很多人买保险，主要想获得一个保障，但又舍不得血汗钱，怕没得病，这钱就打水漂了。
保险公司就利用我们这样的心理，设计了返还型保险。
而保险行业有一个大坑，就是返本的重疾险和意外险，被代理人宣传为“出事就赔钱，没出事可以到期返钱”。
听着很美好对不对？
醒醒吧，同志，天上怎么会掉馅饼！
保险公司又不是慈善机构，怎么可能让你一分不花，白白享受几十年的保障？
哪怕会得罪人，大白今天也要把返还型保险隐藏的套路跟你讲清楚，希望大家不要再哭着喊着问我要不要退保，看着挺让人难受的。
自己DIY返还型保险，更香
千万不要给孩子买这种保险
百万保障免费得其实并不香
你是买保险还是买心理安慰？
01自己DIY返还型保险，更香
大家先一起看看重疾险的分类：
再看看这两款产品：
都是50万保额，20年交：
返还型的守*百*百：每年保费元
消费型的达尔文6号：每年保费元
保障，守*百*百明显不如达尔文6号，
就凭着能返保费，每年就多收你块，
而你多交的这些保费，保险公司会拿去投资，等满期了，再连本带一点利返还给你，典型的羊毛出在羊身上，
既然如此，这笔钱你自己拿去投资不香吗？
只要回报超过守*百分百70岁返的钱，你就赚了。
考虑银行存款利率几年就会变，股票基金收益更没个准数，此处大白就拿增额寿作测算，
因为增额寿赚的完全是无风险收益（年化复利率接近3.5%），你30岁买，到40岁、60岁、80岁时，能拿回多少钱，一目了然，一分都不会少。
为方便计算，元四舍五入为1万，连续投入20年后：
45岁时：你就能拿回18万；
50岁时：有29万；
70岁时：有57万，是本金的3倍，
而守*百*百所谓的70岁返还呢，只有29万。
等等，*20不是，怎么还少返7万多。
查了半天，大白才搞清楚守*百分百附加险的保费是不返的，这也太不合理了。
关键，收益输了就算了，
你当初会买重疾险，无非是怕一场大病拖垮全家，而真出事要理赔时，守*百分百也打不过达尔文6号+增额寿的组合。
分情况列给你看，大家就能明白！
情况1：70岁之前出险
a.50岁查出癌症
组合1，赔50万，
虽然理赔了，但若70岁时人还活着，依然可以拿回29万保费，有一说一，这点挺良心；但要是没活到70岁，保费不返，多交的保费等于打了水漂。
组合2，达尔文6号赔50万，
增额寿此时收益有29.1万，取出来花，就一共有79.1万，跟组合1打平。
要是不取，70岁时账户有57.89万，加上达6的50万，一共.89万，比组合1高。
b.60岁身故
组合1赔50万。
组合2，
增额寿，毕竟是寿险，身故当然会赔，赔41.04万；
而达尔文6号，虽然不保身故，但你可以在自己大限将至前，申请退保，把现金价值拿回来。
60岁时，对应有18.29万的现金价值。
加上增额寿赔的，一共是59.38万，高于组合1。
情况3：70岁时未出险
组合1，一次性拿回29万保费，重疾保障继续有效，
看着不错？
别忘了，钱是有时间价值的，40年前的29万，购买力要远大于40年后的29万。
29万你哪怕只存银行赚点利息，40年后，也不止29万了。
再看组合2，
达尔文6号不返还，重疾保障继续有效；
而增额寿此时收益是57.89万。
而且，相比组合1，不等到70岁取不到钱，到70岁钱又被强制返还的“古板”，
增额寿更灵活，
60岁时家人病重，或自己退休要花钱，你就可以从增额寿取20万应急；而守*百分百要变现，你只能退保，可退了，你就没保障了，71岁得癌症，一分都赔不到；
70岁，你用不到增额寿里的57.89万，就把它留在账户继续赚利息，
到你80岁时，已自动涨到81.66万；90岁时，有.18万…你拿来养老，或留给子女孙辈，不香吗？（需要计划书的，可问我）
情况4:没生大病，80岁自然死亡
组合1，70岁时先返还29万保费；80岁，身故赔50万，合同终止；
组合2，
增额寿赔81.66万；
达尔文6号，退保取现，能拿回21.16万，一共就是.82万。
代理人的话术再漂亮，在实打实的数据面前，还是要现出原形。
明显，大多数情况下，“消费型重疾险+增额寿”的组合都能轻松碾压返还型保险。
仅被保人55岁前英年早逝，“消费型重疾险+增额寿”赔的不如返还型保险多，
可解决办法很简单，补充一个保额50万、保30年的定期寿险，
一年保费仅块，这比达尔文6号带上身故每年多交块，划算的多。
请问，此时你还觉得返还型保险划算吗？
02千万不要给孩子买这种保险
说完返还型成人重疾险，大白还要点名返还型少儿重疾险、返还型意外险，更暴利、更坑人。
很多人不知道，孩子的大病发病率远远比成人低（不代表重疾险就不要买了，少儿白血病发病率哪怕低到0.%，落到谁头上，也是灭顶之灾），
所以少儿重疾险其实非常便宜，50万保额：
保30年：几百块就能搞定；
保终身：一般也不会超过。
可一旦加上返还，那就贵了。
还拿守*百分百21说，0岁孩子，买少儿版，50万保额，保到70岁，交20年，一年要块。
而消费型的青云卫1号，只要块。
关键，青云卫比守*（少儿版）强很多：
轻症：青云卫赔30%；守*是20%；
中症：青云卫赔60%，守*百分百压根没有。
特定重疾：即白血病、重症手足口病等孩子高发大病，青云卫能赔%保额；守*百分百只赔%保额…假设保额是50万，守*百分百足足要少赔75万，这么一大笔钱，真遇到事，没谁能保持淡定吧。
而且，青云卫重疾赔了，合同不结束，轻症、中症还能各赔1次，这种设计，少儿重疾险里少有。
我们买保险，不就希望用最小的成本，去撬动更全更好的保障，来对抗我们无法承受的风险？
每年省下的多保费，拿来给父母补充保险，家庭抗风险能力不更强？
也可以孩子买份增额寿，连续投入20年：
到孩子18岁，收益有块，补贴大学4年的学费、生活费是够的。
要是此时家庭收入完全OK，用不上这笔钱，
等到孩子30岁结婚，收益已经涨到块，拿出来做彩礼、小夫妻蜜月金、买车首付、房子装修费都可以。
比拿所有保费只买个返还型少儿重疾要合适。
03百万保障免费得，其实并不香
再来看返还型意外险，千言万语汇成一个字，就是坑。
偏偏中意它的人还很多，基本每家保险公司都有那么一两款，比如某寿的百万*意行、某安的百万*我行、某平的百万*无忧、某泰的乐*天下…
去年就连支付宝都开始卖返还型意外险，不但贵，保障还存在硬伤。
实在让人无法淡定，必须开喷。
就以支付宝的产品为例：
30岁老王，买万保额，10年交，保30年，一年要块（大多数人买保险也就拿得出每年1万左右的预算，想想意外险就花了3千多，其他保险还怎么买？）
这30年里，老王因为飞机失事、车祸、高坠等身故了，能一次性赔万。
如果平安活到30年期满，那能拿回1.3倍保费，30年总保费是3.4万，到期多给30%就是1万多块。
用IRR公式算下年化收益，1.07%！
大白算了两遍才敢确认，这也太低了吧，余额宝都有2%，还能随存随取。
买个保额万的一年期意外险，比如小蜜蜂2号超越版，一年只要块。
一年省下，投入到增额寿，10年后你能稳赚块。
关键，小蜜蜂还能弥补支付宝返还意外险在保障上的不足：
1.意外医疗一分不赔
就大白收到的意外险理赔案件看，意外医疗才是理赔率最高的，能占到意外险的90%，比如猫抓狗咬、切菜切到手、打球骨折、摔伤烫伤等等。
一年花多买的意外险，车祸住院了都用不上，你会气哭。
2.不保猝死
严格说，猝死属于疾病，不算意外，一般的意外险都不赔。
但小蜜蜂2号超越版猝死能赔50万。
猝死在年轻人里越来越高发，不只是字节28岁员工，不得不防啊！
3.公共交通/航空意外只保全残
支付宝的返还型意外险，别看交通意外，保额写着万，
但自驾出车祸造成一条腿截肢，鉴定后属于5级残疾（全残属于1级伤残），它一分不会赔，只能拿到一般意外赔的60万。
而小蜜蜂，能赔到78万。
“伤残”和“全残”，仅一字之差，保障上却天差地别，普通消费者有几个能知道，保险公司玩这种文字游戏实在不地道。
4.没有住院津贴
伤筋动骨天，请假没哪个公司可以给你请这么久，
小蜜蜂住一天院，就领块补贴，等于保险公司给你发工资了，也是种安慰。
这么看下来，返还型意外险实在没必要买，除非你想做慈善。
也不用担心你买的一年期意外险不卖了，就没保障了，
替代产品一大把，换一家就行。
只是小意外申请了理赔，一般并不会影响你第2年再次买。
04你是买保险还是买心理安慰？
逃避损失，是人类的天性。
但买保险时，不要总想着返保费，
你永远都算不过保险公司的精算师。
那些表面让你看起来似乎占了便宜的保险，背后往往都挖好了深坑等你来跳。
用IRR公式稍微算算返还型保险的收益率，你就会知道根本不划算，
可悲的是，
太多人被代理人的话术诱惑，冲动消费，
一个返还保险，就把一家人的预算用掉大半，
最后没办法，只能降低保额。
大白认真翻过某安、友邦-的理赔数据。
重疾险：
某安，理赔金10万以上仅26.7%，20万以上仅8.8%。
友邦，20万以上赔案占比高一些，但也仅有25%。
友邦，20万以上赔案占比高一些，但也仅有25%。
寿险：
某安，赔付件均8.7万，89.9%的案子理赔金低于20万。
友邦近8成客户身故赔付10万。
这么低的金额，
在癌症和家庭失去经济支柱面前，你说有啥用？
这是买保险，还是买心理安慰？
所以，如果你确实是想为未来做好一份保障，请牢记两大原则：
(1)保险姓保，让保障归保险，理财归理财；
(2)买保险就是买保额，看重杠杆比。
返还型保险，就别碰别买了。
尤其普通人，追求性价比的，一定要老老实实买消费型保险，
虽然到期没理赔，钱不退，
但换个思路，万一患病，你只用了很少的保费，就买到了高保额，帮你顺利渡过了难关，这难道不重要吗？
至于线下代理人说的，返还型保险可以起到强制储蓄的作用。
那也错了，真想强制储蓄，配合着买一份增额终身寿就行，
增额终身寿的实质，就是做储蓄理财。
通过时间和复利增长不断增加收益。
收益率目前看不算高，最高3.49%,
但这是几十年的复利收益，20年下来，折算成单利将近5%，比银行存款都高。
利率下行的长期趋势摆在这，越往后银行收益还会更低。
除了储蓄险，任何理财产品锁定不了这么长时间的收益。
虽然比炒股、定投基金低了一些，但足够稳定，没有任何风险。
将来领多少钱，退保能拿回来多少钱，合同里白纸黑字都写好了。
就算保险公司倒闭了，依据《保险法》第92条，你的保单也会交给其他保险公司接管，安全性非常强。
买保险，不管是保障类还是储蓄类，都要先理清自己的意图，产品只是实现效果的工具。
而产品很多，如何用更好的方案让自己利益最大化，你不会，就善用专业人士的力量。
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