来源：深蓝保
寿险是非常奇怪的一种保险，活着的时候用不到，只有死了才能赔。
过去深蓝君多次表达了对定期寿险的热爱，我建议：所有上有老下有小的中年人都要购买定期寿险。
除了定期寿险，还有另外一种寿险深蓝君测评的比较少，那就是终身寿险，今天我们将测评29款终身寿险，看看终身寿险要买吗？哪款值得买？
主要内容如下：
终身寿险有什么用，适合谁？ 29款终身寿险测评，哪款值得买？ 50岁了，还有必要买终身寿险吗？ 一、寿险分类，终身寿险适合谁？
虽然每个人的身体结构都一样，但是每个人的家庭背景、财务状况、现金房产储备都不同，每个人挣钱的能力也大不相同。保险行业有一个词叫做“身价”，就是指的这个。
小A同学在深圳奋斗多年，年收入50万，还有25年退休，那么简单来算，小A的身价就是50万*25=万。
如果小A结合自身情况，投保万寿险，如果在第3年发生意外身故，那么保险公司将会支付万现金给小A的太太，将家庭的责任延续下去。名副其实地，站着是一台印钞机，躺下就是一堆人民币。
寿险完美地把身故带来的各项财务损失和风险，转嫁给了保险公司。可以通过较少的保费撬动比较大的杠杆，防止由于挣钱能力最强的家庭支柱身故，存在的收入损失和偿还债务的压力，是最能体现保险温度的产品。
根据保障时间的不同，寿险可以分为定期寿险和终身寿险。深蓝君做了一张图，大家可以直接看到两者的差异：
可以看到，定期寿险更注重保障，而且保费并不是很贵。
以30岁男性为例，万保额每年仅需千元左右，无论家庭条件如何，每个家庭都能承担得起。
深蓝君过去做了大量定期寿险的测评，终身寿险我讲得并不多，其实终身寿险仍然有自己独特的作用。
但每个人所处的阶层是不同的，对一些企业家或者高净值人士来说，定寿只能保障一段时间，并不能完全解决他们的问题，所以才会有终身寿险的出现。
由于终身寿险活多久就能保多久，只要我们不退保，保险公司肯定会赔这笔钱，所以除了身价保障外，终身寿险还有财富增值、债务隔离和资产传承的功能。
二、23款「定额终身寿险」测评
终身寿险几乎每家保险公司都有，深蓝君认为可以大体分为2类：定额终身寿险和增额终身寿险。
定额终身寿险：在投保的时候，保额就已经确定好是万就不会再变了 增额终身寿险：投保时有一个基本保额，随着保障时间越久，保额会慢慢长大 深蓝君通过全网搜索找到了23款定额终身寿险，通过产品对比分析，看看这类产品值得买吗？
23款产品具体如下：
中国人寿财富传家终身寿险（分红型） 中国人寿乐鑫传福终身寿险 太平洋人寿传家宝终身寿险（分红型） 中国太平卓越传世终身寿险（分红型） 新华人寿荣耀世家终身寿险（分红型） 华夏人寿传家宝终身寿险B款 恒大人寿恒享世家终身寿险 同方全球人寿传世荣耀终身寿险 中宏人寿恒爱星终身寿险 中荷人寿安泰人生终身寿险 弘康人寿弘利相传终身寿险 中信保诚人寿「创未来」丰盈终身寿险 德华安顾安佑一生终身寿险 珠江人寿康瑞人生终身寿险 瑞泰人寿瑞享金生终身寿险 上海人寿定海神针优选终身寿险 君龙人寿龙e行终身寿险 大都会人寿都会传家终身寿险 大都会人寿花样年华终身寿险 横琴人寿优爱宝终身寿险 华贵人寿守护e家终身寿险 国宝人寿爱至臻终身寿险 信美相互i人生终身寿险 百年人寿定惠保定期寿险 筛选过后，直接上图：
为了方便对比，深蓝君加入了一款定期寿险，我们可以看到：
终身寿险不管什么时候出险都能赔，不管自己80岁、90岁离世，都可以把风险提前锁定，％可以拿到这笔钱。
正因为这笔钱是绝对要赔的，所以保险公司设计的保费会高很多。
同样万保额，最便宜的定额终身寿险年交保费都要1.3万，是定期寿险的5倍。
表格中只保到60岁的定期寿险，在保费上具有碾压式的优势，杠杆更高，普通家庭担心身故带来的损失，购买定期寿险足够了。
如果不差钱，比较看中终身寿险资产传承的功能，可以通过指定受益人的方式，把一笔确定能赔的钱留给家人，提前做好财务分配。
为了更好地科普，深蓝君把普通人能想到的财富传承的方式都简单说一下：
房产：就算现在你有20套房，也不是财富传承的好方式，房产税呼之欲出，而且后续20年后房价如何谁也不清楚。如果没有遗嘱的话，还需要按《继承法》来分配，法定继承人包括配偶、子女、父母、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母等； 遗嘱：是财富传承的一种方式，但是国人普遍没有类似的意识，而且遗嘱没有什么私密性，后续继承的时候，也可能存在纠纷； 家族信托：家族信托在国外很多顶尖家族都在使用，设立门槛非常高，而且存在管理成本，不是普通人能够采用的。 终身寿险更多的是满足一小部分人的需求，并不是非常适合普通家庭，普通家庭投保定期寿险足够了。
三、6款「增额终身寿险」测评
增额终身寿险是另外一种，身故保额是不确定的，保得越久保额就越高，保障杠杆小，更多的是理财功能。
为方便大家理解，深蓝君挑选了如下6款产品：
中国人寿盛世传家终身寿险 中国平安增额保终身寿险 太平洋人寿长相伴A款终身寿险 华夏人寿彩色人生（至尊版）终身寿险 天安人寿传家保终身寿险 阳光人寿臻爱倍致终身寿险 深蓝君选择了每年同样费用，看下不同产品，在不同时间节点保额的增长情况：
这类产品特点总结如下：
保额慢慢增长：保额是按每年3-3.5％慢慢增加的，前期身价保额并不高，所以这类产品并不适用身价保障。 回本时间比较快：这类产品一般交完保费后，现金价值和总保费几乎持平，回本时间相对比其他产品要快。（比如平安增额保，20年总保费26万，48岁时现金价值就有26.7万了。） 所以增额终身寿险主要功能是财富保值：通过长期的资金投入，提前锁定终身收益，不论以后市场利率如何波动都不会受到影响。
而且如果要用钱了还可以通过减保的方式来领钱，剩余的现金价值继续复利增长。
举个例子，被保人现在60岁了，子女正好准备买房结婚。这时候就可以申请减保提取20万，支持子女的房子首付，剩余30万左右继续放在保险公司增值。
所以增额终身寿险可以起到资产保值的作用，一些高净值用户后续大多会再把这笔钱取出来用，比如作为孩子的教育金或是自己的养老金。
综上所述，对于年收入在百万以下的普通家庭，建议还是优先购买保额足够高的定期寿险，用来转移家庭经济支柱离世带来的财务风险。
四、50岁了还要买终身寿险吗？
上面说得很清楚了，年纪如果在30-40岁的中年人，要购买足够高额的定期寿险。
但是我经常遇到一些50多岁的朋友，总想给孩子留点什么，如果买了定期寿险可能到期后合同就结束了……
所以每隔一段时间就有人问我：今年50多岁了，还要买终身寿险吗？
由于每个人的保障情况是不一样的，深蓝君无法给出明确的答案，但在购买终身寿险前，至少我们可以思考以下2个问题：
1、健康保障都做全了吗？
保险配置是一个组合，一般包括重疾险、意外险、医疗险、定期寿险。所以不管是买定寿还是终身寿，我们可以先看一下自己的其他保障情况，比如：
重疾险买了吗？保额是否足够？ 意外险买了吗？保额高不高？ 家里其他的人保障都做齐全了吗？ 还有没有要补充的险种？ ...... 买保险一定要做到“先规划，后产品”。所以在购买终身寿险前，建议先看看家庭的基础保障（大额医疗费、大病收入损失等）有没有做好。
只有把身前事都安排好了，我们才好去谈身后事。
2、还有多少预算？
如果其他保障都做好了，接下来我们要考虑的就是，还剩多少预算买终身寿险？深蓝君大概算了一下定期和终身的费用：
我们可以看到，终身寿每年交费2万多，差不多是定寿的6倍多。如果有能力承担这笔费用，确实可以提前规划，把这笔绝对会赔的钱留给子女。
如果预算不多，个人认为先把养老钱留足，不给儿女增添负担，就是给他们最好的回馈。
保险其实就是花钱解决我们担心的问题，和我们买衣服一样，都算是一种消费，只是不同类型的产品解决的是不同的问题，所以最终怎么选，还是要结合自己的预算和偏好来定。
五、写在最后
“人固有一死，或轻于鸿毛，或重于泰山”。
有些人可能是英年早逝，而有些人可能是寿终正寝，这是我们生而为人必须要面对的。
定期寿险可以代替我们完成一些应该承担而来不及的责任和债务，而终身寿险则可以帮助我们提前做财务规划，做好资产传承。
希望今天文章对你有用，也欢迎转发给有需要的亲朋好友。
愿我们拥有保险的生活，体面而不留遗憾：）