二次解读天安健康源2019增强版白玉

阅读提示:本文是第一篇《天安健康源()增强版重装归来,重新诠释重疾险王者风范》(点击标题可阅读)的补充篇章,该篇发布于该产品发布会前夜,由于当时手头资料有限,仅仅就拿到的部分资料做了粗略解读,随着产品更加清晰的浮出水面,深感有所疏漏,为避免对阅读的小伙伴儿造成片面误导,故有此篇。请务必在充分阅读前篇的基础上阅读本文,否则有可能会造成片面理解,有失偏颇,非本意。

前篇着重讲了天安健康源增强版升级之后的优点,那么本篇就从不完美的地方讲起,补充前篇缺失的两个部分:

四个不完美之处费率01

四个不完美之处

1

不完美之处一:癌症赔付的五年间隔期。

即便增强版在原“恶性肿瘤二次赔付”基础上新增了第三次赔付,使得对“疾病头号杀手”的保障更进一步,但是其癌症赔付的五年间隔期,相比于行业更领先的“三年间隔期”,仍然让这个善意的改进逊色不少。

有的小伙伴儿会说,多了一次难道还比不上多了两年间隔期?(注:非增强版增加两年间隔期,健康源一直都是五年间隔期)

我们还拿前文里一份香港精算师的数据图来对比(假如此数据成立的话)

①假设三年为一个理赔周期,第三次(6年后)癌症理赔的绝对概率为2.01%,如果健康源增强版要实现第三次理赔的话至少需要两个五年间隔期,也就是10年后,绝对概率一定是小于2.01%

②癌症三年后第二次绝对理赔概率为8.03%,但是在6年后未复发及六年后累计复发仅为45%(40%+5%),意味着在仅仅就癌症第一次理赔后,再次复发发生在其后第3年至第6年的绝对概率就有4.42%(第二次绝对理赔概率8.03%*(1-45%)),其中第3-5年中的理赔健康源增强版是不保的。

③4.42%的绝对理赔概率是整个重疾险的理赔概率,高于中风的3.4%,更远高于恶性肿瘤第三次理赔的2.01%(健康源增强版第三次理赔的绝对概率还要更低于2.01%)

所以说,增加一次癌症理赔责任,远没有将理赔间隔期从五年缩短到三年更实在。

2

不完美之处二:恶性肿瘤赔付条件不够宽松

健康源增强版在恶性肿瘤第二次赔付和三次赔付上,注明“新发、复发或者扩散”

但是看看“信泰百万无忧重大疾病保障计划”中对恶性肿瘤多次赔付时的条款怎么约定的。

“恶性肿瘤新发、复发、转移、持续”

无疑后者对恶性肿瘤的理赔更为宽松。

3

不完美之处三:轻症种的隐形分组(第一篇中有提及)

轻症中在“微创冠状动脉搭桥手术”“微创冠状动脉介入手术”和“不典型心肌梗塞”三种轻症仅承担其中一种疾病责任,还是有些瑕疵,虽然在医学上来说,达到“微创冠状动脉搭桥手术”和“微创冠状动脉介入手术”的条件时一般也就达到了“不典型心肌梗塞”的标准,前两者作为治疗手段,后者作为疾病病种,一次理赔也能解决问题,但相较于其他产品来说,还算是一个瑕疵,等于一个隐形的轻症“三赔一”分组。

4

不完美之处四:住院关爱津贴保险金占用首次重疾/疾病终末期/身故赔付保额

按每天可领取的住院关爱津贴金为保额的0.1%,每年限额90天,也就是至少需要11.11年才能完全领取达到上限。

不过从另一个方面理解,对于身体已经抱恙住院,但没有达到重大疾病、疾病终末期理赔标准的人,有持续的住院津贴,等于提前分期预支了首次重大疾病保险金或身故保险金,对于提升被保险人住院期间的医疗投入水平,生活质量,生命尊严,都算作是一个更加人性化的设计。

上述四点,可以说是健康源升级版上个人认为不够完美的地方,不过也仅限于不够完美:

1.没有完美的产品,每个产品都或多或少有自己不完美的地方,只有适合每个人不同需求的产品,“王者”更多对于其超高性价比及保障全面的褒扬,但并不代表一定适合每一个人。

2.完美是需要代价的,如果在每一个点上做到极致,最简单的体现就是消费者要付出的保费水平要提升一大截。

02

费率

还有一点在前文里没有提到,在这里要说的—费率

升级之后的健康源,增加四大项责任(见前文)后,不但没有涨价,反而,降价了,增量不加价还降价!

与自己比(升级前后)

与其他比

(点击图片可放大)

03

其他

不知道有意还是巧合,在健康源升级版发布之后第四天,天安人寿也公布了自己的一季度理赔简报:

天安人寿一季度理赔简报(点击可阅读)

99.3%的理赔获赔率(参考坐标:年平安人寿95%,年天安人寿自己98.69%),1.43天的理赔申请支付时效(参考坐标:年新华人寿2.07天,年天安人寿自己2.0天),也给对公司和服务抱有怀疑态度的人一剂强心针。

04

最后

本文的目的是帮助大家更深入的了解一个真实的健康源增强版,并不构成单独的产品推荐,请有选择性的阅读,毕竟适合自己的才是最好的。




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