运营商财经网实习生李秀梅/文
运营商财经网获悉，新华保险公司一客户投保后被查出尿毒症，保险公司却以客户先天畸形为由拒绝理赔。客户为拿到保险金将新华保险起诉了。
投保后确诊尿毒症
据一份裁判文书显示，年12月23日，高先生的妻子经朋友介绍在新华保险公司为高先生投保了重大疾病保险，保险金额为10万元，合同约定新华保险公司的保险责任是：被保险人于合同生效之日起一年后，医院的专科医生确诊初次发生合同所指的重大疾病，保险公司按合同的基本保险金额给付重大疾病保险金。年9月10日，高先生因乏力、恶心住院治疗7天，被诊断为慢性肾脏病5期。随后被诊断为慢性肾衰竭尿毒症期。高先生认为自己的病情符合保险合同约定的重大疾病“终末期肾病”，新华保险公司应当履行支付保险金的合同义务。高先生向新华保险公司提出索赔申请并提交了全部证明材料，但新华保险公司于年11月29日做出《理赔决定通知书》通知不予给付重疾保险金，具体理由为遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常的规定。为此，高先生诉至法院，要求新华保险公司立即给付重大疾病保险金10万元。
新华保险称客户所患疾病属于先天畸形
新华保险公司辩称：高先生所患的疾病诊断是多囊肾，根据世界卫生组织国际统计分类，是属于先天畸形、变形和染色体异常的疾病分类。根据保险合同责任免除中的第七款，遗传性疾病、先天畸形、变形或染色体，是免除保险人责任的。
一审法院认为，高先生的妻子在《电子投保申请确认书》提示一栏中亲笔抄写“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”，并在投保人处签字，高先生在被保险人处签字。新华保险公司工作人员对投保人进行电话回访，询问投保时是否了解其投保产品说明书合同条款，尤其是保险责任，责任免除等相关内容，高先生妻子表示了解并确认。因此保险人对保险合同中有关免除或减轻保险人责任的条款作出了提示说明。新华保险公司以高先生属于保险利益条款第七条，责任免除中的第七款，遗传性疾病、先天畸形、变形或染色体、是免除保险人责任的情况的，通过各种方式已经向投保人说明免责条款，属于免除保险责任抗辩主张，符合法律规定，抗辩主张成立。
一审法院驳回了高先生的诉请，高先生不服判决，提请上诉。
二审法院认为，新华保险公司负有向投保人明确说明何为“遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常”的义务，该说明义务应以一般人是否能够知晓、理解为判断标准。但是投保时新华保险公司未对遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常进行进一步详尽的解释，高先生作为无医学专业知识的自然人，对于医学专业术语缺乏专业认知，即使他患有多囊肾多年，也无法知晓多囊肾是否属于遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常。保险人并未对免责条款进行逐条明确的解释，不能认定投保人充分理解保险合同中关于免责条款的事项。故应认定新华保险公司未履行明确说明义务，《保险合同》中的免责条款对高先生不产生效力，新华保险公司拒绝理赔的理由不予成立。
最终，二审法院判决，新华人寿保险支付给高先生重大疾病保险金元。
到最后还是赔了十万元，不知新华保险总经理李全觉得该不该赔，以后会跟员工强调，签订合同时要把免责条款跟客户解释清楚吗？