前两天写了一篇《“小”保险公司真的是小公司吗？》的文章，用几个实际栗子证实了“小”保险公司并不真的是小公司，它比我们想象的大得多，因为对这行不了解不知道，所以普通消费者就只认为听得多的就是大公司，广告见得多的就是大公司，那我们之所以听得多见得多，不也是营销广告做得好嘛，广告费来自于哪，自然也是来自消费者交的保费，这就是我们为那个logo品牌买了部分的单。
消费者担心买“小”公司的产品，
其实真实担心的问题是
保险公司会不会倒闭？
理赔会不会没有保障？
理赔会不会很麻烦很慢？
理赔会不会故意不赔、稀赔？
等理赔方面的问题，那我们就围着这几个问题展开。
展开前再啰嗦一句，如果你认为它是小公司，那可不可以先忘掉刻板印象，空杯认真的了解一下它是否真的是“小”公司呢？
一、保险公司会不会倒闭？
谈到这不得不说到枯燥的法律条款《保险法》，法律作为国家最高规范，任何保险公司都必须遵循依法行事。保险法设立的目的是为了规范保险活动、保护保险活动当事人的合法权益，加强对保险业的监督管理，维护社会经济秩序和社会公共利益，促进保险事业的健康发展。
根据《保险法》第89条规定：
首先保险公司是允许倒闭的，但需要得到国务院监管机构批准，其次，经营人寿保险业务的保险公司除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。
（保险法手动拍照截图，以下皆是）
根据《保险法》第92条规定：
经营有人寿保险业务的保险公司倒闭破产了，必须转让给其他保险公司，也就是说即使倒闭了，也还有接盘侠接手，消费者的利益不受损。
我国目前还未出现保险公司倒闭的先例，只有被银保监会接管、被保险保障基金救助过的公司。
说个真实案例：安邦保险，年2月23日被保监会接管，在此期间安邦保险正常经营，买过安邦的消费者合法权益不受影响，直到年7月11日银保监会发布消息，批准中国保险保障基金有限责任公司（持股98.23%）、中国石油化工集团有限公司、上海汽车工业集团总公司合资设立大家保险集团有限公司，注册资本.6亿元。
重点是，消费者利益不受影响！
这是保险保障基金第三次出手救助保险公司，前面两次分别还有我们熟知的新华保险和中华联合保险，具体就不展开了。
接着我们再来看看保险公司的十大安全机制。下面这一系列都是《保险法》对保险公司的约束和要求，我想目前已经找不到哪个行业还有比保险更严格更苛刻的要求了，所以我们真的不要担心太多，相信国家的监管和法律。
如果你还不信？
那再看一下银保监会官方的发文吧~
《我投保的保险公司会倒闭吗》
二、最关心的理赔问题
首先，我想请大家冷静换位思考一下，换做是你开设一家保险公司，你会怎么做？你会以故意不赔、少赔来砸自己辛辛苦苦得到的招牌吗？
我想应该是不会的，砸几十亿开设一家保险公司，还受到那么多限制监管，我开保险公司当然是为了盈利赚钱的，保险公司虽是商业机构以盈利为目的，但君子爱财取之有道，保险公司的赚钱方式绝对不是靠不赔、少赔、稀赔来盈利的，不仅不会故意不赔、还会尽可能的快速赔、赔得好来赢得自己的口碑，保险公司理赔的原则是：不惜赔、不怕赔、不滥赔。
保险公司真正赚钱的方式靠的是死差、费差、利差，这三差也是影响产品定价（保费）的最主要因素。
01
简单说下“三差”
死差
就是保险公司预期的赔付额与实际的赔付额之间出现一定的差值时，就产生了“死差”或者说赔付差，也不仅仅是死亡赔，也包含重疾、意外等赔付。
比如，保险公司在设计产品时，预估个人里会死8个，而实际情况死了5个人；那么保险公司就赚了3个人的保费；反之如果死了10个，保险公司就亏损了。
通常精算师对死亡率、发病率早早都算好了，只要不发生什么不可抗拒的重大灾害，保险公司在这块都是盈利的，所以保险公司根本不怕赔、不惜赔。保险公司几乎都采用同一套生命周期表，所以死差对保险产品的定价影响不大。
费差
保险公司预估的成本与实际支出成本之间的差。
每年保险公司都会预估今年的费用成本，比如是1亿，但实际只花了万，那这万就成了收入来源，若超出了成本，反之则亏损。
保险公司的成本主要包括了销售的佣金、场地费、人员工资、广告费等。这也是影响保费定价很大一个因素。
利差
保险公司收取了客户保费，预留充足的钱做理赔金后，多余部分就会拿去投资，但必须是安全稳定可靠的投资，上面安全机制最后一条有提到。如果收益好，就会产生“利差”，即预定利率和实际投资利率之间的差，收益不好则反之，
如果保险公司拿亿去投资，赚1%，那也赚了1亿元，这才是保险公司主要赚钱途径。
每一款产品设计时都会有预定利率，预定利率越高，这款产品保费就越便宜，预定利率越低，保费就越贵。
利差结合上面的费差，这就是为什么在同等保障责任下，A公司比B公司贵许多的原因，即便两家产品定价利率一样，但A公司投入的广告费等成本更高，保留利润更高，那产品的定价就更高。
说完三差，那又如何保障客户的理赔呢？
还是从《保险法》中去找答案。
以上只是《保险法》规定最晚不得超过的理赔时效，但往往保险公司的理赔时效远远快于这个时间，通常小金额理赔案件几小时就结案到账，大额的也不过3-7天，大额又复杂的通常会时间长点，但也最迟不可超过30天。（这里指的时效是保险公司完整收到理赔资料起的时间）
理赔时效的快慢跟保险公司大小没有什么关系，只和案件的具体情况有关，比如短期出险，刚买份意外险过几天就被狗咬了、医疗险刚过等待期没多久就住院了、重疾险买了两年内出险、病历有既往症属于投保前的疾病、没有如实告知、理赔金额过大、有骗保嫌疑，这些都会涉及到保险公司走访调查，这里就需要花费一些时间影响理赔时效。
下面这图也公布了19年保险公司的理赔时效和获赔率，都是相当快，获赔率相当相当高的，仔细看看这些大小公司的理赔时效是不是都差不多呀，并不存在那些我们所担心的理赔问题。（有的公司是空白是因为没统计到）
写在最后
现在的理赔也越来越便利，大部分公司都支持拍照上传资料进行理赔，服务体验感也越来越好。
那你可能会问那为什么还有那1%-2%没有获赔到的人呢？主要原因就是买错了保险，买保险时候没有做好健康告知，导致出险时发现投保前没告知已有病症，保险公司是有权拒赔的。也可能是买了份意外险错当疾病险去申请理赔，自然得不到赔付。也可能是职业类别不符合投保要求，但依旧投保了。也可能是病历没有书写正确，揪出了多年与之关联的疾病等原因~
这也是证实了有一位专业靠谱的从业人员是多么重要，从投保前是家庭风险缺口梳理，根据客户的需求、健康状况、财务状况制定合理的保险方案。买对保险一定是第一步，前面工作都做正确了，理赔并不难，出险及时帮助客户报案、指引、收集资料、提交理赔，与保险公司做交涉，理赔Soeasily！~
作为专业的保险从业人员，我们在为客户选择保险公司、产品、服务都是有综合考量的，我们其实比客户更担心理赔问题，一旦出险不赔那也是打自己的脸，砸自己的口碑，作为长期在这行业耕耘的人来说有很不好的影响，所以我们贸然不会推荐自己都信不过公司、把控不了的产品。我们更加珍惜自己身上的羽毛~