻，采摘期推迟到3月15日，产量质量都受到影响，幸亏有茶叶种植低温指数保险。我迅速拿到元理赔款后，即增加肥力，恢复生产。”21日下午，正在组织春茶采摘的长龙镇第一茶厂负责人陈锋对记者说。
长龙镇是连江县海拔最高的山区镇，已有多年的茶叶栽培历史，现有茶园面积2万多亩，素有“云上茶乡”的美誉。作为镇里最具优势特色的农业主导产业，茶业已成为当地农村经济的重要来源之一。
陈锋从上世纪90年代开始种茶，种茶面积逐渐扩大到亩。他说：“长期以来，我们最怕霜冻，特别是早春低温冷冻天气，总会给茶叶生产带来大大小小的影响。”
年底，为了让茶农放心大胆地种植茶叶，县农业农村局联合人保财险连江支公司推广茶叶种植低温指数保险。
今年2月20—21日，新一轮大范围低温寒潮天气来袭，连夜的雨夹雪让不少茶园被雪覆盖。虽正逢春茶刚冒芽，但面对寒冷天气，农户大多没有了往年的慌张，因为许多人已购买了茶叶种植低温指数保险。
2月21日接到报案后，保险公司立即组织查勘人员上山，快速定损，并第一时间启动了理赔程序。2月25日，参保的59户农户全部拿到了保险理赔款。
茶叶种植低温指数保险，只是福建诸多气象指数保险中的一种。气象指数保险把气温、降水、风速等气候条件对标的物的损害程度指数化，当指数达到保险合同约定的阈值时，视为发生保险事故，赔付上限为保险期间内最强一次保险事故对应的赔偿金额。
“天气指数保险的最大特点是标准化，有效解决了传统农险理赔定损难、时效低等问题。”人保财险连江支公司农险部经理陈彤说。
其第一大优势是快。该保险将气温作为理赔的唯一依据，一旦气温触发理赔条件，保险公司自动发起理赔，并根据对应的赔付标准进行赔偿。“触发即赔”的特点，省去了大量烦琐的现场逐户查勘定损环节，极大地提升了理赔效率。
其第二大优势是数据说话。根据连江县气象局公布的数据，此次长龙镇最低温度达到-1℃，按照保险合同的约定，保户可按照保险条款约定领取赔偿金。长龙镇投保的茶园面积为.7亩，赔付金额共计.9万元。同一风险区划内的投保人以相同费率投保，赔多少依据独立、客观的气象数据计算，与具体投保人的产量无关，避免保险公司与农户间因赔付标准意见不同而引发争议，也有效规避了“道德风险”和“逆向选择”等问题。
“小灾小赔、大灾大赔，理赔迅速，保险兜底，让我们生产经营吃了定心丸！”陈锋说。
溯源最早探索天气指数保险
我省是全国天气指数保险最早的实践探索地。
年初，中德两国政府签署了一系列双边合作备忘录，合作内容包括德国政府援助我国开发农业气象指数保险。中国人寿财险作为唯一一家国内保险公司参与该项目，并由福建省分公司实施项目的执行与开展。—年，国内首个烟叶气象指数保险项目在龙岩市长汀县落地试点，为后续创新开发指数类农险产品积累了宝贵的经验和教训。
“福建地理气候条件独特，应对不同气象灾害风险的气象指数保险蕴藏着巨大的市场刚需。”最早参与指数型农险项目开发的人寿财险福建省分公司资深专员林全德说。
福建地处亚热带，雨水充沛，阳光充足，地形峰岭耸峙，河谷、盆地穿插其间，山地丘陵占全省总面积的90%以上，素有“八山一水一分田”之称。福建不但区域气候差异较大，各气候带内水热条件的垂直分异也较大，形成各地独有的农业特产。同时，我省海岸线公里，居全国第二，海域面积13.63万平方公里，滩涂面积约20万公顷，是水产养殖大省。
但是，独特的地理气候条件，也造成台风、强降雨、冻害、干旱等灾害频发，严重影响农业生产的稳定性。特别是每年6—10月份，突如其来的台风都会给水产养殖业及农业产业造成惨重损失。仅年，三场超强台风就给福建水产养殖业造成高达16.07亿元的损失。
由于传统农业保险面广分散，存在承保验标难、理赔定损难，以及人为道德风险难把控等诸多难点和痛点，让保险公司望而却步。
“触发即赔”的指数型保险，成为破解之道。
年中央一号文件强调，探索开展天气指数保险试点。在此前与农业、气象专家开展了为期两年多的市场调研后，基于不同养殖区域近30年的风灾损失数据基础，人寿财险福建分公司设计研发出福建省首个农业指数型保险产品——水产养殖台风指数保险，并在沿海地区进行试点。
指数型保险产品要精准发力，指数的科学制定是关键。设定科学的指数阈值，厘定合理的保险费率，制定合理的赔付金额，方可保障农户的最大利益和农业保险的可持续经营。
福建地形复杂，自然环境和气候条件多变，区域小气候存在差异，要准确确定与农作物灾害损失相关的保险气象指数，难度不小。
“我们通过分析主要致灾危险性及其灾害影响时段，构建指数保险触发指标，并通过引入主要致灾因子的风险评估指数，确定出区域风险系数，修订保险费率，实现从统一费率到差别费率的科学设置。”省气象服务中心正研级高级工程师陈家金说。
年，福建省渔业互保协会通过与保险公司组成共保体，在全省推广这一创新产品。目前，共保体已扩大至中国渔业互保协会及人保财险福建分公司、人寿财险福建分公司等9家，风险保障能力不断提高。年，该险种的总保费已达.84万元。
突破全国首创碳汇指数保险
2月18日，福鼎后坪国有林场林业碳汇指数保险签单落地，2万亩林场获30万元碳汇损失风险保障；3月3日，三明沙县官庄国有林场5万余亩林场获近76万元碳汇损失风险保障。
我省在全国首创的林业碳汇指数保险，正加快复制推广。
碳汇是指通过植树造林、植被恢复等措施，吸收大气中的二氧化碳，从而减少温室气体在大气中浓度的过程、活动或机制。森林具有重要的碳汇功能，每年吸收的二氧化碳约占整个陆地生态系统的2/3。然而，由于气候灾害及意外，造成森林损毁事故多发。
福建省森林覆盖率已连续43年居全国首位，是全国首屈一指的绿色宝藏。保护好宝贵的森林碳汇资源，意义重大。
通过与林业、气象等多领域专家学者历时4年的联合攻坚，去年4月，人寿财险福建分公司在森林生态富余价值概念上引入保险机制，在我国重点富碳区县龙岩市新罗区，试点落地全国首单林业碳汇指数保险产品。
“对各类植被固碳能力计算的研究突破，风险系数的关联，设定科学的指数阈值，厘定合理的保险费率，制定合理的赔付标准，是创新的关键。”人寿财险福建分公司农险部产品研发科工作人员刘锋说。
林业碳汇指数保险将卫星遥感科技监测手段与碳汇理论方法学相结合，将因火灾、冻灾、泥石流、山体滑坡等合同约定灾因造成的森林固碳量损失指数化，建立损失函数模型，对森林固碳能力修复成本及碳排放交易价值提供保险保障。
新罗区森林覆盖率达79.66%，拥有林地多万亩，森林总蓄积量.7万立方米。根据当地森林树种、胸径等数据，计算出蓄积量，再换算出生物量，最后根据含碳率，测算出林业总固碳量超过万吨/年。以碳汇损失计量为补偿依据，保险期内，当约定的灾因和强度导致一年中森林损毁面积所对应的固碳能力损失达到一定量值时，即视为保险事故发生，最高赔偿万元。
与传统林业保险的投保人和受益人均为林农个体的做法不同，林业碳汇指数保险以当地林业主管部门作为投保人与被保险人，保费总计万元，由新罗区政府、龙岩市金融局分别按80%、20%分担保费。借助林业碳汇指数保险，新罗区林业部门能够在灾后第一时间获得更为充沛的资金，用于灾后林业碳汇资源救助和森林资源培育。
今年1月，该产品被省绿色金融改革试验工作领导小组列入福建省第二批绿色金融改革可复制创新成果名单。
在新罗经验基础上，人寿财险研发人员以森林碳汇项目方法学为基础，对福建国有林场主要树种的生物量情况及固碳能力情况进行研究，结合历史碳汇能力损失情况，建立起国有林场林业损毁与固碳能力减弱计量的函数模型，开发了适用于全省国有林场的林业碳汇指数保险产品，并迅速推广落地。
在省政府发展研究中心相关研究人员看来，由于森林固碳的能力与量值看不见、摸不着，同时引发森林碳汇能力减弱的灾因繁多，一旦发生损失很难准确核定损失程度，致使全国范围内一直缺乏相应的碳汇保险产品。林业碳汇指数保险在我省的创新和推广，将对促进林业产业健康发展，充分发挥森林在实现碳达峰碳中和中的重要作用创造良好条件。
补助大大调动了双方积极性
“年底推出茶叶种植低温指数保险时，县里、镇里多番动员，但长龙镇只有3户投保。这两年，他们看到了实实在在的保障力度，特别是各级财政加大补助力度，农户自缴部分由年的35%降至今年的15%，大大调动了茶农的积极性，去年投保户增至33户，今年又增加到59户。”连江县农业农村局相关负责人说。
农业保险具有高风险、高成本、高赔付率等特点。纯商业化的农业保险，农民很难买得起。农业保险保费政府补贴，是国家实施惠农政策，保证菜篮子工程与粮食安全的重大举措之一。
与此同时，农业保险利润不高，有些业务甚至连年亏损。近年来，我国农业保险承保利润大幅下降，中国银保监会数据显示，年农业保险承保利润为1.01亿元，承保利润率仅为0.17%。
年以来，人寿财险在福建陆续开发了水产养殖台风指数保险、茶叶种植低温指数保险、农作物种植台风指数保险、农作物种植强降水指数保险等，多数在宁德地区落地。截至年7月底，各类指数保险产品在宁德地区累计收取保费.28万元，累计赔付却达到了.79万元。
相关人士表示，如此高的赔付率，着实让保险公司“吃不消”。创新型的指数型农业保险适用范围有限，研发难度和研发成本较高，更需要财政支持。财政补助，也能提升保险公司参与的积极性。
省级财政率先发力。
年，水产养殖台风指数保险率先纳入。该保费为每份55~80元，省、市、县三级财政合计承担保费的30%。年，支持范围进一步扩大至沿海19个市县。
年6月，省农业厅、省财政厅等部门联合印发葡萄、莲籽、食用菌、肉牛、兔、枇杷、茶叶保险实施方案的通知，财政对参加上述保险的种植养殖大户、家庭农场、农民合作社、农业企业予以保费补贴。其中，省级财政补贴保费的20%，市县级财政补贴不低于保费的20%，同时鼓励各地因地制宜，根据当地产业优势和财力适当提高补贴比例。年，特色农业保险险种的省级财政保费补贴比例提高到30%。
年，福建省渔业互保协会联合保险公司开发出全国首个海水养殖赤潮指数保险、首款水产品价格指数保险——大黄鱼价格指数保险。随后，我省将赤潮指数和大黄鱼价格指数保险纳入省级财政补贴范围。
年，省级财政补助.34万元，对应的市县补助.9万元，农户自缴.57万元，合计为特色农业气象指数、水产养殖台风指数、赤潮指数、大黄鱼价格指数提供9.3亿多元的保障。
福建特色农作物种植气象指数保险，年总保费已达0万元，为6.8万亩茶叶、枇杷提供了1.48亿元的风险保障；水产养殖台风指数保险，年总保费已达.84万元，为全省户养殖户的15.45万亩水产养殖场提供了6.43亿元的风险保障；大黄鱼价格指数保险，共为96户养殖户提供了1.64亿元风险保障，他们已累计获得了保险赔偿.74万元；海水养殖赤潮指数保险在平潭、莆田、霞浦、连江、福清等境内赤潮高发海域开展试点工作，为海水渔业养殖户提供万元的风险保障。
我省通过多方参与、风险共担的风险分散机制，破解了财政预算“无灾不能花，有灾不够花”的难题，进一步丰富了特色农业保险产品，扩大了农业保险的覆盖面，有效降低了生产风险，增强了农业抵御自然灾害风险的能力，促进了农业增产增收。
指数保险如何更上层楼？
福建日报记者王永珍
农业保险在全面推进乡村振兴、加快农业农村现代化进程中，具有重要的“防火墙”和“安全网”功能。福建地理气候条件独特，山海资源禀赋优势明显，指数型农业保险契合了福建未来农业生产从传统农业向现代农业升级的差异化市场风险保障刚需，蕴藏着强大的生命力，但同时也面临着较大难题。
“一县一品”的特色农业，存在保费规模小、抗风险能力差、风险集中的问题，未能充分发挥保险“大数法则”分散风险的作用，加上研发成本较高，制约了指数保险的可持续发展。
采访中，有关专家和业内人士建议，政府及相关部门在加大财政补贴的同时，应进一步提高科技支撑农业保险精细化和精准化水平，助力指数保险规模化发展，推动我省农业保险高质量发展，加快实现补贴有效率、产业有保障、农民得实惠、机构可持续的多赢格局。
提升大数据支撑能力。推动政府各相关职能部门多源防灾减灾基础数据的开发和共享，为个性化定制特色产品，及时研判灾情提供更直观、更智慧的决策支撑，实现从“履行赔偿责任”向“风险减量管理”的转变。例如，有效实施碳汇林建设与监测，构建碳汇计量监测体系。根据森林碳汇项目方法学和我省碳汇采样监测的实际情况，建立编制我省特色植被树种的林业碳汇数据库，实现碳汇造林项目可计量、可监测、可报告。
提升农业产业规范化水平。帮助龙头企业、家庭牧场、专业合作社在建立科学的灾害因应能力的同时，做好灾情与损失记录，以便保险公司分析指数与赔付标准的函数关系，做好产品建模因子的科学匹配与精准量化，尽可能降低赔付基差。
创新驱动，先行先试。支持保险公司进一步优化既有产品的同时，积极研发更多创新型产品。因地制宜、因产制宜，试点产量指数、空气质量指数保险等多维度气象产品的开发应用，尝试开展定制化的浪高、流速及水温等海洋指数保险产品的研发。
同时，积极推动高新技术运用于农业保险承保理赔，鼓励支持保险机构运用大数据分析、卫星遥感、移动查勘、无人机等技术手段，提高承保理赔规范性、准确性。