目前市面上的重疾险种类繁多，光是年一年，保险公司就报备了个重疾险产品，更不用提所有在售重疾险产品。如何从这成百上千的重疾险中，找到适合自己的产品，是一门专业、复杂、严谨的学问。
今天，我将全面地、详细地分析市面上在售的重疾险产品，阐述应该如何根据自己的需求，找到适合自己的产品。
一、如何确定保额
1.保额计算
在之前的文章提到过，重疾险的保额应该包括医疗费用、康复费用以及收入中断损失。这么说还是比较粗略与笼统，大家依然不知道如何计算自己重疾险的保额，下面我将给出自己的计算公式供大家参考：
重疾险保额=患病期间的损失-患病期间的已有保障
这么说还是不够具体，我们继续进行详细拆分。重疾险之所以叫重疾险，是因为重疾险中规定的重大疾病具有病情严重、治疗费用高、康复周期长等特点（甲状腺癌是个例外，费用不会超过5w，而且治愈率极高）。
一般而言，我们将5年没有复发重疾，当做已经治愈，所以在计算重疾险保额的时候，至少应该包含5年时间的损失与保障。
患病期间的损失应该包括未来5年中，因重大疾病导致的治疗康复费用、护工营养费用以及收入中断损失费用。
其中恶性肿瘤的治疗康复费用大约在10万-50万，急性心肌梗塞的治疗康复费用在10万-30万，而且很多重大疾病需要长期的药物治疗，在这里我们假定重大疾病的治疗费用为30万。
假设夫妻某一方因为重大疾病，另一方不能放弃现在的工作，那么以每天元左右的护工费，也是一笔不小的费用，更不用说夫妻一方放弃工作进行照顾，还没有算上康复期间的营养品，保守估计这部分的费用为10万。
当重大疾病来临时，我们肯定不能像从前一样继续工作，收入也必定会收到损失，前几天的新闻中，某企业老员工由于罹患肝癌，月薪从2.5万元直接下降到元，收入遭受了断崖式崩塌，在这里我们还是保守估计，重疾期间收入下降一半。
患病期间的保障应该包括国家医保、企业补充医疗以及商业医疗保险。其中国家医保只能报销医保范围内药品，30万左右的医疗费用，国家医保大约报销10万左右，大部分进口药、靶向药是不能够通过国家医保报销的，显然企业补充医疗也不能满足这部分的缺口，而保证续保的百万医疗可以解决未来几年的住院费用问题，所以建议每人在购买重疾险之前，一定要配置一款百万医疗，价格也不贵，每年也就几百块钱而已。
假设张三不幸罹患重疾，年收入为10万，有社保，无企业补充医疗已经商业医疗保险。那么张三的重疾险保额=患病期间的损失（治疗康复费用30万+护工营养费用10万+收入中断损失费用10万*2.5年=25万）-患病期间的已有保障（国家医保报销10万）=55万
假设李四不幸罹患重疾，年收入为20万，有社保和商业医疗保险，无企业补充医疗。那么李四的重疾险保额=患病期间的损失（治疗康复费用30万+护工营养费用10万+收入中断损失费用20万*2.5年=50万）-患病期间的已有保障（国家医保报销10万）=80万
2.保额和保费如何平衡
从张三和李四的例子中可以看出，50万或者80万的保额，对于一个普通家庭来说，保费是一笔很大的支出，以某安的XX福为例，50万保额选择20年缴费，一名30岁的男性每年需要.7元，想必对于一个年收入只有10万的人群，真的很难拿出这么多钱，那么在既要满足高保额的同时，保费如何能够做到最低呢？
选择消费型重疾险：所谓的消费型重疾险，一般不包含身故责任（身故退还保费或者现金价值），只有重大疾病责任，所以相对于其他包含身故责任或者返还型重疾险，具有很大的费率优势，保费会非常便宜，同样是50万保额20年缴费，30岁的男性购买百年康惠保每年只需要元，比XX福便宜一半还多。延长缴费期限：目前越来越多的产品支持30年缴费，保费不足的消费者可以通过选择30年缴费获得最大的保险杠杆。缩短保障年限：可以选择保障到60岁或者70岁，而不追求终身的重疾保障，因为相对于青壮年时期，年老时候的家庭责任也越来越少，对于重疾保障的需求相对较小。除此之外，若是刚进入社会的年轻人，还可以选择一年期的重疾险进行过渡，等以后收人增加，再进行配置。
二、重疾多次赔付要不要，重疾分组是怎么回事？
1.多次赔付有没有必要
对于重大疾病多次赔付的责任，我建议，如果预算足够，可以选择，将保障做全面。但是，人一生罹患两次重大疾病的概率非常的小，如果预算不足的话，只要关心第一次重疾的治疗即可。
2.重疾分组怎么挑选
如果选择重疾多次赔付的产品，目前市面上大多数产品是将几十种重疾种类进行分组，理论上来说种类越相似的应该分在一组，但是目前没有一个明确的分组定义，所以分组的原则我的建议有两点：
是否将6种必保重症（恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、重大器官移植、冠状动脉搭桥术、终末期肾病）均匀分组。恶性肿瘤是否单独分组，从而不影响其他重症的理赔。
除此之外呢，市面上也有少见的不分组的产品，比如中意人寿的悦享安康。因为分组的重疾险有着天然的弊端，也就是说如果将所有重疾分为3组，第一次如果不幸罹患第1组的疾病，那么以后如果再次罹患第一组中的疾病，分组的重疾险是不予理赔的。但是不分组的重疾险，只要是过了间隔期，不是之前罹患的重疾，就可以理赔。当然，保费也要贵一些，预算充足的消费者可以考虑。
三、轻症要不要？怎么选？
1.轻症责任的由来
重疾险中的重大疾病在理赔的时候往往依赖于合同中的定义，但是通常重大疾病都是比较严重的且条件不容易满足的疾病。在年，6位投保人就因为难以满足保险公司定义的重大疾病，对友邦保险公司进行了起诉，可见这种“不死拿不到赔偿”的重疾险，并不是重疾险设计的初衷。
正因为重症难以满足理赔条件的特点，市场上迫切需要一种理赔条件更容易满足的产品，轻症便应运而生。相对于重症而言，轻症更容易发生、治疗难度更低、治疗费用更少，更能体现保险公司的诚意。
2.轻症怎么选
虽然保险行业协会规定了25种重症，但是轻症方面却没有一个明确的定义，每家保险公司关于轻症的定义都不尽相同，对于不了解保险以及医学的消费者来说，着实令人头疼。
关于轻症的挑选，我的建议是：
轻症种类越多越好：在行业内没有明确定义轻症范围之前，轻症数量越多越好，因为轻症更容易满足理赔条件，而且往往伴随着保费豁免，得了轻症之后，之后的保费就不用交了。赔付额度比例越高越好：一般为20%保额，还与患轻症次数、某项运动指标等参数有关。赔付次数越多越好：一般为两次、三次、五次，大部分为三次。覆盖对应重症越全面越好：轻症种类应该覆盖6种必保重症（恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、重大器官移植、冠状动脉搭桥术、终末期肾病）以及常见的高发疾病。
下面是25种标准重症对应的轻症：
3.某些特别关心病种需要特别对待
如果某些消费者由于身边的家人或者朋友对某些疾病比较敏感，所以有时候会对某些病种特别