大家好，我是Vincent。
朋友家的二宝有自闭症，他们已经开始担心几十年后自己不在了，老二谁来照顾?如果让老大来照顾，怎么让老大没有任何负担地照顾老二?
聊到这儿氛围很沉重，我跟朋友说保险金信托可以解决这个问题。
朋友跳起来说「信托该不会暴雷吧？」（指四川信托逾期），大家都笑了，就聊起保险金信托是什么，怎么照顾孩子、孙子甚至福及四代五代。
这篇文章先聊一聊保险金信托的逻辑和安全性，再聊不同需求对应的解决方法。
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保险金信托怎么运行？
先说信托，信托要分清三个人：
委托人：我手里有一笔财产，想要委托别人帮忙打理；
受托人：帮委托人打理财产、照顾受益人的机构；
受益人：我想要照顾的人，也是受托人按要求定期给钱的人。
委托人委托财产给受托人（信托公司）打理，一是带来收益，二是能按照自己的意志分配财产给受益人。
信托的魅力就在于无论自己的事业运转是否顺利，自己是寿命几何，也不管其他财产是否安全，信托里面的钱都能按时、按点、按要求给到想给的人。
但信托也有一些，比如起点高，需要把较多的现金直接放到信托里面，有的信托公司是万起步，会占用比较大的现金流。
保险金信托里的保险，一般是终身寿险或者年金保险，保险里也会有保险金受益人。
拿寿险举例，寿险的受益人一般是孩子、爱人，他们会一次性拿到理赔款，金额从百万到数千万不等，寿险的杠杆虽然高，但一次性给一笔钱不一定是好事，尤其是给到孩子。
保险和信托结合以后，保险金的理赔后就会进入信托，信托开始运营这笔资金，按照自己之前要求的方式做投资，然后定期想要照顾的人分钱。
保险金信托结合之后的优势很明显：
1.保险可以分期缴费。即使万规模的信托，一开始也不需要足额缴纳，可以每次交20万；
2.充分利用杠杆。保险的杠杆作用，总共交万就能获得一份万信托财产；
3.防挥霍。保险赔的钱也不用担心家里人理财不当，因为有信托公司帮他们打理，同时每个月给钱。
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保险金信托安全吗？
咱从法律上聊聊这两个工具安全性怎么样。
▍信托安全吗？
信托安不安全靠《信托法》决定，很多人担心的第一个问题是「信托里的钱会不会跟其他钱混同？」，信托法第十五条就规定了：
只要信托的受益人不止委托人一个人，那不管发生什么事情，信托里的财产都能独立，不会被当做遗产被清算，也不会其他财产混同。
但法律里写清楚有四种情况，信托财产会被强制执行：
第一条是说成立信托的时候如果已经负债，信托可以被强制执行。这是为了避免洗钱，或者利用信托把别人的钱揣到自己口袋里。
在成立信托的时候，提供资金来源证明，可以避免这个风险。
第二、三条是说信托财产本身在运营的过程里产生的负债、税费，需要偿还，这些一般属于小额费用，资产增值部分收税比较正常；第四条属于兜底条款，目前还没有出现。
也就是说：只要我们放进信托的钱是合法的，那信托就是安全的，跟其他财产独立，不会受影响，也不会被强制执行。
信托另外一个担心是：信托公司要是破产了，我的财产是不是就没了？
信托法第十六条又规定了：
信托公司必须分清楚自己的财产和信托财产，也就是就算信托公司出问题，咱自己的信托财产也能独善其身。
但也要注意，如果受益人（从信托拿钱的人）产生负债，而且信托已经开始给受益人钱了，那么给受益人的这笔钱，有可能被受益人的债权人追偿，详见第47条：
如果我们在信托里对受益人做出规定，也能避免这部分信托受益权被清偿，防止受益人做超前的不良消费。
有法律保护，加上程序到位，信托财产就能得到最大限度的保护，把钱给到想给的人，而不用担心被他人动用，或者作为遗产清算。
这里也提示下：别把「信托」和「信托理财」混同。信托理财是为了拿到高收益而做的投资，模式跟银行一样：
借钱的企业借助信托公司融资，投资人购买理财借钱出去，到期后获取收益，但如果企业违约有可能会影响理财安全，之前四川信托理财逾期就是因为无法偿还借款。
信托在设立的时候，可以规定安全的投资策略，比如保守型、稳健型。
▍保险安全吗？
跟信托一样，保险有专门的《保险法》保证安全性，而且跟信托的「信托公司破产不影响委托人信托财产」一样，保险法里面规定：
意思是说，如果保险公司运营出现问题，所有人寿保险合同会由其他公司接手，或者由银保监会指定公司接手，接手以后的保单，保单权益不受影响。
所谓的人寿保险合同，是指以人的寿命为给付标的的产品，跟信托相关的寿险、年金险属于保障范围之内。
目前还没出现过保险公司倒闭的情况，已经出现过的比如新华保险、华夏人寿、天安人寿、安邦保险被接管，目前都正常运营，越来越稳健，保单也正常赔付。
也就说保险合同的安全性由法律保护，不会受其他因素影响。
Vincent结语
如果有放心不下、想要照顾的人，或者想要长期鼓励家族后代，保险金信托是一个非常不错的选择。
信托和保险的安全性无需质疑，用好这个工具既可以避免占用大量现金流，也可以引导家里人把钱用到真正对他们有用的方向上。
至于怎么设计保险金信托满足家庭需求，文章给大家详细说明。
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