“当你老了，头发白了，睡意昏沉；当你老了，走不动了；炉火旁打盹，回忆青春……”每个人都有年老的时候，历经沧桑岁月后身体机能大幅下降，有的甚至出现重度失能。此时再坚强的人也离不开他人的照护。如何让老年人拥有体面、幸福的晚年，让重度失能的人得到悉心、专业的照顾？或许，天津正在试点的长期护理保险制度能够给出一定答案。
超人达标
作为继养老、医疗、工伤、失业、生育保险后的“第六险”，长期护理保险是我国应对人口老龄化的重要部署，也是天津市年20项民心工程项目之一。
考虑到天津较为严峻的老龄化形势和日渐增长的失能老人照护需求，天津较早开始研究长护险问题。
“早在年左右便开展过相关课题研究，对天津市的失能老人现状、护理平均成本、重度失能评定标准、长护险筹资机制等做过大量调研。”一位曾参与天津长护险试点探索的负责人向新金融记者透露，“当时还请了上海、湖北等地专家交流经验，形成了长护险试点的总体框架思路，为试点做了充分准备。”
年9月，天津市被国家确定为第二批长护险试点城市之一。同年12月，天津市政府印发《天津市长期护理保险制度试点实施方案》。有了前期的调研铺垫，天津陆续完成长护险试点实施方案和细则、失能评定办法、定点护理机构管理办法、委托经办意见等“1+11”的配套政策制定，建立试点骨干政策体系，并在年6月1日起正式启动长期护理保险护理服务和待遇支付。
尽管长护险试点上线时间不长，但申请的热情很高。仅6月1日上线当天，天津长护险信息系统内已生成护理服务项目工单多份，当日完成护理服务参保人员近50人。河西区、南开区、河东区、河北区、东丽区、滨海新区、宝坻区、蓟州区等区率先启动机构或居家护理服务工作。
天津市医保局副局长高连欢表示，截至6月15日，天津市56家失能评定机构已为集中申请人员进行失能评定，经过评定后达到重度失能标准余人。确定家定点护理机构，其中养老机构家，医疗机构家，日间照料服务中心家。同时组织定点护理机构及时对接服务重度失能人员，已经与余名重度失能人员“一对一”签订护理服务协议，已经护理计划的近人，已经入户（入院）提供长护险护理服务余人次。此外，开通天津市长护险咨询服务热线，累计接听电话近单，客户评价综合满意度96.71%。
以服务换待遇
眼下，天津正在紧锣密鼓地推进长护险试点，更多的护理机构陆续被纳入，更多的重度失能老人经评定后进入长护险范畴。
“我们是5月份进入长护险定点护理机构名单的，之后一直在做准备和对接工作，比如人员培训、入户筛查、材料审核、信息采集与提交等。目前已有3位老人通过了重度失能评定，即将享受长护险待遇。”天津经济开发区一位参与长护险试点的养老机构负责人告诉新金融记者，长护险试点给重度失能老人减轻了不少经济负担，以机构护理来算，每位符合要求的老人每天能报销50元左右。
新金融记者注意到，早在年国家第一批长护险试点实践中，曾出现现金补贴的待遇方式，但给予现金补贴并不能有效评估和改善失能老人的照护水平。天津市医保局方面称，作为一项全新的社会保险制度，长护险试点不同于养老福利政策，不会发放现金补贴，重度失能人员相关护理费用，在长护险报销基础上，个人还需要负担一部分费用，体现社会保险责任分担的原则。
目前天津长护险试点的待遇标准主要分为机构护理和居家护理两种。不同的护理方式，对应的报销待遇略有不同。其中入住定点护理机构接受机构护理服务的，按照每人每天70元标准，基金支付70%，全年人均支付约1.8万元；接受定点护理机构居家护理服务的，按照每人每月元标准，基金支付75%，全年人均支付约1.9万元。
换句话说，如果居家护理的话，长护险每月能报销大概元；机构护理的话，一个月报销大概元。打个比方，原先雇人照顾失能老人花元，实施长护险后只需要大概元，原先住在养老机构一个月花费元，只要元，一定程度上减轻了失能老人家庭的经济负担。
越是重度失能的老人，越需要耐心、专业的照顾。从长护险试点的照护方式来看，无论是机构照护、（机构）上门照护，还是居家照护，变化的是方式，不变的是服务要求，最终以高品质的服务换来报销待遇。
目前来看，入住在养老、医疗等机构养老的失能老人统一由养老机构进行初筛评定，居家养老的则需要由老人家属向养老服务机构提出申请。比如居家养老的申请人可以就近找一家养老服务机构，由服务机构代为申请，申请完之后，长护险经办机构会安排工作人员上门评定。
有人可能会问，为了获得长护险服务，居家护理的失能老人家属或保姆需要先与定点护理机构建立劳务关系，之后再由定点服务机构将长护险保障资金划拨给个人。这种“二传手”的方式是否会给居家护理的人员带来不便？
前述参与天津长护险试点探索的负责人称，要求居家护理的失能老人家属或保姆与定点服务机构建立联系是为了确保居家护理服务的质量，使之更为专业规范。同时由定点护理机构提出申请、统一代办，也可以减轻失能老人家属“来回跑腿”的负担，提高办事效率。
为回应亲属照顾问题，充实长护险服务力量，天津市长护险试点政策规定，同时符合以下条件的家属可以为重度失能人员提供长期护理服务，即：与定点护理机构签订劳动（劳务）合同；纳入定点护理机构人员统一管理，接受日常的规范化培训；取得经市民政局、市人社局或者市卫生健康委及其认定或者委托的培训机构培训合格并颁发结业证书。
“需要说明的是，家属与定点护理机构并不是简单‘挂靠’关系，定点护理机构需要对家属进行统一、规范的日常管理，家属也要主动、严格地接受定点护理机构日常培训。”天津市医保局有关负责人称，家属照顾时，天津市长护险报销待遇发放至定点护理机构，并不会发放到家属或重度失能人员本人。定点护理机构应根据家属劳动量合理支付报酬。
9家商保公司中标
放眼全国，目前长护险试点覆盖约50个城市，涉及近1.2亿参保人。从经办方式上看，大部分地区采取委托经办的方式开展试点。天津同样如此，主要由天津市医疗保障经办机构负责提供长期护理保险经办服务。
南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来告诉新金融记者，长护险是一个崭新的险种，涉及审核、评估、基金支付、考核等方方面面，交给商业保险公司经办、谈判，更接近市场化、社会化运作，也能够减轻政府管理的压力。试点中，商保公司成为具体的经营者，政府相关部门则发挥着监督引导的作用。
今年3月，天津市医疗保障基金管理中心曾发布长期护理保险项目采购需求，通过公开招标方式，委托商业保险公司经办长护险业务，试点期间委托经办时限为两年。经办机构主要负责天津长护险费用审核、结算和支付等各项工作。
招投标后，哪些商业保险公司入围天津长护险试点？
新金融记者从天津市政府采购网获悉，今年4月，中国人寿天津市分公司、中国太平洋人寿保险天津分公司、太平养老保险天津分公司、中国人保健康天津分公司、泰康人寿保险天津分公司、泰康养老保险天津分公司、中国人保财险天津市分公司、光大永明人寿保险天津分公司、中国太平洋财产保险天津分公司等9家商业保险公司中标天津长护险项目。
从招标文件中可以看到，长护险项目将天津分成三个服务片区，每个服务片区均设立3包，共9包，片区内实行一主二副共保模式，主承办机构牵头负责片区内委托经办服务工作。
具体来说，第一片区为河东区、东丽区、宁河区、滨海新区，共约万参保人；第二片区为和平区、河北区、北辰区、武清区、宝坻区、蓟州区，共约万参保人；第三片区为河西区、南开区、红桥区、西青区、津南区、静海区，共约万参保人。
对照来看，中国人寿天津市分公司、中国太平洋人寿保险天津分公司、太平养老保险天津分公司这3家公司分别为第一、第二、第三片区的主承办机构，分别承担各片区的50%份额。另据天津市医保局有关负责人6月18日披露，目前9家商业保险经办机构已完成长护险综合服务中心（1家）、片区中心（3家）、辖区分中心（21家）等委托经办机构选址、岗位设置和人员招聘等工作，将按要求开展对外服务。
“我们最近收到了很多参保人的申请，忙着对申请资料进行审核和派单。主要看一下参保人的材料是否填写得完整准确，有没有需要补充的，如果没问题的话我们就会派单给失能评定机构，然后由评定机构上门评定，看一下是否达到标准。”参与长护险试点的中国人寿天津一家分支机构的工作人员向新金融记者透露，长护险试点上线后，公司收到了近百份申请文件，已符合重度失能评定标准的有65人。
筹资机制待完善
试点阶段，在天津市参加职工基本医疗保险参保人员同步参加长期护理保险，预计覆盖约万人，其中，在职职工（含灵活就业人员）万人，退休人员约万人。据天津市医保局有关负责人称，未来结合经济发展水平、资金筹集能力和保障需要等因素，参保对象还将逐步扩大至居民医保参保人员，实现全覆盖。
不过从筹资机制上看，长护险筹资是从职工医保单位缴费和个人账户划出一部分，不新增单位和个人缴费负担。但考虑到长护险试点涉及退休人员较多、资金主要来自年轻医保成员缴纳等因素，长护险保障资金的支付是否存在较大的压力、如何确保未来可持续性引发思考。
按照规定，天津长护险试点单位和个人缴费标准原则上分别按照职工工资总额、上年度天津市职工平均工资的0.16%确定。具体来看，试点阶段，单位缴费每人每年元，个人缴费每人每年元，其中，单位缴费从其缴纳的职工医保费中按月划出；个人缴费从其缴纳的大额救助费中按月划出。
“短期内支付压力还是可以接受，但长远角度来说还是要单独征缴。”朱铭来认为，随着人口老龄化逐步加剧，未来失能老人的人数会越来越多，尤其是未来居民医保也将纳入实现全覆盖，需要对筹资机制做长远规划。
考虑到长护险的需求和潜力巨大，此前多位两会代表委员建言，将长护险确立为独立险种，进一步完善筹资机制，探讨由个人、用人单位和财政合理分担责任，保证制度未来长期可持续。
业界称，目前正在试点的长护险制度将为未来完善筹资机制和待遇制度积累经验。“经过一两年的试点，我们可以知道这一年长护险基金究竟花了多少钱，资金够不够用、基金支付率多高，然后结合实际情况来探讨和确定未来长护险征缴的基数水平。”受访者称。
国际上看，日本、德国等地护理服务同样包括机构护理和居民护理，其中日本主要是提供护理实物给付，德国则既有实物给付，也有现金给付方式。“从日本等国老龄化进度和护理筹资机制来看，老龄化速度可能超出我们的测算，护理基金支付的压力也会与日俱增。像日本近20年来，护理服务的费率已经翻倍，我们需要做好心理准备。”朱铭来同时认为，国际护理服务中引入了大量智能化应用，如喂饭机器人、助浴机器人等，这些也是未来进一步探索的方向。
本文来源：新金融观察报