我不是药神，但是我可以救你的命
在《我不是药神》中有一句经典的台词：“大部分中国人面临的困境：有钱活，没钱死”。从我们国家的家庭财富结构中可见，我们的主要财富就是钢筋水泥。
钢筋水泥不能吃，不能穿，不能娱乐，不能治病。在房价上涨的年代，不管能不能变现，至少我们的资产数字是增长的。但是“房住不炒”了，房子也就是居住的功能。
随着老龄化的快速发展，我们的社保压力剧增，同时我们还有发展普惠性的社保，让更多的人纳入社会保障体系中，努力为人们的医疗支出报销更高的比例，让一个家庭不至于因为一场疾病一夜返贫，甚至卖房救命，流离失所。
所以我强烈支持国家的集采政策。
但是集采虽好，并不是所有产品都可以纳入医保的。比如创新药、特效药。下面这款神药就是一个典型。
这个药为什么这么贵呢？这种新型抗癌药的定价是根据它的疗效、成本、价值等多个因素综合决定的。
今年6月，复星凯特旗下阿基仑赛注射液正式获得NMPA批准上市。截至年5月，他们针对该产品累计研发投入就花了6.75亿元。同时，这种药物的适应范围小，适应症大多都是血液肿瘤。像胃癌、肺癌、肝癌这一类的实体肿瘤，这项技术也爱莫能助，所以就很难成为一种通用性的普遍抗癌药。
成本很高，但是客户很少，那么平摊一下，每个客户需要承担的成本就很高了。比如在美国这款药的定价是37.3万美元~47.5万美元（人民币万元~万元），国内的定价其实已经很低了。
在一定程度上我们还需要保证创新药公司有一定的利润空间，如果不赚钱，就没有资本愿意去冒着失败的风险搞研发了，我们的社会就会停滞不前。
除此之外，这个药是配合CAR-T疗法的，需要各种技术和复杂的临床操作，人力、物力、财力的投入也非常巨大：
1）通过技术从患者身上分离提取出免疫T细胞
2）利用基因工程技术给T细胞装上“CPS导航系统”，激活其能力使之能精准杀癌
3）对具有抗癌性的T细胞进行体外培养，一个患者至少需要培养几十亿，甚至上百亿个CAR-T细胞
4）最后将这些细胞重新输入病人体内，完成抗癌
每一个过程，都得“量身定制”，这个过程是无非批量化生产的。
那么总结一下：医学技术的进步使得一些原本绝症，有了治疗的希望，但是创新药是无法集采的，比如保证公司的利润空间。对于一些特病和特药，因为市场较小，治疗过程复杂，必然是一个非常昂贵的过程。
那么很多人就说了，癌症，那一般人也不会得啊。真相是什么呢？
在年46家保险公司公布的理赔半年报中，大富翁在13个精算师提供的数据中发现大部分寿险公司赔付支持大幅度提升，其中平安人寿赔付亿，同比增长35%，泰康人寿赔付38.4亿，同比增长46%。理赔件数超万，平均获赔率高达98.77%！
近年来随着消费者对保险服务意识的不断提升，险企也本着“不惜赔、不滥赔、不错赔”的原则，在不断提升理赔速度和质量。因此，消费者只要投保前清楚保障责任，投保时如实告知，出险时属于保险责任范围，出险后理赔资料齐全，理赔基本都不用担心。说保险这也不赔，那也不赔，纯属扯淡，更多是负面信息的传播特性展现的一个结果。（得到赔付的人不会上班登感谢信，得不到赔付的人会大肆宣扬）
购买保险一定要在身体健康的时候买，身体出现疾病的时候很多保险就不能买了。购买保险的时候一定要如实告知，理赔很麻烦。
在报公司的赔付中，医疗的赔付金额最高，总赔付为亿，占比近40%，其次是重疾，赔付总额为万，占比达33%，两者合计73%。注意，这里医疗赔付支出已经大幅度超过了重疾赔付支持。
重点来了：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症是当下重大疾病威胁健康的三大隐形杀手。这三大高发重疾，就占了重疾险赔付的82.7%。其中，恶性肿瘤的平均赔付占比最高，达到了72.3%，其次，心肌梗死占比6.3%，脑中风后遗症占比4.1%。以中意人寿（团险）、瑞泰人寿、德华安顾为例，癌症理赔均高于90%，也就是说10个人申请重疾理赔，有9个是癌症。
如果家人或者朋友有做医生的，医院哪个科室最火，最累，收入最高。也可以关心自己的朋友圈，是不是发生癌症的比例大幅度增加了？而且癌症的发病率还有年轻化的趋势。
所以我一直建议身边的朋友在健康的时候买保险，买不起重疾险，至少把医疗险买了，年纪大了买不了医疗险，先把防癌险买了也行啊。
我个人判断像这种万一针的特效药品类会越来越多，使用的人也会越来越多，同时这种药很难进社保，更不大可能会集采。就算真的进了社保，依然会很贵，毕竟成本就在这里放着。
现在的难点来了：如果你或者家人遇到这种情况，打不打？怎么打？存款够吗？卖房？
我个人听说平安会在9月15号之后推出高端重疾险，50万起步，这是一个选择，但是价格估计不是一般人能接受的。
相比较，医疗险更现实，更紧迫。我梳理了一下：热销的平安e生保长期医疗（费率可调）保险产品组合和复联超越保是可以报销这个特效药的。这两款医疗险把这个药分别保在和里面了，符合合同约定的情形，可以0免赔，%报销。
比如平安e生保，药品清单查询路径：产品投保须知-其余须知，第9条《平安特定药品费用医疗保险服务手册》
这里面尤其要说的就是平安e生保长期医疗，保证续保20年，续保超强，每年能够报销万的医疗费用，如果是合同约定的重大疾病，最高能0免赔报销万。还能附加癌症特定药品费用保险金，一年用药限额万，可申请药品直付、送药上门、援助赠药等服务。
其他很多医疗险都是保证续保六年，我个人觉得不如20年可靠，但是胜在便宜，也是不错的保障性产品。
还有一些人觉得社保和惠民保可以替代商业保险，这就是没有常识的想法啦。