最近一段时间，我一直在了解保险理财方面的知识，越来越觉得保险对于一个家庭来说是非常必要的，只有把全家人的保障做好，才能免除自己的后顾之忧，才能在风险来的时候，不那么惊慌失措，最大限度的补偿损失。那么问题来了，面对各种各样的保险产品，哪些必须要买？全家人都需要买吗？
图片来源网络（1）家里顶梁柱，才是最应该买保险的人
人到中年，上有老、下有小，突然意识到自己肩上的责任了，特别是刚有宝宝的家庭，对宝贝千宠万爱，总想给宝贝最全面的爱，于是，很多家长都想给自己的宝宝买上一份保险。
当然，我们应该为孩子做好保障，但是如果你还没有给自己买过保险，那么首先应该先给自己配置上，毕竟你的安全才是孩子最大保险啊，一旦有什么意外发生，还有保险金可以保障一家老小继续生活。
所以说，一个家庭最应该买保险的人是家里的顶梁柱，也就是说谁在经济上是这个家庭的主要支柱，谁最应该首先买好保险。比如李四上有年迈的父母需要照顾，下有妻儿需要他养活，家中全部经济来源都靠李四每月赚来的几千元钱，那么一旦李四有个三长两短，不仅需要一大笔钱为李四治病，家里也失去了经济来源，这个时候如果他提前买过保险，家人就不用尝尽人情冷暖四处筹钱，保险金足够他们度过最难的一段日子。
想想自己也算家庭支柱，竟然除了社保，什么商业保险都没有，真是太没有风险意识了。
(2)为啥有社保还要再买商业保险？
可能很多人和我一样，单位保障也比较全面，认为有社保就足够了，一旦有什么问题可以通过社保报销很多医药费，那为啥还要买商业保险呢？这就需要我们重新认识一下社保。
我们平时所说的“五险一金”是指，养老保险、医疗保险、工伤保险、生育保险、失业保险和住房公积金，这是最基本的社会保障。社保只是针对我们的一些小病小灾，报销也有很多条件限制，医院治疗，需要有一定的起付线，报销也是有比例限制的，还有一部分费用需要个人承担。
那么商业保险就是社保的有效补充了。商业保险有很多种类，主要有人身保险和财产保险两大类。我们现在主要看的是人身保险，它可分为人寿保险（寿险）、健康医疗险（健康险）、意外伤害险（意外险）和年金保险。寿险，简单说就是以人的死亡为赔付标准的，无论什么原因死亡，家人都可以按照合同规定的保额领到钱；健康险，又分为重大疾病险（以重大疾病发生为给付保险金的条件）、医疗费用险（住院医疗费用报销型保险）、住院津贴险（住院期间每天一定金额补贴），每个险种都有它特定的作用；意外险，就是以意外事故造成的死亡或残疾等作为保障对象的保险。
最让人傻傻分不清楚的就是健康险中的三个险种，还用李四举个例子。比如，李四购买了50万保额的重疾险，一旦重大疾病发生，保险公司是可以一次性赔付给李四50万保险金的，即使社保报销过了，这些钱也还是全部给李四的，无论是用来治疗还是用来添加营养，还是没用完存起来，保险公司是不管的。如果李四同时又购买了保额30万的医疗费用险和每日元补贴的住院津贴险，那么他住院期间所有因该病产生的医疗费用，在社保报销的基础上，医疗费用险就可以把剩余的报销了，当然不能超过保额30万，而且社保不能给报销的进口药等费用，医疗险也是给报的；同时，他还可以每天领到元的住院津贴。也就是说，如果李四整个医疗费用是20万，社保报了10万，剩下10万由医疗费用险报销，那么他重疾险的50万保险金是不用花的，每天元的住院补贴也是可以留起来买营养品的。
当然，举这个例子是为了更好的明白健康险中这三个险种的不同区别，以及为啥商业保险是社保的必要补充，大家买保险的时候可以根据实际需要购买，没有必要全部配齐。
图片来源网络（3）不同阶段，应该配齐不同保险
保险的本质就是转移风险，家庭一定要在保障完善的基础上，才能考虑风险投资的项目，可很多朋友搞反了，有点钱先去买股票、买基金或者存银行，这样一旦家庭发生风险，如果没有存下足够的钱，可能就会陷入非常悲惨的境地。
不同年龄段，面临的风险不一样，不同的家庭，需求也不一样。所以，一定分析当下的需求和面临的风险，通过不同的险种组合来规避风险。比如，没有家庭的单身，主要先把自己保障好，重点要考虑的是意外伤害和疾病，可以购买意外险、医疗险、重疾险；有家庭的，首要考虑的是家庭支柱，可以买意外险、医疗险、重疾险和寿险，如果还有条件，就给孩子买意外险和少儿医疗险，给老人买意外险和医疗险。
这里需要注意的是，一个科学的保险规划，一定考虑到各方面的风险，要能保证病有所医、亲有所护、老有所养；同时保额要充足，至少选择30万到50万的保额，能够保证危机来的时候，可以帮我们平稳度过难关；当然保费也要适当，考虑家庭目前的收入，保险费用占比10%到20%比较合理。
总之，选保险是需要非常谨慎的，要选择适合自己和家人的保险规划，一定了解学习明白后再买，毕竟有些保费也是不低的，而且退保的费用也是很大的。每个保险购买后，都有10天左右的犹豫期，我们一定利用这段时间再仔细研究合同条款，这个时候退保时没有费用的。希望大家都买到适合自己的保险，给生活做好底线保障。