文
俞燕
出品
娱贯财经
今年年初的时候，全球再保险巨头慕尼黑再保险公司（下称“慕再”）曾发布的一份报告显示，年全球自然灾害造成的损失达亿美元，保险损失则达亿美元，皆远高于年。
如果说飓风、雷暴、山火是欧美尤其是美国的主要自然灾害，飓风和洪水则是给亚洲带来重创的最大的自然灾害。其中，中国的夏季洪灾是全球损失最大的个别事件，年造成的总损失约为亿美元，其中仅有约2％投保了。
自古以来，我国便是洪水灾害频发的国家，据史书记载，在年之前的二千多年里，平均每两年就会发生一次。《孟子·滕文公下》里便有“昔者，禹抑洪水而天下平”之语，而句这正是成语“洪水猛兽”的出处。
上世纪我国发生了七次重大洪灾，其中有三次发生于河南境内。一次是年，一次是年，还有一次是年。
39年后，河南再次遭遇特大洪灾的突袭。
与39年前相比，河南的灾情虽然同样让人痛心，但让受灾企业和民众略感欣慰的是，因灾导致的健康、生命和财产损失，可以得到一定的保险补偿。
39年前的那场特大洪灾发生时，只有一家保险公司——中国人保，且这仅有的一家也刚刚恢复办理人身险业务，全国的企业财产险的保额仅有多亿元。
39年后，河南的总原保费收入已位居全国第五位（财险第六、人身险第四），保险深度为4.48%，保险密度为.62元。
这一次郑州等地特大暴雨引发的洪涝灾情，也将创下不仅是河南，也是整个保险业的保险赔付的历史新纪录。
截至7月22日12时，河南银保监局披露的数据显示，保险初步估损38.64亿元。到18时，该数字已增至44.89亿元。
随着受灾民众陆续报案，7月23日，中国人寿和中国平安两大巨头披露的预估保险赔款各达10亿元，而阳光保险预估的赔付额也有6亿元。而作为河南财险市场首家年度保费超亿元的人保财险，目前还没有披露该公司的赔付预估。
以目前披露出来的预估数来看，整体赔付额超过50亿元，大约会是大概率事件。当然，与目前初步估计的河南灾情造成的亿元直接经济损失相比，保险的补偿还只是一缕微光。
报案不断增加
郑州暴雨还没停歇，各公司已纷纷启动了救援和查勘。截至7月23日，已有一些公司陆续完成了首笔赔付，接到的报案也越来越多，数字在不断地更新。
截至7月23日11时，中国人寿已受理河南全省车险报案件，非车险（不含农险）报案件，预计赔付总金额超10亿元。
截至7月23日13时，中国平安共接到河南暴雨灾情相关报案总数逾4.6万笔，其中车险报案数量笔，财产险报案数量笔，意外险报案数量46笔，农险报案数量40笔；平安寿险累计接到暴雨灾害所致理赔报案39件，其中身故、失踪类累计12件，医疗类累计27件。预估总体赔付金额逾10亿元，目前已快速结案笔。
人保财险目前还没有披露其报案数和预估数。以其在河南保险市场上百亿元的保费规模，大概率会超过10亿元。
截至7月23日15时，中国太保集团已接到河南强降雨灾害报案余件，其中，车险余件，非车险余件、农险0余件，人身险6件。
截至7月23日15:40，中国太平保险集团旗下的太平财险已完成水淹车赔付19件，赔付金额近5万元。
截至7月22日下午14时，阳光保险集团旗下的阳光财险河南分公司共接到相关报案件，其中车险报案件，非车报案起。
截至7月23日下午，阳光保险已有2例身故赔付案例，其中1例已完成赔付。
截至7月23日，新华保险收到涉及身故赔付3件，已启动理赔绿色通道。
截至7月23日11时，大地保险河南极端天气接到理赔报案件数件。
赔付陆续到账
去年新冠疫情发生后，众保险公司纷纷提升了从获客到产品形态再到运营的数字化水平。
这一次河南灾情，亦是对保险公司数字化运用效果的一次“实测”。除了开通绿色通道、简化理赔手续之外，一些保险公司也应用了科技手段来定损和理赔。
从目前一些保险公司披露的信息来看，用到了远程定损等技术。
比如，7月19日上午，平安产险便通过远程定损，线上完成首笔车险赔付。截至7月23日13时，已快速结案笔。
7月22日，太平财险仅用了四小时便完成了首笔财险赔付，用15分钟完成家财险赔付。
7月22日14时左右，中国太保旗下的太保寿险将14.29万元理赔款送至客户家属手中，仅用30分钟就完成河南灾情的首笔人身险赔付。
阳光保险已快速完成两笔家财险闪赔，最快2小时内完成赔付。
截至7月23日，根据官方口径，河南特大洪涝灾害的直接经济损失初步统计额高达亿元，暴雨引发的洪涝和次生灾害已导致56人遇难。
保险有助于提高受损失企业恢复正常生产的能力，为企业和民众灾后重建提供重要的资金支持，但从保险业赔付即使达到50亿元乃至亿元，依然与实际损失之间存在不小的缺口。
这种情况不仅仅是中国的现状，全球亦是如此。慕再报告指出，年全球自然灾害损失中，未投保部分约为60％。在亚洲经济体中，仅有一小部分损失得到保险保障。年中国夏季的洪涝灾害造成的总损失约为亿美元，其中仅有约2％投保。
从的全国数据来看，河南的保费收入虽然居全国第五位，但保险深度仅排名第15位，仅比4.5%的全国平均水平高0.1个百分点。
TIPS：
关于车险理赔的QA：
Q：针对此次暴雨灾害，哪些情况可以获得车险理赔？
A：主要看车辆被水浸渍的程度：
如果车辆整个被水浸渍或车辆仪表台部位被水浸渍，此类车辆维修难度大、维修成本高；
如果车辆底盘部位被水浸渍但未及仪表盘，此类车辆一般可以清洗、维修，但还要看被水浸渍的程度和时间长短；
车辆仅在地板及以下被水浸渍，此类车辆是可以通过清洗等简单维修可以修复的。
Q：每种情况的赔付情况是否不同？
A：如果车辆被水浸渍无法修复，保险理赔通常的做法是推定车辆全损，保险公司按车辆实际价值赔付，通过对车辆残值进行拍卖，冲抵赔款；
如果车辆可以修复，则是就近安排维修单位最短时间之内拆检、清洗、维修，保险公司按条款内车辆部分损失赔偿责任进行赔偿。
Q：当车辆被水泡后，车内驾乘人员应该怎么做才是正确的处理方式？（
A：如果车辆在行驶过程中被水淹，切勿强行启动或继续行驶，应立即停车并制动车辆，应立即离开车辆，到地势相对较高的安全区域；
如果车辆停靠被水淹，车上人员应立即离开车辆，到安全区域，在不确认周边环境是否安全的情况下，切勿再次接近车辆；
首先要注意人身安全，在确认自身安全的情况下，再拨打保险公司、救援公司电话，等待车辆救援；
如果遇到极端情况，车上人员无法离开车辆，应尽可能从车里破窗而出，坐到车顶等最高区域，立即拨打救援电话，等待救援。
（以上QA由阳光财险提供）