买保险，选产品只是第一步，之后的理赔同样重要。
远虑君经常收到类似这样的保险理赔是不是很难？到时候不赔怎么办？还从网上搜集一些拒赔的案例转发给我...
我们买保险，归根到底，是为了在出事时，能有足够的经济补偿，使得家庭不因疾病、身故或意外等而负担过重。
那么，理赔究竟难不难？怎样做理赔才能更顺利？这是远虑君今天想和大家交流的问题。
主要内容如下：
l理赔到底难不难？
l怎样理赔才能更顺利？
l大小公司在理赔上有何差异？
一、大数据看理赔到底难不难？
首先，我们来了解一下什么叫保险理赔？
保险理赔，简单理解，就是我们买了保险后，发生了合同约定的风险，保险公司要不要赔偿的问题。
关于保险理赔难不难的问题，我们先来看一组数据：
银保监会公布最新数据显示：年，我国保险赔款和给付支出.87亿元，同比增长9.99%。
各家保险公司发布的年理赔分析报告中，有28家公司公布了赔付，其中27家公司赔付率超过97%，1家为95%。
我们再来看一组数据：
如上图所示，其中，年度最大单理赔出自中国人寿，理赔金额为.78万元。我们一起来回顾一下这个理赔案例：
客户L先生，是一位成功的民营企业家，也是家庭的经济支柱。年至年，L先生先后投保多份保险。年8月16日，L先生突发脑血管疾病身故，接到客户家属理赔申请后，经公司核实处理，客户家人拿到给付保险金.78万元。
由此可见，从权威的统计数据来看，理赔并不是那么难。
随着互联网时代的发展，大部分保险公司的理赔效率快速提升，可实现在线理赔。元以下的小额理赔案件，平均理赔时效已经缩短至1小时、30分钟，甚至1秒。
一般情况下，只要符合理赔要求，并且材料齐全，走正常流程，理赔不会出现太大问题。
二、做好这几点，理赔不再难！
有人因为觉得某款产品理赔相对简单，或认为大公司理赔会更容易，而放弃实际性价比更高的产品。
做法虽不赞同，心情能够理解：花钱买保险，是为了转移风险，出险如果无法获赔，或过程艰难曲折，让人心力交瘁。都恐再难相信保险。
实际上，投保人只要做好以下几个方面，就可以在出险后尽快获得理赔。
投保前-确保险责任，清楚免责条款
如果没有弄清保险条款，辨明保险责任与范围，也会给理赔带来难题。
1、明确保险责任
很多人以为买了保险就什么都管，结果发生事故时得不到理赔。殊不知保险是分类的，保险是“保”而不是“包”。
我们来看一个案例：
刘太太为先生投保了一份分红型终身寿险，9月初，刘先生因为罹患胰腺炎住院大半个月。刘太太听说隔壁邻居因胃炎住院，最后得到保险公司多元理赔，于是她马上向保险公司申请了理赔，但最后却收到了保险公司的拒赔通知书，因为“刘先生投保的险种为终身寿险，保险责任中不含医疗保障”。
买什么样的保险，承担什么样的责任。买了意外险，承担不了重疾险的责任；买了重疾险，同样也承担不了养老险的责任。
远虑君此前在《写给保险小白的投保指南》介绍了常见的保险险种以及如何投保等事项，可点击回顾。
所以，投保人在投保前，首先要明白自己所选择险种的保险责任，也就是什么情况下保险才能够给你赔偿。
2、清楚免责条款
在选购保险产品时要仔细阅读保单条款，尤其是“免责条款”中约定了保险公司在一些特定情况下不承担责任，比如酒后驾驶、自伤自残、观察期出险等。如果不了解这些条款，等到发生事故后，后悔就晚了。
投保时-如实告知既往病，保单指定受益人
1、如实告知
购买医疗险、重疾险、寿险，保险公司都会要求健康告知，来衡量承保风险。是否如实填写，直接影响后续理赔。
目前我国保险业采取“询问告知”的方式，即只要保险公司问了，就该如实回答；没问的，不用回答，也不影响理赔。
有些投保人在投保时自作聪明或被某些保险业务员忽悠，没有将自身的健康状况和以往病史如实告知保险公司，那么一旦在理赔过程中被查出，最后损害的只能是投保人的利益。
跟着远虑君一起来看一个案例：
客户张女士身患糖尿病住院治疗，出院后申请住院费用和住院津贴赔付。保险公司核赔后发现，其病历卡早在投保前就有糖尿病确诊记录，复查投保单时发现其并未如实告知，于是保险公司认定其存在过失不如实告知行为，采取拒赔、解约、退还保费的决定。
是否患病，是健康类保险理赔的重要依据。如果投保人投保前如实告知健康状况，即使本身已经患有或曾经患有一些疾病，也不一定带来拒绝承保的结果，有时也会通过加费、部分免责等方式承保。
反之，如果未如实告知健康状况，那最终是一定会影响理赔结果的。
2、保单指定受益人
涉及身故的保险产品，在投保时保单上的受益人填写很关键。如果没有填好，在出险后将给理赔带来很多后遗症，引发理赔难，甚至造成理赔纠纷。
保险的受益人包括指定受益人和法定受益人，有指定受益人的，出险后受益人将获得所有的保险金。如果投保时没有填写指定受益人，保险公司将默认受益人为法定受益人，法定受益人包括父母、配偶、子女。出险后，保险公司将把保险金按相应比例分给相关法定受益人。
出险后-及时报案准备材料
一旦出险，远虑君建议越早申请理赔越好；保险合同中都有约定保险事故发生后多少天应提供赔偿材料，故意拖延提交，是违反保险合同约定的。
1、保险公司通用理赔流程
不过，在谈具体如何理赔前，我们先来看看保险公司通用的理赔作业流程：
1、立案
2、审核证明和资料
3、核定保险责任
4、履行赔付义务
如果存在争议，保险公司会增加协商和调查环节：
1、立案
2、审核证明和资料
3、核定保险责任
4、协商：保险公司会安排工作人员与被保险人沟通，包括核保结论、赔不赔、赔多少。若无法达成一致，保险公司会发起调查（由保险公司自己或委托独立第三方）
5、调查：目的主要是核实被保险人是否如实告知、是否属于保障责任范围等，调查对象，以重疾险为例，医院、医保、同业（是否在其他保险公司投保或理赔）、被保险人等
6、复核：根据调查结果，重新核定保险责任
从上述流程来看，保险公司理赔时还是非常严谨、正规的，严格依照产品条款、操作指南来执行。最终赔或不赔，基于详细的调查，都会给出充分的理由。
而远虑君了解到：理赔，尤其是大额理赔，会有多个理赔员同时参与，初审后还有复核，复核后再提交有审批权限的上级把关，基本不会因为某个理赔员的专业能力或个人情绪导致错误的理赔结论——现在互联网如此发达，保险公司都特别在乎自己的声誉。
出险后，我们该做什么？
了解了保险公司的理赔流程，那么，理赔时我们该做什么？
及时报案
出险后及时报案很关键，这事关乎理赔的速度。
一旦出险，要及时通知保险公司。现在保险公司都有开通电话、